全國2萬億住房公積金存款利率低 面臨貶值風險

　　貸款支持保障性住房建設等措施，提高了公積金使用率，但也帶來了監管風險

　　公積金“喚醒”之後咋管好

　　我國公積金的總歸集額達2萬億元，而多數城市的公積金閒置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資産面臨貶值風險。(人民日報圖片 石語繪)

　　一份利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點城市的名單，近來引起多方關注。第一批試點包括北京、天津等28個城市。為確保資金安全有效使用，8月27日，住房和城鄉建設部、財政部、發展改革委、人民銀行、審計署、銀監會6部門聯合試行住房公積金督察員制度。

　　據了解，我國公積金的總歸集額達2萬億元，而多數城市的公積金閒置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資産面臨貶值風險。因此，人們呼籲進一步探索有效、安全、公平使用沉澱資金的政策。

　　日前，記者赴山東省濟南市、萊蕪市，就此進行了深入採訪。

　　如何盤活存量？

　　合理放寬提貸條件，更多用於保障性住房建設

　　山東人民印刷廠職工亓學藝的女兒考上了山東中醫藥高等專科學校，一年學費需要4900元，加上生活費共9000元。亓學藝每月收入不足1000元，妻子失業沒有收入。眼看女兒開學在即，一家人一籌莫展。得知萊蕪市住房公積金管理中心放寬提取公積金條件，一家人喜出望外，提取了5000元公積金，為女兒交學費。

　　“我們本著以人為本、規範運作的原則，按照建設部2005年《關於住房公積金管理若干具體問題的指導意見》等文件要求，充分發揮住房公積金職能，提高了使用率。”萊蕪市住房公積金管理中心主任呂春明説，萊蕪出臺《進一步改進住房公積金管理工作的通知》，放寬住房公積金提取範圍。比如，享受居民最低生活保障的家庭，其子女考上國家承認學歷全日制普通大學的(含在讀學生)，可以申請提取本人和配偶的住房公積金，用於支付子女上大學期間學雜費，提取額度不超過當年實際支付的學雜費用。

　　“在住房公積金貸款方面，萊蕪市也放寬了條件。”萊蕪市住房公積金管理中心徵管科副科長亓國梁説，如大中專畢業生就業後，連續繳存住房公積金3個月以上，可申請住房公積金貸款；取消上次貸款還清後12個月以上才能再次申請貸款的規定；取消購房合同時間限制等。

　　“通過這些措施，萊蕪市住房公積金使用率不斷提高。2009年歸集1.86億元，貸款1.99億元，提取0.44億元，當年資金使用率130.65%，當年個貸率106.99%。累計公積金使用率達65%以上。”呂春明説。

　　在個人提取和貸款之外，山東各地住房公積金普遍有大量結余。這筆沉澱資金如何盤活？利用住房公積金貸款支持保障性住房建設是辦法之一。目前，濟南在優先保證繳存職工提取和個人住房貸款、留足備付準備金的前提下，將10億元結余資金用於發放保障性住房項目貸款。

　　濟南市住房公積金管理中心副主任徐評雲説，2009年底濟南市結余公積金近30億元，將10億元用於貸款，符合“將50%以內的住房公積金結余資金用於發放項目貸款”的規定。

　　“根據規定，項目貸款利率按照5年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執行，目前為4.25%，而活期存款利率是0.36%，兩者相差3.89個百分點。濟南項目貸款10億元，貸款期限為3年，可以增加利息收益1.167億元。”徐評雲説。

　　專家建議

　　應擴大公積金投資渠道，比如，將部分結余公積金購買國家住宅債券，用於保障性住房建設，或是進入開放性投資基金市場，選擇業績穩定、費用低、誠信程度高的專業性基金投資公司，委託其負責運作，並給予公積金投資優惠政策，對住房公積金的投資收益、佣金等減稅或免稅。(山東經濟學院房地産研究所所長 郭松海)

　　如何保證安全？

　　全程實時監管，為貸款資金提供擔保

　　為保證住房公積金安全使用，萊蕪市規定，加強貸款、提取調查，採取與借款申請人面談、電話訪談、實地調查、查詢銀行徵信系統等多種方式開展貸款調查。“同時，搞好公積金貸款回收。每月抽調專人，積極與銀行配合，採取電話催交，上門催收及相關法律手段等形式，加大公積金貸款的回收力度，保證資金安全。”呂春明説。

　　山東省財政廳有關部門負責人稱，山東制定下發《利用住房公積金髮放保障性住房建設貸款財務管理辦法》，要求資金定向用於經濟適用住房、列入保障性住房規劃的棚戶區改造項目安置房和政府投資的公共租賃住房建設，嚴禁用於商品住房開發和城市基礎設施建設。嚴格控制貸款範圍、貸款條件、貸款期限，適度控制政府投資的公共租賃住房建設貸款規模。對經濟適用住房和安置用房項目，如無足額抵押的在建項目、房産或無土地使用權的不得發放貸款。

　　濟南市專門成立由財政、土地、房管、公積金管理、監察、審計等11個部門聯合組成的領導小組，負責資金安全。同時，嚴格審批程序。公積金中心提出試點項目及其貸款額度建議，提交住房公積金管理委員會審議，經濟南市政府審批後，報住房和城鄉建設部、財政部和人民銀行批准。

　　“住房和城鄉建設部建設了項目貸款業務運行平臺和項目貸款運行監管系統。濟南市公積金中心與受委託的建設銀行，通過業務運行平臺進行貸款操作和管理。每一個項目信息、項目貸款業務信息和資金操作信息，都要同步反映到住房和城鄉建設部，部省兩級住房城鄉建設、財政、人民銀行部門對項目貸款進行全程實時監控和異常干預。”徐評雲説，比如，項目方要給施工人員發放工資，必須將雙方合同和發票等證明上報，同時在網上申報，等住房和城鄉建設部等部門批准後，通知建設銀行，方可從該賬戶取款。

　　此外，濟南還明確了貸款資金償還來源。一方面，由借款人提供的國有土地使用權經評估後作為抵押擔保；另一方面，濟南市政府將以土地出讓金返還部分為擔保，承諾貸款償還。一旦出現項目貸款無法按時還本付息的情況，將用這筆錢償還貸款本息。同時，濟南市住房公積金管理中心還按照規定列出貸款餘額的1%左右作為風險準備金。目前，濟南公積金本部貸款餘額88億元，列出貸款風險準備金共1.1億元。

　　專家建議

　　如果資金監管不到位，利用公積金貸款支持保障房建設，可能出現呆賬、壞賬，導致地方政府高額負債。應建立代表公積金繳納人的機構，作為第三方參與到公積金運行中。(郭松海)

　　如何體現公平？

　　擴大保障範圍，讓低收入者多受益

　　郭松海説，全國多數城市住房公積金使用率偏低，作用受到限制。他建議，擴大公積金制度的覆蓋面，在城裏工作一年以上的農民工應與城市産業工人一樣享受相同的待遇和社會福利。

　　在萊蕪，住房公積金管理新政策擴大了公積金覆蓋範圍。一是支持中小企業和自主創業者建立住房公積金制度，不設單位繳存職工人數最低門檻；二是進城或進各類園區農民工與企業簽訂一年以上正式合同，單位和個人都應繳存住房公積金，合同終了，未重新就業的可以辦理賬戶封存，賬戶封存期間不視為繳存中斷，也可無條件提取住房公積金。

　　“為讓更多中低收入職工從公積金制度中受益，住房公積金的使用渠道應進一步拓寬。建議住房公積金除了用於職工購買、建造、翻建住房，在裝修、維修、租賃自住住房時，也可動用公積金。”郭松海説，拓展住房公積金使用途徑，把公積金“個人積累制”逐步融入“統籌管理”的社保賬戶，擴大公積金的社保功能。

　　公積金收益應該用在哪，這關乎社會公平。按照《住房公積金管理條例》，住房公積金的增值收益用於建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。“建設廉租住房應是收益的主要用途，滿足低收入者的住房需求。”徐評雲説，去年，濟南住房公積金管理中心本部上交收益1.32億元，累計上交財政2.2億元。3年來，濟南啟動36個集中片區和31個零星片區棚戶區改造，開工建設安置房210萬平方米。累計有5.2萬戶低收入家庭通過棚戶區改造和廉租住房、經濟適用住房解決住房困難。

　　專家建議

　　由於不同行業、不同企業的收入差距較大，各地執行的住房公積金佔職工工資收入的比例由5%到20%不等，造成新的不公平。應實行靈活的住房公積金繳交比例調控機制，單位和個人繳交比例各自浮動，包括單位和個人繳交比例整體浮動、單位和個人繳交比例各自浮動以及個人繳交比例隨年齡階段不同浮動。(郭松海)