車貸零利率：懸在陷阱口的魚餌

　　撰文/李奇

　　若問今年國內車市什麼詞彙熱門？“零利率車貸”絕對不會名落孫山。

　　統計數據顯示，國內車市前7個月實現銷售過千萬輛，更有機構作樂觀預測：全年車市銷售總量將超過1700萬輛。

　　今年以來，廠商擴産前赴後繼，外資車企紛至沓來，經銷商熱情空前高漲。國內車市的競爭格局，已經呈現出白熱化狀態。於是乎，各種招數都開始應運而生。零利率車貸，是其中時髦的一種。

　　那麼，所謂的零利率車貸究竟是什麼意思？市場對此的真實反響如何？本刊為此做了一番“明察暗訪”，現將有關情況公諸於此，希望對讀者有所裨益。

　　4S店銷售顧問這樣説

　　為搞清零利率車貸方案所包含的實際內容，筆者專門電話訪問了滬上兩家4S店，兩位4S店的銷售顧問這樣説——

　　第一家：東風雪鐵龍4S店。

　　問：我是顧客，請問東風雪鐵龍C5最新款2.3自動檔的車有現貨嗎？

　　答：有，標配19.99萬，頂配22.69萬。請問先生是最近要購買嗎？

　　問：是的。我想買19.99萬的標配，但不知道是全額付款合算還是貸款購買合算？

　　答：那當然是零利率合算。

　　問：什麼是零利率？它包含哪些內容？

　　答：一年期零利率就是你在購買時只需首付50%車價，另外再付5%的貸款手續費，第二年再將餘款付清就可以了，沒有利息。

　　問：需要在你們這裡購買車輛保險嗎？費用比全額付款要高嗎？

　　答：那是當然的。需要購買四個基本險加盜搶險，其中第三者責任險是20萬，大概在6800元左右。

　　問：那全額付款是多少？

　　答：全額付款沒有盜搶險，費用要低，大概是5600元左右。

　　問：如果是零利率車貸，還能享受車價優惠嗎？還能送裝潢嗎？

　　答：可以再商量，但基本是沒有了。先生哪天到店裏來面談可以嗎？我把聯絡方式和地址發到你手機上。

　　第二家：奇瑞4S店。

　　問：我是顧客，請問奇瑞威麟V5豪華型2.0排量手動檔的車有現貨嗎？

　　答：有，10.88萬，還有自動檔是13.98萬。請問先生要購買那一款？

　　問：我想買10.88萬的，但不知道你們可不可以辦零利率車貸？

　　答：可以的。但公司要求辦理者身份必需是公務員、教師、醫生或者寶鋼員工。

　　問：為什麼？

　　答：因為這幾種職業收入穩定，不像白領們經常會跳槽。

　　問：那你們這裡的零利率包含什麼？

　　答：公司規定，一年期零利率車貸全部首付8.8萬元，第二年到期全額付清或者申請延期還款。不過延期時需要付利息。如果不延期就無需付利息。此外就是支付4000元左右的手續費。

　　問：那還需要在你們這裡購買車險嗎？

　　答：是，四個基本險。

　　問：那車價還可以再商量嗎？可以送裝潢嗎？

　　答：可以。具體請先生到公司面談。

　　畫外音：零利率車貸不等於貸款零成本。

　　訪問是隨機的，問答也是隨機的，問答雙方心理上都不設防。所以，結果應該真實可信。不過，因為隨機，也因為還沒有到現場做真實交易，零利率車貸所包含的全部內容可能還不止這些。

　　即便如此，我們也約略能看出一個基本的情況，那就是：零利率車貸不等於貸款零成本。説是零利率，其實加上手續費和高額車險費用，也許購車總成本早就超過了全額付款的費用。這裡，商家可算是為賺錢費盡心機。他們的聰明在於：既賺到了吆喝，又賺到了錢。

　　零利率在美國

　　在美國，零利率貸款也曾風行一時，主要有兩個特點——

　　其一：零利率貸款的要求高。

　　在北美，可提供零利率貸款購車優惠的經銷商或者金融機構並不多，主要集中在克萊斯勒、通用汽車、馬自達、豐田、日産、福特等擁有自己的金融服務公司的廠商。他們通常只有在庫存超過預期的情況下，才會通過一定折扣的方式讓利給消費者。這種折扣優惠，會以提供消費零利率貸款的形式呈現，多數僅提供兩到三年的短期貸款，比有息貸款(四到五年)短。此外，消費者通常還須面對以下問題：信用記錄差、信用等級分數低的消費者，無法享有零利率優惠；只能購買庫存車、特別是油耗較高的SUV，而非自己心儀的新車；以零利率方式購買時，消費者通常會失去現金折扣的優惠，且須支付更多的首付金額，一般超過總貸款的百分之十。而如果消費者本身的信用記錄差，將導致其支付更多的首付款。

　　其二：零利率貸款並不比低息貸款優惠。

　　一家專業調研機構調查研究表明，美國大概有9%的人由於零利率貸款而被吸引進入經銷商門店。但糟糕的是，調查表明消費者在被零利率銷售廣告引進經銷商門店時，對車的實際價格沒有清晰認識。他們沒有意識到車的價格，因貸款方式的不同而不同。這些消費者因此會支付更多的錢來買車。

　　在北美，零利率貸款和低息貸款相比，並不優惠。消費者從銀行貸款購車，付出的年利率為8%到10%。相比經銷商提供的零利率汽車金融貸款，消費者從銀行貸款購車有時更為實惠。這是由於：其一，你可以通過直接的現金優惠抵消一定的首付款額，降低整個貸款的總金額；其二，不會受到來自經銷商“暗底裏”的霸王條款，如必須購買車載配件等；其三，經銷商往往會“私吞”一些來自廠商的讓利、給消費者的優惠，把銷售報價提高，使消費者享受不到諸如庫存車折舊費、廠商讓利優惠，這樣使經銷商更有利可圖。

　　國內車貸現狀

　　國內車貸起步較晚，發展也不平衡。從事車貸的金融機構，主要有銀行、汽車金融公司和融資公司。

　　銀行車貸的優點是利率低，不足在於手續繁、雜費多。

　　銀行車貸年限最長不超過五年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低。有些銀行為了吸引客戶，根據客戶的誠信資質，將首付比例降低、貸款年限放長、貸款利率下浮。但是，銀行貸款買車，購車者需要提供得到銀行認可的有效權利質押物或抵押物，審批時間一般要一個月左右；而且各種費用較多，需支付擔保費、驗資費、律師費、抵押費、家訪費、抵押登記、保險保證金等費用，其金額一般是貸款額的5%左右。

　　汽車金融公司的優點是手續簡便、費用低；不足是利率高、提前還款需支付違約金。

　　汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過五年。在貸款條件方面，汽車金融公司貸款比較注重購車者的個人信用，不需要質押，沒有戶籍障礙；放貸速度較快，一般幾個小時到幾天即可辦妥；但汽車金融公司車貸五年期的利率有的接近9%，消費者如果提前還款，還要支付相當於提前還款額3%的違約金。

　　融資公司的優點是期限長、月供少，不足是總費用支出高。

　　目前，一些租賃公司、經銷商與銀行聯手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款後産權歸個人所有。據了解，融資租賃公司車貸期付款年限可長達10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，購車者每月的還貸壓力很輕；牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款。但是，融資租賃公司車貸一般沒有優惠利率，因此，融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少。