醫保風險缺口不可忽視 家庭保障配置首選重疾險

　　衛生部的有關統計顯示，我國每年新發癌症200萬，新發心腦血管疾病150萬，即每分鐘，全國就有3.81人新發癌症，2.85人新發心腦血管疾病。這也就意味著，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險來分擔上述風險。

　　醫保風險缺口不可忽視

　　長期以來，“醫保”在我國的醫療體系中承擔著基礎性的作用，是我國普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。以北京為例，今年就有提高職工醫保最高支付限額、提高住院大額醫療費用報銷比例、提高在職職工門診的醫保報銷比例等幾項措施。在這幾項措施的共同作用下，北京市在職職工醫保的全年支付上限將達到30萬元，目錄內的支付比例也將達85%以上。

　　值得關注的是,目前我國醫保制度的風險缺口仍存在於以下領域：起付線以下、封頂線以上、支付比例之外、目錄以外。

　　以北京的普通職工為例，如果某一次治療都在三級醫院進行，在目錄範圍以內，起付線以下部分個人需要負擔的費用合計3100元，支付上限達到30萬，在30萬額度用滿的情況下，支付比例以外的部分個人要負擔大約4.4萬元。

　　除了上述缺口以外，我國的醫療保障體系還有一個嚴格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔。就目前的情況，目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目。在藥品方面，大部分進口藥和最新研製的特效藥及補品等都不在保障範圍之內；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷範圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用也都不在其列。

　　另外，上述缺口分析針對的是北京市在職職工，對於“一老一小”人群，保障額度則更低一些。因此，無論是游離于醫療保障體系之外還是享有醫保的市民都不應該“風險自留”，而應該提早規劃並配置好重疾保險。