年利率超過10% 銀行個人信用貸款不是免費午餐

　　中國銀行旗下的中銀消費金融公司近日在上海開業。北銀消費、中銀消費等這樣提供無擔保信用貸款方式的消費金融服務的出現，降低了以往個人消費貸款需要抵押物的門檻，並且加快了貸款的放款速度。這項業務與信用卡業務的客戶群有重疊，但記者調查發現，這種無擔保消費貸款的利率卻“高高在上”，而一些銀行的無擔保信用貸款也是“門道多多”。

　　中銀消費 日利率萬分之三

　　中行相關人士表示，中銀消費的“新易貸”對客戶核定的貸款額度將不能超過客戶月收入的5倍。月收入主要指客戶的工薪收入，不包括臨時性收入、財産性收入等。目前暫定最高貸款額度不超過10萬元。

　　“新易貸”分為銷售終端貸款和一般用途貸款兩種方式。銷售終端貸款的資金不進入客戶賬戶，只限在特約商戶的消費金融專用POS機上使用。而一般用途貸款雖然能以現金方式撥入客戶借記卡，但要求客戶的信用積分達到5000分和遞交相關用途證明。

　　據中銀消費業務員介紹，“新易貸”採用按日計息、按實際使用貸款餘額計算，貸款利息有一天算一天。“新易貸”日利率在萬分之三左右。在計息和還款方式上，“新易貸”是國內首款以活期貸款形式出現的消費貸款，事先並不規定還款期限，只要客戶每月償還金額超過最低還款要求，貸款就可以一直延續下去直到還清，同時對客戶的提前還款也沒有任何限制。

　　雖然信用卡逾期日利率達到萬分之五，但信用卡持卡人一般可以用大額刷卡消費辦理分期付款，1年手續費率約7.5%，還是要比“新易貸”划算。但“新易貸”採用信用積分浮動利率方式，為客戶積累信用積分，每3個月按信用積分狀況調整利率，滿足浮動條件的客戶均有機會獲得利率下浮的待遇。

　　北銀消費 最高只能貸5倍月薪

　　北銀消費公司推出的一般用途消費品貸款，最高能貸到月收入的5倍。利率上浮不超過央行基準利率的4倍，按月收利息，客戶可根據情況，選擇分期還款，還款期最多不超過三年。

　　該公司客服人員介紹，除了利息之外，還需要收取手續費，貸款一年內，收取本金的1%作為手續費，2年收取本金的2%，3年收取本金的3%，且不低於50元。提前還款還要收取違約金，額度按貸款本金2%，不低於30元。

　　一般用途消費貸款需要專款專用，放款3個月內，借款人需要提供貸款用途證明。包括有個人抬頭的發票，發票金額要大於等於貸款金額，或是裝修貸款合同等。

　　花旗銀行 最多可貸50萬元

　　花旗銀行的“幸福時貸”與“現貸派”類似，北京地區貸款額上限已提高到50萬元。貸款額度據個人信用和收入水平進行綜合評定。在上海剛推出時最高貸款額度可為月收入的6倍左右，目前在北京的最高貸款額度可為貸款申請人月收入的8倍左右。

　　花旗銀行工作人員介紹，幸福時貸面對不同客戶實行風險計價，銀行方面會考量每個客戶整體的資信狀況，據此在8.8%的基準利率基礎上做上下浮動，大致在7%-10%之間。申請的客戶除負擔利息成本外，每月還要繳納賬戶管理費，額度為貸款本金的0.49%，按月支付。如果客戶提前還款，銀行將基於剩餘的尚未歸還的本金收取手續費，比例為5%。

　　若採用幸福時貸産品貸款30萬元，4年還清的話，每月供款達8906元，4年總計還利息和管理費共計127538元。若以此計算，該産品的年利率也達到10.6%。

　　渣打銀行 交了利息還要交管理費

　　渣打銀行在國內部分城市推出的無擔保個人貸款“現貸派”，最高貸款金額為30萬元，最低貸款額為8000元；最長貸款期限為4年，最短為6個月。消費者只需具備穩定的職業和收入，無需任何擔保或抵押，即可向渣打銀行提出申請。

　　渣打銀行客服人員介紹，這項業務不僅要根據貸款年限和金額來確定收取7.9%-9.9%不等的年利率，並且還需要每月繳納0.49%的賬戶管理費用。該工作人員稱，若按最高貸款額30萬元貸款4年計算，借款人包括利息和管理費前前後後要繳納135091元的費用。若按此計算年利息高達11.26%。除了利息高以外，提前還款還要支付違約金，違約金要收取剩餘本金的5%，且不低於500元。

　　貸款不能挪作他用，貸款用途單一的，如購車等需要提供預售合同。消費用途廣泛的如旅遊、裝修等費用在20萬元以下的，可先發放貸款，但兩個月內需給予相關的消費發票。