年收入23萬家庭 咋理財可儘早退休環遊世界？

　　高先生今年42歲，在政府部門工作，年薪15萬元。妻子今年35歲，在事業單位工作，年薪8萬元。孩子今年8歲，剛上小學一年級。家庭資産情況如下：基金10萬元，銀行存款26萬元。高先生目前在上海有一套110平方米的住房，價值約300萬元。此外還有一套50多平方米的小戶型用於出租，價值約100萬元，月租金收入約1500元左右。兩套房子總共還有150萬元按揭貸款尚未還清。該家庭希望通過有效的理財方式，儘快實現家庭流動資金500萬元，同時，希望退休後能環遊世界。為此，由全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問姜龍君為該家庭作規劃。

　　目標分析：

　　該家庭現有流動資産36萬元，不動産400萬元，負債150萬元，總資産436萬元，凈資産286萬元，流動資産不足凈資産的13%。由於未提供月度支出情況，保守推算如下：按揭貸款餘額150萬元，剩餘還款期限15年，月供不少於1.12萬元。月支出3000元，其他支出400元(水電煤氣、通信費等)。月工資及房租收入2.06萬元，月度節余最多6000元。

　　該家庭希望儘快賺到500萬元的流動資金，按現有流動資金36萬元，每月遞增6000元計算：若以5年為期，則年回報率需達到68.5%；若以20年後退休為期，年回報率也要穩定在13.5%，不考慮其他不確定因素，僅回報率就已超出一般的投資範疇。該家庭實現這樣的目標，無疑要承擔巨大的風險。以夫妻倆的職業特點和家庭結構，追求這樣的投資目標，不太容易。

　　目標規劃：

　　首先，加大生息資本規模。要儘快賺到500萬元，最大障礙就是本金過低，如果能夠有效增加生息資本，那麼投資回報率可以回歸正常區間。有兩個渠道：一是利用當前的低利率條件，適當增加銀行貸款。高先生兩套房産價值400萬元，從抵押物角度來看，具備盤活資産的可能，但受收入還貸比所限，即使延長還款期限，家庭所能承受的最大負債也僅在180萬元左右，通過增加銀行貸款僅可補充生息資本30萬元，但監管層明令禁止信貸資金流入股市，所以操作難度大，而通過民間借貸甚至典當方式獲取資本金，就更不足取了；二是出售正在出租的住房，以擴大生息資本規模，但缺點是放棄了不動産的升值空間。總之，不論以何種方式提高生息資本，均要承擔較大風險。