低收入家庭如何理財降低養老壓力

　　網友資料

　　閆女士，34歲，山西呂梁某公司職員，本人月收入1300元，其他家人月收入2500元，家庭日常生活月均支出1850元，年教育費支出300元，房貸月支出300元。

　　現在家庭有現金及活期存款3萬元，其他金融投資1萬元。有一套按揭房産20萬元，其中貸款餘額6萬元；其他資産4萬元。

　　理財目標

　　1、 家庭成員的健康保障

　　2、 自己晚年的養老金保障

　　3、 孩子上學、結婚有保障

　　漢和理財師團隊答覆如下：

　　一、 家庭財務狀況分析：

　　閆女士家庭月收入3800元，月支出2150元，月結余1650元。家庭總資産為28萬元，負債餘額6萬元，負債比率較小。家庭財務目前存在的主要缺陷是資金的運用效率低、家庭成員缺乏風險保障、投資資産規模偏低、整體資産缺乏增值潛力。

　　閆女士家庭現處於家庭、事業的成長期, 在這一階段，需要在保證家庭必要的資産流動性的情況下,完備家庭成員風險保障,以將未來家庭潛在、意外事件帶來的損失降到最低限度, 需要及早做好教育和養老規劃，制定有效的投資方案,將資金投資到合理回報率的資産上,並經過漫長的時間複利作用來積累財富。

　　理財方案

　　1、 現金規劃

　　建立家庭應急基金,保障個人和家庭生活質量和狀態持續性穩定,一般情況下, 家庭備

　　用金為3-6個月的家庭月支出,建議預留3,000元的活期存款和購買7,000元的貨幣市場基金（貨幣市場基金具有較強的變現能力,在保持流動性的同時可獲得一定的收益）。另外，建議閆女士申請一張貸記信用卡,以其信用額度滿足短期內資金短缺的應急需求。

　　2、保險規劃

　　建立完善的保障體系對一個家庭來説尤為重要。對於工薪階層來説，國家規定用人單位必須為員工購買社保，這是員工擁有的一項法定權利，因此在有社保的前提下，根據自己的實際情況配置一定的商業保險。根據“雙十原則”（保額為10倍的家庭年收入，保費以不超過年收入的10%為宜），以閆女士目前的家庭年收入45600元來估算，家庭合理的保費支出每年應該為4560元，每月合理支出在380元左右，這是基本的保障支出。建議以純消費型保險為主，即配置保障20年的定期重疾險和定期壽險（閆女士夫婦的兩險種保額各10萬元），附加醫療險和意外險。這樣，可以建立較為充足和全面的保障，用較小的成本去爭取最大的安全保障。