負債近百萬 房奴家庭如何理財兩年內能生娃？

　　網友資料：

　　楊先生，27歲，在深圳從事會計工作，月收入2萬元，年終獎金60000元；楊太太月收入7000元；每年有債券利息和股票分紅、升值收入120000元；家庭日常生活月支出6500元，房貸月支出4600元，給父母每年30000元。

　　楊先生目前有現金及活期存款3萬元，企業債，基金及股票市值54萬元，房産一套市值130萬元（貸款餘額71萬元），家電市值1萬元，債權有3萬元。

　　楊先生和楊太太已經購買了4險，楊先生的父母沒有任何社保及商業保障。>>>進來讓專家為您答疑解惑吧！

　　理財目標

　　1. 完善家庭成員風險保障

　　2. 準備2年內生個寶寶，寶寶養育費的儲備

　　3. 楊先生60歲退休時，保證現有生活標準不下降，儲備足夠養老金

　　以下是漢和理財為網友制定的理財建議：

　　一、家庭財務狀況分析：

　　從家庭資産負債狀況來看，總資産191萬元，主要以房産為主，金融類資産57萬元，其中債券及股票價值54萬元；負債99萬元，其中房貸餘額71萬元，股票貸款28萬元，負債比例為51.83%，一般參考值50%，基本合理。

　　楊先生和楊太太都處於家庭與事業形成期，家庭收入較高且較穩定，並且還有上升的空間。目前房貸是家庭唯一負債，壓力不大，但隨著時間的推移，家庭的各項開支將會逐步增加。家庭主要缺陷為投資結構不盡合理，家庭成員的保險保障不完善，退休規劃的欠缺。