案例：80後白領家庭月入25000如何理財

　　李斌是一名80後白領，今年剛剛晉陞為公司中層，月收入大約在15000元左右，女朋友莉莉在一家外企，月收入也大概有10000元。兩人前年已經領取結婚證，但是由於雙方工作都比較繁忙，一直沒有辦婚宴。最近，李斌開始考慮舉辦婚禮的事情，畢竟兩個人“實際結婚”已經兩年，而且，莉莉也曾向朋友透露過，想要一場美麗的婚禮。所以，李斌開始盤算。

　　他們已經工作6年，有十萬元銀行存款。另外，李斌去年開始炒股，投進去20萬元，如今已縮水成12萬元，但是他堅信“股市肯定會漲”，所以不願意退出。

　　夫婦兩人都是白領，月收入不少，但年輕人額外開銷比較多，一個月下來，除了5000元生活費、2500元房貸，還有給父母寄去共計3000元生活費，兩人每月還有一筆1500元左右的“娛樂費”支出。

　　另外，李斌和莉莉按揭購買了一套面積為90平米的房子，每月需要償還2500元房貸；他們還有一輛車，每月也大概耗資2000元左右，因此細算下來，小兩口每月存進銀行的只有11000元。

　　但一場高標準的婚禮包括蜜月旅行、婚紗照和鑽戒，按照李斌自己的標準，算下來需要150000元。另外，小兩口也計劃明年下半年要一個小孩。有沒有一種理財方式可以短期收益好，但是長期穩定收益？

　　理財目標

　　李斌請教了招商銀行理財師邵亦男，希望能夠首先有一種理財方式可以讓他短期內投資保值，且有較好收益，最好能補貼明年的婚禮。第二，在有了小孩以後，給小孩留有一定保障。

　　理財規劃建議

　　根據以上目標，邵亦男向李斌提出以下理財建議：

　　1、控制一定花銷。首先小李夫婦的月消費比例為56%，一般將消費比例控制在收入的40%－60%之間比較合適，但最好不要超過50%。所以小李夫婦可考慮適當降低一定的消費支出，從生活開支和動漫模型費中著手節流。

　　2、李先生是完美主義者，期待一場夢幻般的婚禮，所以可考慮機動購買銀行理財産品，購買起點一般是五萬元。很多每日結息的理財産品可達到活期存款收益的四倍左右，而且流動性很好，可每日申購贖回。或考慮購買目前市場上最熱的信貸類銀行理財産品，此類産品的收益率明顯高於銀行同期定存和國債，半年期産品預期年化平均收益率約為3.5%，1年期的預期收益率可達到4.0%或者更高。

　　購買産品時應以中短期理財産品為優先選擇，以便支付婚禮的一部分先期費用。同時按照上述理財計劃每月可結余10500元，明年中旬差不多能積累下126000元，足夠李先生送給莉莉小姐一場完美的婚禮。

　　3、李先生希望“集中有限資産、堅持長期投資”，為小孩留有一定保障，所以選擇基金定投是最簡單有效的分散市場風險的投資手段。從每

　　月結余拿出2000元作為基金定投，算上目前國家的GDP增長速度和通貨膨脹，每年按10%的增長率計算，20年後應該為150萬元，如果自費留學可能不夠，如果在國內上大學的話，費用預算足夠孩子上大學、讀研。

　　4、夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將對正常的家庭生活造成影響，因此保障保險是兩人務必要增加的理財計劃。

　　小李夫婦均有基本社保，但國家上的社保和醫保的保障並不全面。一般外企都有補充商業醫保，但隱患是一旦離職補充商業醫保將自動終止。不過，要注意購買保險時應首先採用“雙十原則”即保額為家庭年收入的10倍，保費為家庭年結余的十分之一；此外要注重“6：3：1原則”即個人年收入佔家庭年收入60%以上者，其保額應佔總保額的60%，李先生作為家庭收入的主要來源，應增加自身的保障比例。另外，當家庭有住房貸款時，所購買保險還應注意保額要覆蓋貸款總額。

　　5、李先生現在有8萬元股票套牢，虧損40%，理論上必須在現有剩餘12萬市值的基礎上盈利66%左右才可能盈虧平衡，即大盤漲到4000點左右。建議李先生可在條件允許的情況下考慮補倉來平衡損失。記者李明宇

　　理財師簡介

　　招商銀行通錦橋支行理財師邵亦男：有多年的客戶經驗，擅長根據客戶自身財産狀況量身定做理財方案。