案例：月薪4000元白領如何理財5年內買房

諮詢專家：民生銀行廣州分行 簡岑

　　案例：

　　林小姐24歲，剛剛研究生畢業，即將踏入工作崗位。所進企業的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險齊全，企業還提供一些伙食、交通方面的補助。小林想對未來5 年的人生進行一個長足的理財規劃，請教理財專家，該如何安排消費與投資？(預期未來5年不生子。)

　　理財分析：

　　林小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應付個人溫飽與日常消費，還可有所盈餘，在未來幾年中小有積累。

　　另外，林小姐抗風險能力與理財成長性較強，可採取偏向進取的投資方式，加快積累速度。但鋻於工資水平有限，以往並無積累，林小姐需要開源節流並重，力行節約。

　　消費篇：可將每月花費控制在2100元上下

　　建議將日常消費支出分為二個大類，嚴格控制選擇性支出。

　　第一類是義務性支出，一般無節省餘地。包括房租、交通費、通訊費等。但可在離單位近的地方與人合租房，節約交通費與房租。

　　第二類是選擇性支出。林小姐儘量地避免這部分支出。

　　按照廣州目前的生活物價水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費，每月應可將支出控制在2100元上下，佔其月收入的50%。

　　投資篇

　　未來5年多買積極型基金

　　林小姐剛參加工作，承擔風險的能力比較強，但工資結余有限，投資方面不能太冒風險。建議採取進取為主的謹慎投資策略，加速積累資金。

　　年底分紅投資基金

　　對於缺乏投資經驗的林小姐來説，開始幾年不建議購買太多的股票與債券。基金變現能力強，是目前最適合小林的投資選擇。

　　在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報率約為8%，保本型基金的平均投資回報率約為5%，該組合的預期綜合收益率為60%8%+40%5%=6.8%。未來林小姐可視市場的情況，定期調整基金組合配置。

　　年度節余基金定投

　　按以上消費建議，林小姐每月的工資還有1900元的剩餘，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預期年化收益率為6% 。

　　在以上投資建議下，假設林小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元；若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。