小城市物價飆漲工資不動 工薪家庭如何獲得保障

　　網友基本資料：

　　網友高女士，家庭資産負債方面，有現金及存款18000元、 投資類金融資産總額80000元、房産400000元、機動車40000元；信用卡貸款餘額2400。

　　家庭年度稅後收支方面，高女士年收人20000元、丈夫年收入50000元，合計70000元；一年日常生活支出30000元。

　　家庭保險狀況方面，高女士有社保五險、丈夫有社保五險、公積金沒有用過；孩子有城鎮一老一小社保，孩子的藥費單位可報銷一半；高女士及家人無購買商業保險。

　　理財目標：

　　高女士是一個普通的小職員，生活在一個小城市廊坊，沾了離首都北京近的光，物價高的很，工資確始終保持著地方標準，近兩年房價更是大踏步上揚，生活水平一再下降。為了給家庭一個保障，保險必不可少，也曾輾轉各網站尋高招，也曾請各代理出方案，不是保費太高就是保障太少。

　　計劃給老公買個壽險和意外，因為他是經濟的主要來源。自己的主要考慮疾病和意外，孩子的主要考慮到她參加工作之前這段時間的意外和醫療。目前剛買了一輛家用代步車，以後開支可能會大些，計劃在孩子上學時換到學校附近住，面臨首付的問題。

　　保險主要考慮消費型的為主，儲蓄型的為輔。年支出在4000以下。

　　聯泰大都會人壽理財師劉先平答覆如下：

　　我非常贊同高女士在家庭理財目標中所講的一句話：“為了給家庭一個保障，保險必不可少。”針對每個家庭的保障，我們也建議依據家庭成員的在經濟收入的重要程度、風險産生後果的影響程度來考慮保障的優先次序和比重。

　　家庭財務分析：

　　首先我想所有家庭都希望知道，什麼風險將對我們的家庭造成巨大的影響。人生風險基本就是老、病、死、殘，在我們年富力強的時候，最讓我們擔憂的風險是走的太早，有許多該承擔的義務和責任還沒有承擔；其次擔心會因為疾病而將我們辛苦奮鬥積累的財富大幅度縮水或者消耗掉；然後還會擔心我們會發生降低或者喪失勞動能力導致給家人帶來負擔。此外，我們會考慮當我們漸漸老去的時候，希望老有所養，有尊嚴的享受晚年生活。這就是為什麼我們需要對自己的家庭未來的財務安全做合適的規劃。

　　高女士及家人（先生，小孩）都已經有基本的社會養老、醫療保險，對於一般的醫療費用，基本可以得到保障，除此之外，高女士家還有將近10萬的流動資産（存款及金融投資），已經為家庭應急資金的需要做了準備，除此之外，並沒有其他的債務負擔，可見高女士一家在以往的家庭規劃中，是精於打算，會過日子的家庭。同時，從高女士個人規劃需求來看，對各項風險都有比較合理的考慮，我個人建議是否對家庭支柱的先生也將重大疾病風險狀況同時考慮，這樣可能更加完善。

　　通過我公司專業的家庭財務分析系統的分析，在不考慮子女教育支出等其他費用的情況下，通過家庭費用缺口分析圖表可以知道，先生在家庭未來的費用責任中壽險缺口60萬。高女士的家庭費用責任中的壽險缺口17萬，其次是家庭的重大疾病費用缺口。我給出以下建議以供參考。