2008個人房貸增速急剎車同比銳減六成

CCTV.com 2009年02月03日 07:39 進入復興論壇來源：南方網

　　記者王芳艷上海報道

　　記者從商業銀行獲得的統計數據顯示，2008年商業銀行的個人房貸增速與上年同比來了個急剎車。

　　2008年金融機構個人房貸合計餘額29831億元，新增2808億元，與2007年新增7147億元相比可謂冰火兩重天，相當於同比減少60.7%。

　　受此影響，以個人房貸佔主要比例的個人消費貸款(不含經營性貸款)增長也大受拖累。2008年金融機構個人消費貸款餘額37267億元，新增4484億元，按新增量來看，則同比減少48%(2007年新增8699億元)。

　　“2009年不敢冒進，不敢很樂觀，現在對房地産市場前景看不清。因此2009年個貸計劃制定會比較穩健，目標是高於2008年的增量，但遠低於2007年。”一位國有大行相關人士2月2日對本報記者表示。

　　個人房貸增量分化

　　以個人房貸為主的個人消費貸款明顯受制于房地産政策和市場變化。

　　多位商業銀行個貸部人士表示，2008年最大的挑戰是房地産市場低迷，交易量萎縮促使房貸增長乏力，同時迫於利息壓力以及投資沒有出路，客戶紛紛提前還款或者選擇公積金貸款。

　　2008年1至12月個人消費貸款數據，基本上呈現了“W”走勢，2008年1月，由於2007年12月大量房貸被壓而釋放出來，使得個人消費貸款增長突飛猛進， 2月個人消費貸款環比大幅下跌，3至4月恢復較為正常水平，增量徘徊在300多億元。5月個人消費貸款比4月增加457億元，這個數字甚至超過了前幾個月增量。隨後幾個月市場並無大的起色，在“金九銀十”竟然達到最低點，10月份個人房貸甚至出現了負增長。

　　不過，隨著10月伴隨著房地産市場的利好政策出臺，11、12月個人消費貸款又開始反彈，使得2008年的冬天保留了一絲暖意。

　　儘管市場惡劣，但個各銀行不同的市場策略也導致了銀行之間業績的差別。

　　13家股份制銀行(包含交行)的個人房貸增量絕對值排名發生了較大變化。截至2008年12月31日，招行增量178億元，增幅12%，從興業銀行手中奪回增量第一的位置。這家處於領先地位的零售銀行，自2008年年初房貸“滑坡”意外丟掉第一位之後，馬上進行了調整。幾個月後，招行就逐步收復失地；交通銀行排名第二，增量122億元，增幅11%；2007年排名靠後的光大銀行尾隨其後，增量86億元，增幅16%，成為今年的黑馬；排名第四的為中信銀行，增量66億元，增幅約10%；此後為浦發銀行，增量59億元，增幅約9%。

　　變化最大的莫過於2007年增量排名第一的興業銀行，該行由於房地産貸款佔比在上市銀行中較高而引發市場對其風險的擔憂，因此在2008年興業銀行對房貸採取了保守策略，如今落入第六的位置，增量51億元，增幅僅為5%。

　　在興業銀行之後，排名依次為廣發銀行增量24億元，深發展增量20億元，渤海銀行9億元。

　　有4家銀行出現了個人房貸負增長，除了恒豐銀行、浙商銀行幅度微小，華夏銀行迪達-18億元。令人意外的是，2007年個人房貸增量居前的民生銀行2008年竟然負增長38億元，是13家銀行中倒數第一。

　　知情人士分析，民生銀行房貸連連下滑，可能與民生正在進行對公業務的事業部改革有關，個人貸款業務在戰略上並未受到很大重視，在激勵機制、資源傾斜上投入並不是很大。不過此説法並未獲得民生銀行證實。

　　但民生銀行其他個貸則實現突破，從個人消費貸款(包含汽車貸款、個人房貸等)，民生銀行2008年共計增加34億元。可以看出，民生銀行在非房貸業務上投入比較大。

　　息差縮小壓力由於2009年取消了信貸規模限制，各個銀行整體信貸計劃都遠遠超過了2008年，因此個人貸款計劃也有所增長。

　　“2008年我們個人消費貸款很保守，2009年我們計劃增長100多億，進行恢復性增長。”興業銀行內部人士透露。

　　不過挑戰來自於息差縮小的壓力。自2008年10月底央行公佈首套普通自住住房的房貸利率下限從原來基準利率下浮15%調整為下浮30%後，直到現在銀行和客戶之間仍在博弈。對於銀行來説，這是兩難選擇。此次房貸新政，也是央行有意進行利率市場化試點，而對存量房實行7折，直接的影響就是銀行利潤受損。

　　銀行讓利，毫無疑問會很大影響2009年個貸盈利。一些證券分析師認為，在90%的房貸利率採用7折的假設下，貸款平均利率因此而多下降了12.6bp，息差因此而多下降6.4bp。

　　記者了解到上海四大國有大行中房貸餘額最少的銀行大約有200多億，最多的有600多億，而從8.5折調整為7折後，相當於每貸款100億損失1億元左右。“但是總行給我們的利潤指標不會減少，損失幾個億，要通過其它方式彌補。”另一位國有大行上海分行高管説。

　　不過，這位高管認為，未來利率市場化是一個趨勢，銀行必須要承擔陣痛。給了存量客戶讓利，同時就要通過吸收增量來做大規模，彌補損失。

　　(由於統計口徑等因素，銀行公佈的數據可能與本文引用數據略有出入)