我國保險業作為金融領域的重要分支，近年來其信息化建設取得了長足發展和進步，以保險企業實施硬體和運營系統投入為主要標誌的信息化建設已基本完成，多數保險公司均已建立了覆蓋各部門、分支機構和業務領域的信息系統，積累了大量業務數據，數字化的生産和管理平臺已經初步搭建，能夠滿足保險業經營管理數據化、科技化發展的技術需求。

　　不過，保險行業層面信息化的基礎設施建設與投入，相對於保險創新的需求和金融科技化的大環境，其步伐尤顯不足。當前和今後一個時期保險業對行業層面的信息化基礎建設有著四個方面的迫切需求。

　　保證産品定價機制的行業數據共享需求

　　保險産品的定價機制主要包括行業基礎費率研究和産品定價差異化兩個核心問題。我國保險業特別是涉及公眾利益的車險、意外險、健康險、養老險等産品，由於缺乏歷史數據的積累與分析、數據標準的規範和統一以及行業內數據共享與應用，客觀導致保險企業無法細分市場、差別定價，形成嚴重的“同質化”競爭。比如目前我國商業車險僅能“從車”考慮定價因素，而且大量的費率浮動因子由於缺乏數據支持和技術管控，造成了亂打折扣、隨意定價、高手續費等諸多市場亂象。

　　另外，由於保險的賠付成本與醫療價格、社會保障福利、勞動力成本、司法環境等密切關聯，而這些因素在一個新興經濟體和通脹壓力下必然不斷提升和變化，因此，圍繞車險等主要險種的行業基礎風險費率、示範條款等定價基礎，建立“科學、公平、動態”的費率調整機制是我國保險業面臨的現實和緊迫問題。以“大數法則”為理論基礎的保險經營，對於數據有著天然的依賴，缺乏行業數據的集中、共享與應用，將影響保險定價機制的科學性、準確性和完整性，抑制個性化、差別化保險産品創新。

　　完善行業治理機制的信息技術應用需求

　　現代金融業的管理與服務科技含量不斷提升，金融經營活動已經全部數據化。縱觀我國各金融領域治理機制的完善過程，無不伴隨著信息技術的結合與應用。如銀行業以金融城域網為基礎，相繼建立了全國支付清算系統、徵信系統、反洗錢系統，並成立了中國銀聯，實現了各銀行系統與中央會計核算和國庫系統的對接，促進了全國個人及企業的信用信息整合與應用，推動了跨行交易發展和支付創新；1992年，證券業在深交所正式啟用電腦自動撮合競價系統，2001年成立中國證券登記結算公司，建立全國集中統一登記結算體系，實現了交易電子化和股票賬戶電子化，大大降低了交易成本、提高了市場效率，有效治理了黑市交易、虛假證券等非法行為。

　　從保險業治理情況看，依靠監管和自律傳統的現場檢查、行政處罰、自律懲戒，其效果是極為有限和短暫的。近幾年，保險業通過建立全國車險信息平臺統一了車險費率浮動規則、促進車險市場規範，通過依託系統控制的“見費出單”制度，有效遏制了車險“應收保費”這一市場頑疾。實踐表明，依託信息平臺和技術手段，介入保險承保、理賠、服務等生産管理鏈條，技術控制關鍵環節，將有效促進市場公平競爭、降低行業治理成本、改善行業服務質量。

　　驅動保險電子商務發展的第三方技術支持需求

　　近些年保險業依託現代科技手段在網絡營銷、電話銷售、移動投保等電子商務發展方面方興未艾。如何通過網絡、固定電話、移動電話等載體，安全、可信、便捷地完成産品選擇、自動核保、保費支付、保單簽發、理賠申請等交易流程，是新型渠道和服務模式實現可持續發展的關鍵。正如中國銀聯的建立和功能發揮，才使得網上支付、電話手機支付、數字機頂盒支付等創新支付方式得以實現，有力支持了一系列金融服務創新。

　　基於此，保險業應研究通過建立第三方的保單信息存儲、電話語音確認投保意願，在行業內部以及與銀行、航空等建立交易支付和結算平臺，重點圍繞車險、意外、健康等普及型險種，加大信息化基礎建設投入力度，提升消費者通過電子商務平臺實現保險服務全流程的安全感、便捷度和滿意體驗，進一步推進保險電子商務等保險服務創新的跨越式發展。

　　實現社會管理功能的行業間數據交互需求

　　發揮保險的社會管理功能，需要保險企業乃至整體行業與關聯的政府部門、行業領域和社會公眾，廣泛地建立交易與服務關係。保險企業提供的社會管理服務具有關聯性、公眾性與交互性的特點，必然需要與之匹配的實現載體和技術支持，特別是與所服務領域的數據對接與交互。而在現實中保險公司個體是無法實現與政府部門、關聯行業的數據對接，唯有建立全行業的數據倉庫、搭建與關聯行業的數據交互通道，才能使保險的數據與交管、社保、醫院、稅務等政府和行業數據實現交互，有效落實社會管理的服務內容。比如通過建立車險數據倉庫以及與交管數據交互，全面實現保險費率與交通違章違法數據挂鉤，運用市場化機制、促進道路安全管理；與社保、醫院數據交互和對接，在保險理賠環節有效控制風險、實現保險理賠即時結算；與地方稅務的數據交互，完整地實現了包括查詢、確認、變更等車船稅代徵代繳功能。

　　在一個行業或領域建立信息共享平臺，進而提供信息化管理、技術服務以及落實信息安全保護，在現代信息科技領域其實現手已經非常成熟和完善。信息化基礎建設是保險業新一輪加快發展的內在需求，如何更好地將保險業改革創新與現代信息科技融合，是我國保險業轉變發展方式的重要戰略選擇。現代信息科技與保險創新的融合將進一步釋放保險企業生産力，我們期待並堅信保險信息化基礎建設將為保險業防範化解風險、轉變發展方式、改善保險服務提供強大技術支撐，“驅動”而不是“掣肘”保險業新一輪的創新與發展。 （單鵬 作者係中國保險行業協會副秘書長）