真有免費午餐? 各類翻新壽險以多交保費為代價

　　買了終身壽險就一定能保證保費不打水漂嗎？終身保障所帶來的繳費額有變化嗎？

　　具有返還屬性的定期壽險，對不願意為保險花錢的投保者，這幾近於“免費午餐”，真的如此嗎？

　　謹慎購買終身壽險

　　付了保費，保障期未出現理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。而針對這種心理，一些保險公司便推出終身壽險。

　　但是，終身保障的代價卻是保費的大幅增加。以某家保險公司的兩款壽險産品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元；但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在於30年後購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。

　　如果，我們選擇一款定期壽險，並將剩下的每年1490元用於投資，是不是會有更好的結果呢？如果我們以8%這個與我們目前GDP增長率一致且低於過去幾十年美股股市實際增長率的數字來進行測算，這30年的1490元投資將變為16.88萬元——請注意，若你買終身壽險，30年後不過是固定10萬元壽險保障，這筆錢必須待身故後才能獲得。

　　分析返還型保險

　　許多保險公司還推出了具有返還屬性的定期壽險——每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應的保額，若保障期沒有發生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。

　　對不願意為保險花錢的投保者，這幾近於“免費午餐”，其實只不過是“羊毛出在羊身上”而已。舉一個很簡單的例子，假設現在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎麼把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我問你收12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元則存入銀行，按一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年後就變成12577.30元，我把這筆錢如數奉還，一款返還型意外險就順利收工。

　　當然，保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設計成返還型意外險該收並返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細細盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。

　　很顯然，為了實現“返還”這個特質，你必須額外支付大量的保費，並不符合我們降低現金支出努力“省錢”的目標。

責編：韓文燕