巧用“四大竅門” 購買壽險最省錢

    壽險，無疑是絕大多數投保者會購買的第一份保險。壽險，自然是越早投保越好，但是對於那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業而奮鬥的年輕人而言，每年用在壽險上的保費依然是一筆不可忽視的開支。那麼，怎樣買壽險才最省錢呢？筆者認為以下“四大竅門”不妨一試。

　　竅門一：莫買終身壽險

    付了保費，整個保障期沒有出現理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。這種心理，亦是不少人對於保險抗拒的一個重要原因。而針對這種心理，一些保險公司便推出了終身壽險，既然保障期是終身，而人肯定會死的，所以你在未來的某一時刻肯定會收到理賠，絕無保費“打水漂”的可能。

    但是，終身保障的代價卻是保費的大幅增加，而從理財角度，絕非可取的選擇。以某家保險公司的兩款壽險産品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元；但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在於30年後購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。

    你也許會説，雖然我多繳納了保費，但是我保障期可是長了很多啊。那麼，我們不妨換一個思路。如果，我們選擇一款定期壽險，並將剩下的每年1490元用於投資，是不是會有更好的結果呢？如果我們以8％這個與我們目前GDP增長率一致且低於過去幾十年美股股市實際增長率的數字來進行測算，這30年的1490元投資將變為16.88萬元——請注意，若你買終身壽險，30年後不過是固定10萬元壽險保障，這筆錢必須待身故後才能獲得；但若該選定期壽險+投資的模式，則有16.88萬元隨時可變現的投資在手，且這筆投資未來依然會伴隨投資市場不斷增值。孰優孰劣，不言而喻。

　　竅門二：不買返還型保險

    針對許多投保者不喜歡保費“打水漂”的心理，除了終身壽險這樣的産品外，許多保險公司還推出了具有返還屬性的定期壽險——每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應的保額，若保障期沒有發生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。對不願意為保險花錢的投保者，這幾近於“免費午餐”，其實只不過是“羊毛出在羊身上”而已。