為汽車上保險除了交強險,商業險也是不少車主必選的投保項目。購買車險的渠道有很多,如可以通過4S店、其他仲介和直接向保險公司購買等方式,但由於保險公司和4S店、維修廠存在利益衝突,因此在理賠方面消費者目前仍會“吃虧”。在今年新保險法實施以及車險啟動賠款新政的同時,消費者購買車險,為什麼依然存在各種問題?
現象一:舊車保費越交越貴?
“為什麼今年的保費比去年還貴?”近日,為愛車續保的小梁看到車險報價單時吃了一驚,他的POLO去年還按照8萬多計算的車價,今年漲到了近10萬元,續保的保費也比去年多100多元。“不是説每年汽車都會有折舊嗎?按道理保費應該越來越便宜才是!”就連車行的保險人員也無法向他解釋清楚。
現象二:定損與實際維修價不一
陳先生今年為自己的蒙迪歐車續保時不再找4S店,而是通過電話直接向保險公司購買車險。日前發生車禍車被撞傷,保險公司及時來現場定損後,他拒絕去保險公司指定的維修廠,而是將車送至4S店的維修廠中進行大修。殊不知這一為了讓愛車修得“放心”的舉動,卻帶來了新的賬單──“保險公司出險的報價是1.2萬元,4S店最終維修價是2萬元,中間的8000元差價卻需要我自己埋單!”陳先生表示不解。
現象三:出險無法足額賠付?
“貨比三家”之後,老李今年為愛車續保時,選擇了一家報價最便宜的保險公司仲介。“同樣的保險項目,算起來足足便宜了400多元!”為此他有些得意。然而當他的愛車在本月初發生了事故後,保險公司到現場定損後告訴他,他的車輛屬於“不足額投保”,不能得到足額的賠付。
解讀一:不按購車發票價算保費
最近,不少車主續保時發現,保險單上的車價不是按照當時購買的價格計算,而是比去年普遍“升值”了。“汽車續保有折舊價,去年還可以給車主30%的折扣,今年只能給10%。”賽馬場車行工作人員蕭小姐告訴記者,車價由保險公司統一規定,折扣每年都不一樣,他們只能按章辦事。
記者從各大財險公司獲悉,目前無論新車還是舊車,車險普遍實施的是“新車購置價”,即接近或者等於市場上該款車現階段的平均價格。車險保費所保車輛的價格,並不會按照購買時的發票價格來計算。“年底和年初的車價不一樣,有些人購買的優惠幅度更不一樣,因此保險公司規定統一按照新車購置價購買保費。”人保財險公司的工作人員小周告訴記者。而“新車購置價”一般由保險公司説了算。為了與市場價格保持同步,保險公司每年都會委託專門的機構進行新車價格數據更新。舊車續保時,“新車購置價”折扣少了,是小梁的車的保費比去年還貴的重要原因。
解讀二:車輛出險維修需留神
按照11月份的新規定,車輛出險車主先行墊付。有消費者發現,自己維修後所墊付的維修費,保險公司未必能全部給回。長安福特本地經銷商負責理賠業務的黃經理認為,陳先生之所以出現“差價”,是因為直接向保險公司購買車險時,保險公司並沒有把出險價格的定損依據等可能會出現“差價”的地方告訴他。
一般的4S店在汽車出險需要修理時,拿新的原廠配件進行修理,所需費用均按照當前新車配件價格計算,維修費用也是按照當下的維修工時費標準來統計,所以4S店實際出險維修的價格就與保險公司的定損報價有所出入。
“保險公司定損時的配件報價是按照市場價格而不一定是4S店的原廠配件價格來計算的,如其他維修廠報價或者使用副廠件,價格都會比4S店便宜。”黃經理説,“比如,同一保險杠在外面修的報價可能要800元,4S店修可能需要1200元。不通過4S店購買車險的消費者,保險公司定損時的價格肯定會比較低,如果消費者再將車拿回來4S店維修,差價就要自己掏錢支付。”
黃經理告訴記者,消費者如不想額外掏錢的辦法是去保險公司指定的維修廠維修,但這也有風險。“汽車的電子産品和電腦軟體很多,與保險公司簽訂協議的維修廠技術有限,未必能修好,出於質量保證,消費者只能拿回4S店修。”額外多出來的那部分維修費,消費者只能自己解決。
解讀三:“不足額投保”吃暗虧
有車主認為自己難得出幾次事故,因此在投保時為省保費,選擇不足額投保。“20萬的車,只保10萬元保額,雖然省了保費,但發生事故造成車輛損毀就得不到足額賠付。”平安車險廣州公司相關人士告訴記者,不足額保險不會“省心”。
除此之外,不少車主被“黑心”保險仲介的報價吸引,不小心上當,進而被仲介暗中用較低的車價來投保。譬如一輛15萬元的思域車,一般保額是15萬元,但仲介如果只按10萬元進行投保來造成“低保費”的現象,實際上屬於“不足額投保”,同樣無法獲得保險公司的足額賠付。
長安福特負責理賠業務的黃經理提示消費者:車輛投保時,最明智的選擇是足額投保,一旦出險造成全車損毀可以得到足額賠付,消除後顧之憂。除此之外,有人誤以為汽車保險如同人壽保險一樣多保幾份能多得到賠款,這種觀念是錯誤的。車輛都有最高賠付額,及時擁有多張保單,同樣的投保項目也無法實現重復賠付。
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責編:陳平麗