商業車險理賠暗藏玄機 新規出臺讓消費者迷眼

　　為汽車上保險除了交強險，商業險也是不少車主必選的投保項目。購買車險的渠道有很多，如可以通過4S店、其他仲介和直接向保險公司購買等方式，但由於保險公司和4S店、維修廠存在利益衝突，因此在理賠方面消費者目前仍會“吃虧”。在今年新保險法實施以及車險啟動賠款新政的同時，消費者購買車險，為什麼依然存在各種問題？

　　現象一：舊車保費越交越貴？

　　“為什麼今年的保費比去年還貴？”近日，為愛車續保的小梁看到車險報價單時吃了一驚，他的POLO去年還按照8萬多計算的車價，今年漲到了近10萬元，續保的保費也比去年多100多元。“不是説每年汽車都會有折舊嗎？按道理保費應該越來越便宜才是！”就連車行的保險人員也無法向他解釋清楚。

　　現象二：定損與實際維修價不一

　　陳先生今年為自己的蒙迪歐車續保時不再找4S店，而是通過電話直接向保險公司購買車險。日前發生車禍車被撞傷，保險公司及時來現場定損後，他拒絕去保險公司指定的維修廠，而是將車送至4S店的維修廠中進行大修。殊不知這一為了讓愛車修得“放心”的舉動，卻帶來了新的賬單──“保險公司出險的報價是1.2萬元，4S店最終維修價是2萬元，中間的8000元差價卻需要我自己埋單！”陳先生表示不解。

　　現象三：出險無法足額賠付？

　　“貨比三家”之後，老李今年為愛車續保時，選擇了一家報價最便宜的保險公司仲介。“同樣的保險項目，算起來足足便宜了400多元！”為此他有些得意。然而當他的愛車在本月初發生了事故後，保險公司到現場定損後告訴他，他的車輛屬於“不足額投保”，不能得到足額的賠付。

　　解讀一：不按購車發票價算保費

　　最近，不少車主續保時發現，保險單上的車價不是按照當時購買的價格計算，而是比去年普遍“升值”了。“汽車續保有折舊價，去年還可以給車主30%的折扣，今年只能給10%。”賽馬場車行工作人員蕭小姐告訴記者，車價由保險公司統一規定，折扣每年都不一樣，他們只能按章辦事。

　　記者從各大財險公司獲悉，目前無論新車還是舊車，車險普遍實施的是“新車購置價”，即接近或者等於市場上該款車現階段的平均價格。車險保費所保車輛的價格，並不會按照購買時的發票價格來計算。“年底和年初的車價不一樣，有些人購買的優惠幅度更不一樣，因此保險公司規定統一按照新車購置價購買保費。”人保財險公司的工作人員小周告訴記者。而“新車購置價”一般由保險公司説了算。為了與市場價格保持同步，保險公司每年都會委託專門的機構進行新車價格數據更新。舊車續保時，“新車購置價”折扣少了，是小梁的車的保費比去年還貴的重要原因。

　　解讀二：車輛出險維修需留神

　　按照11月份的新規定，車輛出險車主先行墊付。有消費者發現，自己維修後所墊付的維修費，保險公司未必能全部給回。長安福特本地經銷商負責理賠業務的黃經理認為，陳先生之所以出現“差價”，是因為直接向保險公司購買車險時，保險公司並沒有把出險價格的定損依據等可能會出現“差價”的地方告訴他。

　　一般的4S店在汽車出險需要修理時，拿新的原廠配件進行修理，所需費用均按照當前新車配件價格計算，維修費用也是按照當下的維修工時費標準來統計，所以4S店實際出險維修的價格就與保險公司的定損報價有所出入。

　　“保險公司定損時的配件報價是按照市場價格而不一定是4S店的原廠配件價格來計算的，如其他維修廠報價或者使用副廠件，價格都會比4S店便宜。”黃經理説，“比如，同一保險杠在外面修的報價可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通過4S店購買車險的消費者，保險公司定損時的價格肯定會比較低，如果消費者再將車拿回來4S店維修，差價就要自己掏錢支付。”

　　黃經理告訴記者，消費者如不想額外掏錢的辦法是去保險公司指定的維修廠維修，但這也有風險。“汽車的電子産品和電腦軟體很多，與保險公司簽訂協議的維修廠技術有限，未必能修好，出於質量保證，消費者只能拿回4S店修。”額外多出來的那部分維修費，消費者只能自己解決。

　　解讀三：“不足額投保”吃暗虧

　　有車主認為自己難得出幾次事故，因此在投保時為省保費，選擇不足額投保。“20萬的車，只保10萬元保額，雖然省了保費，但發生事故造成車輛損毀就得不到足額賠付。”平安車險廣州公司相關人士告訴記者，不足額保險不會“省心”。

　　除此之外，不少車主被“黑心”保險仲介的報價吸引，不小心上當，進而被仲介暗中用較低的車價來投保。譬如一輛15萬元的思域車，一般保額是15萬元，但仲介如果只按10萬元進行投保來造成“低保費”的現象，實際上屬於“不足額投保”，同樣無法獲得保險公司的足額賠付。

　　長安福特負責理賠業務的黃經理提示消費者：車輛投保時，最明智的選擇是足額投保，一旦出險造成全車損毀可以得到足額賠付，消除後顧之憂。除此之外，有人誤以為汽車保險如同人壽保險一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀念是錯誤的。車輛都有最高賠付額，及時擁有多張保單，同樣的投保項目也無法實現重復賠付。

責編：陳平麗