剖析車險潛規則：按需選擇是關鍵

　　車險市場向來是陷阱重重、玄機無數，由於險種繁多、法規和管理不到位，消費者往往防不勝防，中了招才知道。在車險的種種"潛規則"中，捆綁銷售就是突出的一項。

　　強行搭售、誤導入保捆綁銷售或明或暗

　　近日，天津市民陳女士在一家4S店看上了輛速騰轎車，在配置、車價、各項費用都問清楚的情況下，決定買該款車。但銷售人員提出一個條件：到他們車行買車必須附帶買保險甚至上牌。陳女士認為自己買的是車，並非一定要在該車行買保險或上牌，而4S店讓她購買指定保險的理由是，在4S店上保險理賠比較方便。當陳女士提出自己上保險後，銷售人員又以在別處上保險，將來維修不及時等"勸導"。結果，第一次買車的陳女士，只好在該店買了全險，共計4768元。但她越想越覺得不對，這不是強制消費嗎？同時遭遇此經歷的王先生、劉女士等人也提出了同樣的疑問。

　　購車或者辦車貸的同時必須買保險，陳女士等人的經歷就是一種捆綁銷售，即使購車過程中沒有遇到這樣的情況，消費者在選擇車險的時候也往往由於不了解情況而被保險人員忽悠，兩種情況很常見：

　　一、強行搭售險種。在目前的車險種類中，"第三者責任險"是車主必須買的，車損險和防盜險等險種是可供選擇的險種，但在很多汽車交易市場把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售。

　　二、誤導車主投保。乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益，車主願意購買，但新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人要麼不給車主解釋清楚，要麼誤導車主入保，使一些沒有經驗的車主買了不該買或可以不買的保險。

　　業內人士表示，捆綁保險是不合理的搭售行為。在目前的車險種類中，只有"交強險"才是每位車主必須要買的，"全險"是自願選擇。而且遇到所謂折扣也要留心，因為羊毛出在羊身上，代理人給你的保險折扣越高，意味著以後定損越困難。建議消費者選擇規範的代理商上保險，不要圖一時的便宜。

　　避免被誤導怎樣選擇車險？

　　"當初買車不用費什麼腦筋，到買保險時，卻讓我十分苦惱。"剛買了新車的王先生説。非專業人士在選擇車險時往往無從下手，往往聽信了保險人員忽悠，花了冤枉錢還沒得到想要的服務，針對這種情況，財險車險專家為四類人設計了四種交強險外的車險購買方案。

　　一、對於新手新車，可加買6種車險，分別為車損險、三責險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責任險、不計免賠特約險。由於是新手，難免出現一些磕磕碰碰的意外情況，所以有必要給愛車一個全面的保障。

　　二、如果新手開的是舊車，只要增買車損險、三責險、車上人員責任險、不計免賠特約險等4類保險。老舊車輛被盜幾率比較低，所以盜搶險可免；老車的玻璃即使裂條縫，只要不影響駕駛，玻璃破碎險可以不保。

　　三、對於老司機、新車這個類型，可加買車損險、三責險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責任險、劃痕險。老司機大多有熟練的駕駛技能，出於費用考慮，可以放棄不計免賠特約險。

　　四、要是老司機開舊車，所需要的車險最少了，一般只需要增買車損險、三責險、車上人員責任險等3種。雖然是舊車，但大碰撞後也要修理，所以投保車損險不可少。雖然是老司機，有豐富的駕駛經驗，但難免會有意外，為了讓自身有保障，投保車上人員責任險也是必需的。

　　專家提醒，由於目前相關車險險種較多，而且條款也比較抽象，車主一般很難具體理解不同險種的詳細情況，車主在購買汽車商業險前，最好詳細諮詢相關專業人士，以便得到正確的指導。

責編：王玉飛