新華網南寧4月22日電（記者向志強 李鵬）存了4萬元到已透支的信用卡裏，沒想到消費時被自動分期並收了數千元服務費——南寧市民楊小姐最近的遭遇是當前信用卡消費“隱性規則”的一個極端例子。

　　 記者採訪了解到，信用卡收費項目種類繁多、計費方式複雜，老百姓“霧裏看花”，一些銀行也並未完全盡到告知義務，導致消費者時常在不知不覺中受損。專家表示，在進一步強化信用卡消費理念、提升消費者意識同時，更應通過加強監管、社會監督等提升信用卡收費的透明度和規範化。

　　 信用卡消費者屢現“被收費”困局

　　 光大銀行“智慧商務信用卡”持卡人楊小姐告訴記者，她有一張信用額度為3萬元的智慧商務信用卡，在她透支了29850元後，因業務需要客戶向卡中存入了45299元；後她又將這45299元錢進行了消費。讓她沒想到的是，在處理完29850元分期後，銀行又將45299元的消費進行了分期處理，僅僅這兩筆分期共産生的手續費就高達4900元。

　　 “我的存現為什麼變成了銀行的信用額度？3萬元的額度已透支完，為什麼還能刷出4萬的額度？”楊小姐認為銀行的收費不合理，但幾經交涉仍未得到滿意答覆。

　　 光大銀行南寧分行相關人士對記者表示，楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進行分期還款”的特殊卡片；雖然已經超出3萬元授信額度，但因為卡中有現金，銀行會“默認”這些錢是可用額度；當楊小姐消費時，卡片不會使用卡內的現金，而會“默認”為使用的銀行額度；而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續費用。

　　 近年來，信用卡消費者屢屢陷入“被收費”困局。中國人民大學經濟學院教授黃雋表示，信用卡消費日趨普遍，但由於消費者意識不強、銀行告知不夠等因素，消費者對於信用卡收費往往是一頭霧水，一不小心就會掉進“收費陷阱”。銀監會相關統計顯示，2013年全年受理的消費者投訴中信用卡相關投訴接近40％。

　　　收費方式紛繁複雜，“隱性規則”暗藏其中

　　 記者採訪了解到，目前信用卡種類繁多，收費種類、計費方式十分複雜，除了全額罰息、溢繳款取回手續費、取現手續費等規則屢引爭議外，一些不易覺察的“隱性規則”更容易讓消費者遭受“意外”損失。

　　 ——“最低還款額”並非“安全界限”。“最低還款額”貌似設定了一個安全界限，但只是不會影響消費者信用記錄，在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來的循環利息。如，1月2日消費10000元，2月1日銀行結算本月最低還款額為1000元，你隨後存入1000元，銀行的利息是這樣循環計算的：（10000＊29＋9000＊31）＊0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然採用最低還款的方式進行分期，那麼這278.5元也將會被計入本金中循環計算。

　　 ——“計費時間”有“講究”。一些計費時間並非與消費者想象的一致。“全額罰息”並非從還款日計起，而是從消費産生日起就開始計息；臨時提高的超限授信如果是在一個月的後半月提高的，超額部分也可能會産生超限費。如信用卡透支額度是3萬元，1月20日申請調高臨時額度2萬元，但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動降為3萬元，而實際上2月份透支了5萬元，如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉，這2萬元就會産生5％的超限費。

　　 ——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。雖然銀監會已經對於未激活信用卡收費的行為進行了規範，但對於已經激活卻沒有使用的信用卡，大部分銀行都不會對其自動銷戶，而且還會收費。

　　 ——“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡，很多銀行會根據信用卡的級別實行免年費的政策，但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內免費；必須達到指定消費次數或消費額才能免年費等。

　　 ——“超限授信”暗藏“風險”。一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10％，但對於超過信用額度的部分會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5％。在一些假期中，很多銀行會臨時提高信用卡額度，但臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費。

　　　多方助力實現透明公開、規範合理

　　　受訪人士認為，“隱性規則”屢屢讓消費者蒙受損失並引發糾紛，既與消費者自身意識不強有關係，更反映了信用卡消費規則不合理、維權難等問題。從長遠看，為構建可持續信用卡消費市場，銀行、消費者、監管部門、媒體等社會機構都應該發揮作用。

　　　首先，銀行需要著眼長遠，調整規則、加強內控。廣西消費者權益保護委員會秘書長葉桂明表示，當前一些銀行信用卡的收費規則明顯不合理，一些營銷人員還存在誇大信用卡好處等問題，雖然短期內能因此獲益，但從長遠看不利於營造一個健康的消費環境，也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發展，銀行服務將面臨更為激烈的競爭，因此銀行應適時調整相關規則、盡好告知義務，並加大對信用卡發放和管理的監管力度。

　　　其次，消費者要逐步改變信用卡消費理念，充分了解消費規則和違約責任。

　　 第三，消費者、社會組織、監管機構要形成對信用卡消費規則的維權、監督、監管合力，共同推動信用卡消費規則走向公開透明和規範合理。