【閱讀提示】網貸，又稱P2P網絡借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網貸，是指個人通過網絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網站上發佈貸款需求，投資人則通過網站將資金借給貸款方，完成交易要向P2P網貸平臺支付一定的仲介費。P2P網貸最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界裏能充分享受貸款的高效與便捷。

　　本地網友“izqy731”手頭緊張，要借錢應急。作為普通職工，想借錢並不容易，但她找到了一個本地P2P網貸平臺，不到一天就借到急需的5500元。

　　8年來，其依靠互聯網，以便捷、無抵押的優勢，發展迅速，客戶快速擴充。即使地處遙遠的西部，新疆本土的P2P平臺也幾乎和國內同步上線。

　　但就在P2P網貸平臺在全國呈“野蠻生長”的同時，其高風險弊端逐漸露出端倪。據不完全統計顯示，10月以來，國內出現倒閉或資金鏈斷裂的P2P網貸平臺已達39家，涉資約10億元。

　　11月底，在銀監會&&的九部委處置非法集資部際聯席會議上，網絡借貸被認定為須高度關注的六大風險領域之一。有觀點認為，此次是國家層面為P2P網貸劃上了“紅線”，但其難監管、高風險的現實依然存在。

　　誘人的網貸大蛋糕

　　“izqy731”選的是新疆的P2P網貸平臺，也是中國首批創業的網貸平臺。

　　從11月中旬到12月初，這家平臺的負責人周健一直在內地各大城市奔波，目的是考察並尋求發展內地業務，因為今年P2P網貸平臺“風起雲涌”。

　　這款舶來品在國內的歷史並不長，也只是近三年才迅速發展並廣為人知。

　　2009年周健了解到這款國外風行的産品，“招投標”式的借貸模式讓他感到這個産品“未來大有前途”。當時，還是一家國企高管的他辭職並投身網絡。

　　2011年開始，國內P2P網貸平臺開始發力。這個西北地區第一家P2P網貸平臺現在已有長沙分站，投資客戶遍佈全國各大城市及疆內主要城市。

　　“izqy731”就是在那一年接觸到網貸的。當時，她和丈夫打算在小西門開家皮具店，資金週轉不開，急需1萬元。

　　幾天后，錢就借到手，出資人是各地網友。她至今還記得，約有20個人出資，有投資50元的、也有800元的。目前，個人資料顯示，她已完成93次借款。

　　作為新疆為數不多的P2P網貸平臺，成立於2012年底的中信貸，目前在全國也已發展有上千會員。

　　在搜索引擎上輸入“P2P網貸”，有558萬個結果，還有多個網貸平臺導航網站。雖然導航網站上只收錄了新疆兩家P2P網貸平臺，但並不排除新疆還有規模較小的P2P平臺，此外，易貸網等全國平臺也均有新疆站點。

　　數據顯示，2010年，全國P2P平臺僅有20家，而2013年底將達到800家。

　　今年發佈的《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示，雖然與傳統金融行業相比，P2P行業基數規模不大，但年增長速度超過300%。2012年末，可統計的P2P平臺線上業務借款餘額將近100億元，根據行業統計，2013年，P2P網貸規模將有望達到千億規模。

　　財經媒體將P2P的迅速發展形容為“野蠻生長”，而周健認為這恰恰是其生命力的表現。

　　“三無”帶來的風險

　　儘管對P2P未來充滿信心，周健坦言，P2P在新疆發展得並不順利，“水土不服”。相比內地某些網貸機構一個月上億元的交易額，樂融巴巴每個月只有二三百萬的交易額。

　　缺乏標準，P2P網貸平臺大多以金融信息公司、商務信息諮詢公司等註冊，有的則稱自己為互聯網金融公司。

　　研究金融20餘年的新疆財經大學金融學院副教授蘇寧認為，P2P網貸平臺有金融屬性，是互聯網金融的一種，但不是嚴格意義上的金融公司或信貸機構。

　　新疆金融辦相關工作人員表示，目前這裡只負責小貸公司的審批和監管，P2P網貸平臺不在其管理範圍之內。

　　新疆銀監局一名工作人員説，目前銀監會並未出臺相關文件，因此也沒有對P2P平臺的監管權。

　　一名不願署名的新疆金融監管機構負責人表示，目前，P2P網貸平臺並沒有明確的監管認定，處於“無準入門檻、無行業標準、無監管機構”的三無機構。

　　周健坦言，目前的P2P網絡平臺魚龍混雜。他曾遇到過本地的一家公司做的網貸平臺，直到其關門也沒有發生一筆交易。

　　儘管如此，民間力量卻一直在探索。2012年底中國小額信貸聯盟成立了P2P行業委員會，2013年8月底，行業委員會首次公佈行業自律公約。簽署公約的只有幾十家，和P2P網貸平臺的龐大數量相比，這個民間機構的制約效力有多大不得而知。

　　周健坦承，公司是“金融信息服務仲介，不吸儲不放貸，不碰‘紅線’”，所有資金通過第三方支付平臺流轉，這裡只是平臺。且借款人主要局限于同城，發佈貸款信息前，要實名認證和現場認證，評定資質。中信貸雖然會員遍及全國，相關工作人員介紹，考慮到風險因素，目前只向烏市本地客戶服務。

　　記者使用郵箱在一家網貸平臺註冊，借款需要填寫個人資料，諸如房産、工作、財務狀況等信息。個人資料是能否成功借款或申請借款額度的重要因素。

　　此外，身份證、房産證、近3個月銀行代發工資記錄、近兩個月固定電話話單和實名手機話單等都是必備資料。

　　期盼監管帶來新成長

　　蘇寧認為，國內P2P貸款的下限一般是數千元，而貸款的上限是20萬到50萬元不等。P2P網貸的出現反映了市場的需求。他指出，其火熱的背後其實是小微企業融資難的現狀，填補了大型商業銀行、金融機構不願向小微企業、個人貸款的不足。

　　上文提及的不願署名的負責人認為，P2P網貸平臺為民間資本打開了一個通道，打破了原有的信息不對等模式，有助於釋放資本，滿足借款人的需求。他也遇到過有人提出要辦一家網貸平臺，但本部門並無審批監管權限。

　　該負責人介紹，這種依託互聯網而出現的網絡貸款和理財平臺，具有打破銀行壟斷，使資金配置更合理的優勢，接上了市場上原本缺少的短板。

　　即便擁有眾多優勢，蘇寧認為，必須儘快建立一個“遊戲規則”，即監管不能缺席。他表示，如果P2P網貸平臺吸儲，就有詐騙、非法集資風險。

　　不過，他觀察，國家此次並未對這個並不太規範的新生事物“一棒子打死”，而是提出警示。蘇寧認為，這釋放了一個寬鬆的信號，説明監管層也關注到，並且認為市場需要。

　　至於網貸機構負責人提及的利率市場化，蘇寧説，網貸平臺有這個作用，央行制定的利率，並不能完全反映市場上資金的供需現狀。而網貸平臺上的交易利率由供求關係決定，但他指出，利率市場化不代表無序。這其中仍然需要政府這只“有形的手”做引導和監管。

　　對於高風險，一定不要輕信網絡上所謂的“高回報”、保本保息，避免受騙。

　　十八屆三中全會審議通過的《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》中提及“鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和産品”，這讓周健又看到了希望：如果得到官方承認就好了，“就像第三方支付平臺，最終得到了牌照”。

　　借貸方式

　　借款人無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，仲介機構將這些信息提供給出借人，由他們雙方協商借款利息達成借款協議，資金出借人獲取貸款利息。與傳統民間借貸資金的“一對一”關係不同，網貸投資是“多對多”，投資人可以把資金分散借給不同的借款人，分散了傳統民間借貸中發生呆壞賬的風險。

　　我國現狀

　　2006年P2P網貸平臺出現，2012年進入爆發期。2013年，國內含線下放貸的網貸平臺每月交易額近70億元。進入10月，有15家P2P企業倒閉；進入11月，銅都貸、匯銀投資、家家貸、乾坤貸、寶豐創等多家P2P網貸平臺也陷入倒閉風波或資金兌付困難等。（據深圳晚報）