文/葛曉光

　　每年畢業歌高唱後，就有許多學子在社會各種工作崗位開始另一段新生活。跟學生不同的是，社會新鮮人是專職工作，領薪水來驗證工作價值。由於開始專職工作，領的錢比兼職打工多，社會新鮮人會開始注意理財信息，為自己的金錢路規劃最佳途徑。

　　儲蓄、基金投資積極理財。以大學畢業生初入社會領月薪三千元為例，假設生活開支用去一半，就還剩一千元五百元可供運用。在此建議新鮮人，拿出其中的一千元到銀行辦理零存整取定期存款，先養成儲蓄的好習慣，再以剩下的五百元採定期定額方式投資共同基金。

　　由於定存完全保本 , 不怕景氣好壞影響收益，每月儲蓄一千元，四年半後起碼定存部分將有六萬餘元，足夠創業深造或開始結婚購屋。另外，建議新鮮人以部分金額投資基金，則是著眼于基金有專家管理，平時毋須自己費心看盤，基金績效表現又普遍比大盤好，加上可以用“定期定額”方式投資，每月直接從銀行扣款，對應專注工作、努力追求專業表現的社會新鮮人而言，是參與股市投資的最好方式。每月以定期定額投資五百元，假如平均年報酬率是 15 ?，四年半後將有近四萬元的基金價值，但是因為基金凈值起伏不定，須三、五年以上的長期投資較能看出效果。至於基金種類，年輕人不妨選擇積極的區域型基金，風險雖高，但相對性報酬率亦較高。

　　年輕投保既保障又划算。大部分制度健全的公司會為員工投保團體保險，來增加員工在醫療及意外事故上的保障，這往往是社會新鮮人的第一份保險，但是保障不見得充足。很多年輕人買個人保險是因為人情壓力，有些人則覺得無保險必要，甚至有人還鄙視保險。事實上，社會新鮮人應該為自己買純保障的壽險，因為越年輕投保，保費越低且無需體檢，以理財的觀點是有利的。以二十歲的女性投保繳費二十年、保額二百萬元的終身壽險為例，每月保費還不到一百元。

　　社會新鮮人特別是要在婚後，對理財方式作進一步的調整。兩個人的生活，與單身的不同，除了因來自不同生活背景、須調整彼此腳步外，理財方式上兩人如何取得共識，也是極須重視的。

　　新人結婚後，第一要面臨“房事”：即要選擇與家人同住、在外租屋，還是買房？如果將買房子的話，房貸的負擔一定要考慮。由於新人有些屬於雙薪族，覺得能力上可以多付些房貸，而讓小倆口背負了重重的房貸殼，不但可能犧牲了生活品質，或其它投資機會，如果很快又有了小孩兒來報到，隨之的養育費更會加重家計負擔。

　　因此建議新婚男女，若決定買房子，房屋貸款的支出最好不超過家庭所得的三分之一至二分之一，以雙薪家庭月收入八千元為例，房貸月付金最好不超過四千元。若以貸款二十五年、成數七成、利率 8.5 ?計算，所購買的不動産總價最好在七十萬元以內。如果想隨時試算房貸的月付金金額，最快的方法是利用電話銀行所提供的貸款月付金試算功能，只要撥通免費專線，再輸入借款金額、期限、利率等資料，在數秒後語音便會回報每月應繳本息。

　　收入減掉房貸的部分，除了一般生活費，別忘了挪出儲蓄及保險費。有人也許認為，儲蓄的利率比房貸低，若有餘錢，應趕快還房貸才是。其實不然，家庭保證有定期存款，可支應不時之需，保持金錢的流動性；存款金額應約是家庭月收入的三至五倍，以前例來算，最好存有四萬元的存款。

　　有些單身人士，認為反正一個人過日子，不需要什麼保險。但有了老婆老公，甚至孩子後，保險就一定要重視了！以免因為意外或疾病，斷絕主要經濟來源，造成另一半更多的不幸。新人們如果還沒有保險最好要積極規劃，已有保險的人則要審視既有保單的保障夠不夠；而且如果所就職公司有對眷屬提供相關的團體保險，別忘了趕快為另一半加保，因為團險的費用比個人投保划算很多。如果是投保個人壽險，新婚族趁早投保還有費用上的好處，因為保險都是越年輕投保越便宜。

　　理財這門課，學校通常沒有教。尤其有些年輕人進入社會後受到同事壓力及形形色色商品誘惑，一賺到錢就想要花錢，甚至刷爆信用卡或長期使用循環信用。理財專家指出，不是把錢拿去投資、報酬率表現最高才叫會理財，“節流”和“開源”一樣重要。花錢的自我克制力必須靠自己培養，買奢侈品前還是先想想老祖先的“勤儉致富”這句名言吧！

責編：劉子瑜