夾心層家庭如何理財解決蝸居問題

　　本期參與理財師：廣東發展銀行上海分行理財師 劉震

　　宋先生今年42歲，是上海青浦的一名技術工人，由於處於“上有老下有小”的夾心年齡，收入水平又不高，家中五口人“蝸居”在一間兩室戶的老房子中。為了解決老中青三代人的發展，他急需要理財師幫助出謀劃策。

　　三代同堂的“蝸居”生活

　　宋先生稅後月收入僅有3000元，而宋夫人今年40歲，是一名中專輔導員老師，月收入也僅有2800元左右。兒子今年14歲，正在讀初中。一家五口人現在住在上海青浦一套兩室一廳的房子中，因為家住一樓，所以在天井處搭了一間小平房，供兒子住。

　　這套房産價目前價值60萬元左右，是售後公房，無房貸。家裏五個人每月的基本生活開銷在3000元左右，兩位老人因為患有不同程度的慢性病需要長期服藥，因此家裏的醫療費用平均每月需要500元左右。宋先生父親的退休工資為1100元，母親無退休收入，如果加之今後的醫療費用，整個家庭的負擔將會越來越重。

　　因為早就看到父母身體不好帶來的經濟壓力，宋夫人一直比較重視保險保障。雖然宋先生夫妻倆收入不高，但也在早年購買過一些商業保險。現在宋先生夫婦倆分別有一份10萬元額度的意外險，另外宋先生有一份8萬元的終身壽險，宋夫人有一份5萬元額度的終身壽險。同時，宋夫人還為兒子在2年前購買過一份2萬元額度的教育金保險。三人每年總計保費差不多6000元。而宋父有基本的醫療保險，宋母暫時還沒有勞保。

　　宋先生和宋夫人的年終獎金總和，一般都在6000元左右，剛好支付每年的保險費。而家裏的年度性存款利息收入大約有四五千元，但孩子的學費等雜項大約需支出2000元，也是一筆不小的費用。

　　作為中低收入家庭，宋先生的家庭資産結構也相當簡單，基本沒有什麼主動性的投資。截至目前，現金和活期存款共有2萬元，各種定期存款18萬元，另有2萬元憑證式國債。加上那套60萬元的自住房産，家庭總資産規模為80萬元左右。

　　這樣的收入和資産結構，面對需要撫養成人的兒子，和需要好好贍養的雙親，身為這個三代同堂家庭的頂梁柱，宋先生和妻子感覺到壓力很大，責任很重。

　　目前最迫切的想法，就是希望能夠在白天的工作之餘，再找一份工作或做一份兼職，以增加自己的收入，為家庭積累財富創造先決條件。

　　或者，是否能否根據現有的經濟能力，投資一項小型的、收益較好的生意項目？還是應該進行金融性的投資呢？