資産200萬存款僅7萬 小夫妻四步理出育兒養老錢

　　劉小姐，30歲，人事工作，工作地南京，身體健康，大專學歷，愛人史先生，30歲，軟體工程師，工作地南京，身體健康，本科學歷。

　　女兒2歲，健康。現有房屋三套，自住一套無貸款，投資2套，現金及活期存款1萬，定期6萬，企業股份13萬，股票2萬，房産市值190萬（三套），汽車一輛10萬，房屋貸款80萬。劉小姐月收入5000元每月，愛人8000元每月，公積金二人合計每月3500元，其他補貼收入450元，合計每月收入17000元左右；支出方面，房貸支出每月4000元，交通費1100元，衣食費1500元，公用費1300元，合計在8700元每月。年終獎劉小姐3萬，史先生2萬，投資分紅2.1萬，房屋租金1.56萬合計年終收入8.66萬，年終支出保險費2750元，其他10000元，教育費5000元，計1.775萬。劉小姐有商業醫療保險，重大疾病及住院補貼。國家統籌保險齊全，愛人商業醫療保險，重大疾病及住院補貼。國家統籌保險齊全。孩子：單位報銷。其他信息：投資期限2-4年，收益預期8%。對金融資産知之甚少。

　　理財目標：

　　1， 資産保值，2，擁有獨立門面，3，足夠的養老金，4，孩子的教育經費。

　　聚富理財團隊答覆如下：

　　對於工薪家庭來説，劉小姐家庭屬於實力型一派，但是看似資産雄厚，在風險來臨時，可能會出現暫時的財務困境。固定資産佔據了資産的大部分。流動資産只有1萬元，定期6萬元，可以作為應急使用，從日常收入看，公積金較高，可以作為貸款的部分支出項目。家庭除房貸支出外，其他支出合計並不高，可以説是有些節儉。保障方面，社保齊全，孩子醫療單位報銷，應該屬於不錯的單位。只是商業保障較低，我們從保費可以得出這一結論。從投資期限看，30歲的年齡，在2-4年的投資時間內，實現理財目標，可能不大。從理財目標看，可以説相對籠統，沒有一個具體的可以量化的指標，這在理財實務中操作性會很差。根據以上信息，建議如下：

　　1， 教育規劃。孩子還小，2歲，目前準備教育基金，著眼未來10年到15年的教育支出。可以採取基金定投的方式實現，以高中出國留學為假設，7年留學費用考慮物價上漲因素，準備200萬應該是差不多的。以此為目標，目前開始基金定投金額在3000元左右，以指數基金為主要投資標的，期限在15年左右，實現這一目標並不是難題。如果孩子在國內接受教育，那麼節省的教育費用可以作為你和愛人的養老金或者孩子未來的創業基金使用。

　　2， 養老規劃。投資型駐房屋本身就是未來養老的資金來源之一，但是從你目前的租金收益看，實際上連基本的利息都很難彌補，如果購買房價較高，可能面臨較大的變現風險，建議在合適的價格適當變現一套，用於金融資産投資，彌補金融資産投資不足的現實。用金融資産收益作為未來養老的途徑之一。加上社保，未來的生活水準不會低於退休前。如您所言，足夠的養老金是一個未知數，何為足夠，人的慾望無止境，所以難以用足夠衡量。

　　3， 置業規劃。擁有獨立門面，是指商鋪還是寫字間，我們不得而知。如果打算擁有，請告訴我們你目標門面的購買價格，用途，這樣可以作為養老資金來源的一個渠道。也可以考慮房産變現一套後的資金去向。

　　4， 資産保值。任何投資理財計劃的實現，都需要資金保值增值來得以實現，目前你的家庭支出除了經常性支出外，扣除孩子的教育規劃，還有大概5300元左右，這部分資金可以採取基金定投的方式實現增值，無論是用於養老，還是提前還貸，還是用於門面投資的首付，都是積累資金的渠道之一。拿出4500元用於定投即可。剩餘部分作為家庭消費支出的增加項備用。年終獎是家庭的主要收入來源之一，結余在將近7萬元。可以構建基金投資組合實現一次建倉投資。標的資産以混合基金和債券為主。

　　收入和支出會在未來不斷變化，建議根據收支變化和需求變化，隨時與理財師保持聯絡，適當調整方案。

責編：王玉飛