"空巢期"老人理財穩字當先

　　本期參與理財師：浦發銀行上海分行貴賓理財經理 李治剛

　　隨著70後和80後紛紛步入婚姻組建自己的小巢，社會上出現了越來越多的“空巢”老人家庭。這段時期因子女已經成家，各項費用支出逐漸減少，家庭的各項資産也達到一定的規模，此時家庭的理財需求發生了根本性的變化。

　　隨著城市化進程的加快和社會老齡化的程度日漸加深，空巢老人家庭的理財需求成為社會倍加關注的熱點。

　　案例：

　　王先生，59歲，兩個兒子都已結婚成家，今年還抱上了一個孫子。由於子女各置房産，王先生與老伴生活進入“空巢期”，二人擁有一套房産，目前市價約為110萬元。銀行存款和股票類資産合計大約40萬元，沒有其他投資。夫妻二人月收入加起來大概達3000多元。由於兩位老人都有社保，兒子每月也會寄來1000元補貼。因此退休後2人每月也能有接近4000元的收入。在支出方面，由於平時消費不多，1000多元也就感覺夠了。王先生因為接近退休年齡，工作不忙，投資理財主要以炒股為主，家庭的一半資産都投入了股市，但去年由於市場情況不好，投資結果並不理想，今年略有盈餘，但是總的投資仍然有一定損失。

　　理財目標

　　1． 養老生活無憂，希望能度過一個舒適的晚年。

　　2． 投資股市目前並不成功，希望理財師給些投資建議。

　　3． 出於對第三代的關愛，希望能為孫子籌措部分教育金。

　　4． 老人的理財還有什麼需要注意的，請理財師指教。

　　家庭財務分析

　　王先生目前已臨近退休，每月的支出不多，每月的收入有很大一部分可以節餘下來。從整體資産配置來看，王先生夫婦投資股市的資産比例略顯高了些，可以看出王先生股票投資已經不單單是投資，也帶有打發時間的目的。除此之外投資類型單一，僅將積蓄存入銀行進行存款。

　　理財建議

　　1．保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照王先生的家庭消費情況，6000元左右比較合適。另外，可以考慮投資銀行的一些風險較低的理財産品，例如一些投資債券市場、政府建設項目的信託理財計劃等，以在穩健的基礎上提高收益率。同時，由於目前市場上該類産品都不能中途退出，故建議王先生購買産品時儘量購買不同期限的産品，以保持資産的流動性不至於在需要用錢的時候遇到無錢可取的“困境”。

　　2． 保障方面，除了非常重要的社保外，適當的商業保險補充也是必要的。但王先生的年齡在市場上已經很難買到價格理想的保險品種。最近政府也推出一些針對老年人的保險品種，價格都比較低廉。因為隨著年齡的增長，醫療費用會逐漸增加，且社保不能涵蓋所有的醫療項目，有些藥物和醫療手段只能自費，王先生可以適當關注，儘量為自己和愛人多購買一份保障，同時也是減輕子女負擔的最佳途徑。

　　3． 資本市場投資對於王先生來説，風險較大，尤其是臨近退休年齡，將如此高的比例投入證券市場，風險不容忽視。王先生可以在今年相對不錯的市場情況下，逐步降低家庭投資股票的比例。另外，王先生可以選擇一些例如保本基金或證券集合理財産品來變相投資股票市場，相對於自己投資股票市場，這些産品要相對安全。此外，王先生也不妨嘗試打新股。目前來看，新股申購中簽以後第一天的回報率還是可以接受的。但建議王先生短期內不要參與創業板投資，畢竟創業板風險較主板市場要更高，不適合空巢老人家庭。

　　4． 王先生和許多長輩一樣，很關心第三代的未來。王先生夫婦每月的節余也完全能夠為孫子準備教育金進行專門的投資。鋻於孫子年齡還小，有較長的時間可以投資，建議王先生可以進行基金定投來為孫子籌措未來的教育金。具體數目可以和子女一同商量，至於留學等費用可以不用急於準備。

　　5． 妥善處理身後遺産是許多老人忌諱的話題，但按王先生目前的現金流狀況，身後需要處置的可能只有一套自住房産。而兒女有2人，許多家庭在財産分配上遇到問題，希望王先生提前有所考慮。

　　6． 適當消費，提高生活品質。不難看出，王先生有著眾多老一輩的優良傳統，生活節儉，消費支出不多。建議王先生多參加一些業餘活動，可以參加老年大學，培養一些興趣愛好。這樣可以不用整天圍著股票轉。非節假日的許多旅遊線路都非常優惠，可以安排每年定期陪老伴出去旅遊，散散心，辛苦了一輩子，也該是享受的時候了。

　　空巢期投資

　　如何“保穩定”

　　該案例中，王先生夫婦的家庭財務壓力並不大，主要目標是頤養天年。而空巢期的老人理財一定要“穩”字當先，理財師建議的減少股票投資、同時增加活期存款和流動性較高的銀行理財産品值得推薦。另外，應急資金和意外保險的增加也同樣值得關注，由於老人年紀較大，為自己購買一份意外傷害險非常必要，且意外險屬於消費型保險，二人年支出在300-500元之間，並不會給家庭帶來多少壓力。

　　另外，對於第三代的教育金問題，建議有條件地嘗試，畢竟解決好自身的養老問題，不給下一輩增添負擔才是這個時期老人理財的最重要之處。

　　家庭資産負債表

　　單位：萬元

　　資産項目　 金額 負債項目 金額

　　流動資産 存款 20 住房貸款 0

　　投資資産 股票 20

　　自用性資産 住房 110

　　資産合計 　 150 凈資産 150

　　月度現金流量（元）

　　收入　 支出

　　工資收入 3000 日常消費 1000

　　孩子補貼 1000

　　節余 3000 　 　

責編：王玉飛