保險責任前後變臉 卡式旅遊險理賠遭卡殼

　　今年4月，李先生攜家人外出旅遊，臨行前購買了某保險公司卡式旅遊險，並通過網站激活生效。旅遊途中，李先生急性腸胃炎突發，不得不中斷遊程並緊急住院治療。由於投保的旅遊險包含了醫療費用補償保障：卡單上表示“保險有效期內，被保險人因突發疾病須在醫療機構進行治療，保險公司按實際發生的、合理的、常規的醫療費用，給付被保險人突發疾病醫療補償金”。李先生出院後就上繳單證申請理賠。

　　但保險公司以“李先生的急性腸胃炎不屬於該旅遊險對突發疾病的定義”為由，拒絕給付醫療保險金。根據保險公司的解釋，消費者通過網站激活該旅遊險的同時，網絡上有明確的條款定義，即對“突發疾病”的定義僅為：突發急性心肌梗死、腦出血、肺動脈栓塞、爆發性肝炎、食物中毒5類情況。因此，類似李先生這樣的常見病並不在保險理賠範圍內。

　　但李先生認為，這是保險公司利用消費者對突發疾病的通常理解、用“欺詐”的手段誘導消費者購買該保險。因為卡式保單上並沒有對突發疾病有任何限制性定。

　　李先生表示：“保險公司對條款有‘鬆緊’兩套定義，之前寬泛的保險責任‘誘使’消費者購買。事實上，消費者在激活過程中很少會再去關注詳細的條款定義。而且卡式保險註明了，密碼刮開不得退回，消費者上網激活後，即便看到所謂的正規條款定義，也只能徒呼上當，要全額退保比較困難了。”

　　筆者以投保者的身份致電該保險公司客服熱線，坐席人員表示，旅遊保險卡上的內容可能是比較簡單的，其中有關保險責任的內容僅為“保險責任簡介”，保險卡上也註明“本簡介未盡事宜以條款內容為準”、“詳細條款定義可登錄網站查詢”。而對於已激活的保險卡退保，需要扣除相應天數的承保成本。

　　上海財經大學保險系主任鐘明指出，卡式保險以其搭配自由、生效靈活成為市場的新寵，但在具體承保環節中反映出兩類問題，一類就如李先生遇到的保險責任模糊，第二就是有效期顯示不明顯，不少消費者尚未激活使用可能就已過期了。保險卡“麻雀雖小”，但保險公司的主動告知不能偏廢，尤其是對保險責任有具體定義的，必須在消費者購買此保險卡前盡到告知義務，使消費者擁有切實的知情權。

　　該保險公司承保管理部有關人士表示，針對消費者集中反映的情況，會對卡上提示信息不完整做一定的調整改進，除了網上查詢渠道外，可能還會增設諮詢電話，使得消費者在激活生效前若有疑問，便可及時撥打進行諮詢。

　　本刊在此特別提醒卡式保險的消費者，在購買卡式保險時就應詳細了解具體的保險責任、有限期限、激活方式等核心信息，更有必要在激活生效前根據卡上提供的條款查詢途徑，詳細了解責任免除、理賠限額、疾病定義等的界定，以避免在理賠環節産生糾紛。

責編：肖成迪