支付手段“變奏曲”

　　央視網（記者 史江鑫）每一次技術的變革都是一場長時段的革命。電子支付的興起正在改變全球支付清算市場的格局。

　　中國社科院金融研究所于4月26日發佈的最新報告顯示，截至2013年獲得《支付業務許可證》的第三方支付機構已達250家；2013年第三方支付業務總體交易規模達到17.9萬億元，同比增長43.2%。而第三方移動支付市場更是異軍突起，交易規模達到12197.4億元，同比增速達707.0%。第三方支付行業迎來增值服務創新模式的迅速增長。

　　報告同時指出，人民幣國際化，金融領域不斷開放，這在客觀上要求中央銀行主導的支付清算體系建設要跟上國際化步伐。推動支付標準國際化、支付清算系統統一化，這是中央銀行不能回避的問題。不斷推動支付清算體系國際化，提高交易效率，降低交易成本，仍應是人民銀行今後的政策著力點。

　　支付清算體系如同道路、橋梁等現代社會中的交通系統，是金融體系中最為重要的基礎設施之一。十八屆三中全會決議指出，要“加強金融基礎設施建設，保障金融市場安全高效運行和整體穩定”。不斷完善升級的我國支付清算系統，正在成為支撐金融現代化、國際化的“主動脈”。

　　人民幣地位提升

　　據環球銀行金融電信協會（SWIFT）2014年數據，人民幣已超過瑞士法郎，躍居全球最常用支付貨幣的第七位，這也對我國支付清算系統的國際化程度提出了更高的要求。

　　近年來，中國人民銀行正在加速支付清算的國際化進程。2009年7月，人民銀行參與了國際支付結算體系委員會（CPSS）；2011年9月參與了東亞及太平洋地區中央銀行行長會議組織支付結算工作組（EMEAPWGPSS）；2012年2月參與東南亞中央銀行組織（SEACEN）……

　　“雖然人民銀行一直積極與周邊國家拓展支付清算合作，不過，這些努力還處於起步階段，尚未達到中國在世界的特定經濟地位的要求，人民銀行還應嘗試在國際支付清算中發揮其主導作用，參與更多規則的制訂。”中國社科院金融所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤向記者表示。

　　楊濤稱，人民銀行第二代的支付系統更好地支持了人民幣跨境支付業務、外行交易市場結算等，是我國支付系統國際化的重要一步。人民幣國際化，金融領域不斷開放，這在客觀上也要求中央銀行主導的支付清算體系建設跟上國際化的步伐。

　　據了解，在全球範圍內，國際性的支付清算網絡和機構大抵組成三類跨境支付清算系統。一是SWIFT（環球銀行金融電信協會），確定不同國家銀行之間金融信息交換的標準，主要承擔批發性資金的國際清算；二是VISA（維薩）和MasterCard（萬事達卡），主要提供零售支付的跨境清算服務；三是CLS Bank International（CLS國際銀行，提供外匯交易結算）、Euroclear（歐洲清算銀行）、Clearstream（國際證券結算公司）等，主要承擔跨境證券支付結算。

　　VISA中國區總經理廖光宇向記者表示，當前國外支付清算體系正在向全球一體化趨勢發展，比如，在美國或歐盟，其支付系統的建設不僅考慮國內情況，且伴隨著美元、歐元的國際化，愈來愈重視支持跨境支付清算的功能，以服務於全球化的經濟活動與交易行為。

　　據楊濤介紹，目前國外支付清算市場主要包括銀行間的支付清算、非銀行的支付組織與媒介以及證券清算結算三部分。而在國內，央行主導的銀行間支付清算市場，主要包括若干系統：大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、銀行業金融機構行內支付系統、銀行卡跨行支付系統。楊濤指出，以第三方支付為代表的非銀行支付體系，近年來很活躍，但亟待規範發展和提升效率。

　　移動支付崛起

　　根據中國社科院金融研究所發佈的《支付清算藍皮書：中國支付清算發展報告(2014)》顯示，2013年第三方移動支付交易規模達1.22萬億元人民幣，同比增達707%。

　　報告指出，2013年是中國移動支付的崛起之年，隨著O2O模式的深入探索、手機支付技術的升級，移動支付給整個支付行業帶來了從産業形態到商業模式的大變革。

　　從移動市場格局看，一方面，百度、新浪等互聯網巨頭紛紛推出移動支付業務，帶動了移動支付市場的爆髮式增長。另一方面，以支付寶和拉卡拉為代表的傳統第三方支付廠商通過價格杠桿將客戶引向移動端，推動了移動市場的發展。如支付寶取消了PC客戶端償還異名信用卡免費的服務，但該服務在手機客戶端依然免費；拉卡拉則利用強大的營銷攻勢，大規模普及手機刷卡器，據統計目前活躍終端數已經超過430萬個，用戶向移動端遷移效果顯著。

　　從移動技術的角度看，2013年，遠程移動互聯網支付依然是移動支付的主力軍，佔整體移動支付的比例達到93.1%。

　　目前，在移動支付領域中，像NFC、二維碼支付、聲波支付等這類新興技術層出不窮，據了解，目前支付寶、財付通等互聯網支付巨頭主要採用的是二維碼支付。而銀行、電信運營商則主要採用的是NFC支付，即近場支付方式。

　　值得注意的是，在二維碼迅猛發展的同時，也遭遇到了安全性等諸多方面質疑。此前央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡業務引起激烈討論，尤其是商業銀行設定第三方支付限額的規定爭議不斷。

　　中國人民銀行支付司副司長樊爽文對此表示，設定第三方支付限額是出於支付安全的考慮，並非為限制消費者消費。

　　此外，支付寶錢包和微信支付在移動支付市場上的競爭也日趨激烈，兩家不但分別與線下零售商、航空公司、視頻網站、打車軟體等建立合作關係，且紛紛推出支付返現活動，以此贏得更多的市場份額。

　　中國支付清算協會常務副會長蔡洪波指出，2013年移動支付交易金額增長超過300%，移動支付方面前10名銀行交易額均超過95%，移動業務主要表現為小額高頻的特點。他認為，移動支付下一步發展的重點是，如何將芯片技術與手機技術很好地結合在一起。

　　支付終端日益多元化

　　報告預計，未來將呈現“無終端不支付、強終端強支付”的格局。長遠來看，未來支付終端體系，將是以手機為主、電腦為輔的二元時代，電視、電話只是起到補充作用，ATM和POS機等傳統終端可能會在支付領域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。隨著智慧手機的普及以及3G/4G網絡的應用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結構，成為未來最主要的支付工具。

　　報告稱，在移動支付發展過程中，由於涉及的産業鏈環節眾多，如銀行、支付企業、軟體廠商、手機廠商、運營商等，尚未形成可持續的、各方共贏的行業發展格局，業務模式與定位也不清晰，導致行業主體之間缺乏明確的權責分擔機制，使得現有的業務拓展和競爭往往停留在低水平階段，這是當前移動支付發展中面臨的核心挑戰。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，在移動支付的發展過程中，可能會面臨金融風險是否積累的爭議，以及新興金融産品及模式對傳統金融業帶來的衝擊與影響，監管層應給予一定的容忍度，另一方面相應的規則也亟待完善以有效控制潛在風險。他指出，新型支付方式所引發的消費並不是對於傳統支付消費方式的簡單替代，而是基於對傳統支付的滲透衍生出的新的消費契機。