消費金融公司半年內開業

　　據北京青年報報道：為老百姓提供無抵押消費貸款的消費金融公司將在半年內正式開業。昨天記者獲悉，中國銀監會已正式批准北京銀行（在北京）、中國銀行（在上海）、成都銀行（在成都）作為主要出資人籌建消費金融公司。北京銀行表示，將抓緊籌建北銀消費金融公司，確保上半年開業，能夠儘早為北京市民提供方便快捷的金融服務。

　　消費金融公司能貸什麼款？

　　為加大金融對擴內需促消費的支持力度，2009年7月，經國務院批准，銀監會發佈了《消費金融公司試點管理辦法》，並啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點審批工作。根據《試點管理辦法》，消費金融公司是“不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構”。

　　消費金融公司的業務主要包括：個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。個人耐用消費品貸款要通過經銷商發放，只用於購買約定的家用電器、電子産品等耐用消費品。一般用途個人消費貸款可用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項。主要為居民個人提供以消費為目的融資，試點期間暫不辦理房貸和車貸業務。

　　為啥要找消費金融公司？

　　單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等都是消費金融公司的獨特優勢。

　　據了解，消費金融公司在西方國家以及亞洲地區比如日本、中國台灣等已經形成成熟的運作模式，在個人信貸領域，具有與信用卡業務、商業銀行個貸業務三分天下的重要地位，市場份額接近30%。商業銀行的個人貸款一般需要抵押和擔保，而且審批程序較長，最快也要3-7天，而從國外經驗看，消費金融公司對貸款的審批可能只要幾小時，甚至半小時就可完成。

　　銀行的貸款業務通常是借助於自己的網點，消費金融公司卻可以靈活地與家電賣場、超市、購物中心開展合作，使消費者在購物的同時就可以申請貸款。

　　目標客戶是什麼人？

　　消費金融公司的目標客戶，即有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。

　　消費金融公司從哪兒贏利？

　　消費金融公司發放的貸款不要求有抵押和擔保，因此其利率也會高於銀行同檔次貸款，但不能高於基準利率的4倍。根據規定，消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，制定消費貸款的利率水平。

　　呆壞賬風險如何規避？

　　消費金融公司會建立自己的信用評估系統，對貸款申請人進行評估，而且會與央行的個人徵信系統聯網。這意味著，個人信用記錄不好將會影響在消費金融公司申請貸款；在消費金融公司貸款後沒有按時還款也將給個人信用記錄留下“污點”。

　　銀監會表示，對消費金融公司宜採取先試點、後逐步放開的方式。而且原本計劃中的四家機構試點也縮減為三家。根據《消費金融公司試點管理辦法》，對消費金融公司設定了有關監管指標，包括較嚴格的資本充足率標準（不低於10％），資産損失準備充足率（不低於100％）、投資餘額（不高於資本總額的20％）以及同業拆入資金比例（不高於資本總額的100％）等。同時，銀監會也會根據設定的監管框架，通過市場準入、非現場監管和現場檢查等方式實施監督管理，促其健康發展。（程婕）

責編：肖成迪