北京消費金融公司年底亮相 由北京銀行發起

　　銀監會公佈消費金融公司試點管理辦法僅過去兩周，北京銀行董事會全票通過該行發起設立消費金融公司的決議。北京銀行相關人士昨天對記者透露，該行已經啟動了向監管機構報批的程序，目前消費金融公司的工作也在積極籌備。該人士預計，如果順利獲批，北京的消費金融公司有望在今年年底前亮相，屆時，消費者將有一個新的貸款選擇渠道。

　　註冊資本3億元人民幣

　　根據北京銀行董事會的決議，批准發起消費金融公司註冊地為北京，註冊資本3億元人民幣，北京銀行有100%股權；授權高級管理層及高級管理層指定的籌建組辦理相關具體事宜以及根據監管機構要求組織實施報批手續。

　　3億元的註冊資本符合監管部門的要求，消費金融公司試點管理辦法要求，消費金融公司的出資人應具備註冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資産率不低於30%的條件。

　　設立消費金融公司對出資人門檻要求非常高，包括總資産不低於600億元，連續2個會計年度盈利，3年內不轉讓股權等等。

　　顯然，要想設立消費金融公司，出資人的資金實力是首要因素。據北京銀行27日公佈的半年報顯示，截止到今年6月30日，該行資本充足率是16.12%，核心資本充足率為13.48%，大大高於多數目前已經公佈中報的銀行。

　　中低端客戶借貸有門

　　面向有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭，旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的花費都可以貸款，監管部門給了消費金融公司明確的角色定位，同時也使這種新的借貸機構備受消費者關注。首批的試點選擇了北京、上海、天津和成都四地。

　　買了房裝修還要花一筆錢，選擇銀行貸款？審批時間太長，也不見得能批。刷信用卡？還款期限太短，最長不超過兩個月。結婚、買大件，錢不夠花，又難向親戚朋友開口，怎麼辦？消費金融公司可為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，滿足不同群體消費者不同層次的需求。另據專業人士分析，消費金融公司的産品將和銀行房貸、車貸等個人貸款以及信用卡形成互補，將來的市場空間不小。

　　運作將是高風險、高收益

　　傳統的銀行放貸資金來源於客戶的存款，銀行一方面吸存，一方面再以更高一點的利率借出去賺取息差。但消費金融公司不吸收存款，因此監管部門對此類機構的流動性要求相對較低，同時由於其貸款是無擔保、無抵押的貸款，風險相對較高。據監管部門人士透露，在消費金融公司試點階段，業務不涉及房貸和汽車貸款等高風險産品，但隨著試點工作的推進，不排除拓展産品範圍的可能。

　　同時，消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬元。這樣可以避免消費者超出自身能力過度消費。

　　“相對於銀行信貸，消費金融公司業務將是高風險、高收益的。”昨天有銀行專業人士分析説，由於消費金融公司的貸款是無擔保、無抵押的完全信用貸款，在運作上，為了覆蓋風險，利率一般會比銀行高一些，只要不超過基準利率的4倍就行。

責編：張福偉