年薪10萬單身白領怎樣理財最穩妥

　　基本情況：蔚先生，26歲，未婚。

　　收入：年薪稅後10萬元，無負債，存款15萬元。

　　支出：3萬元至4萬元/年。

　　保險：公司上有三險，小時候買過一款壽險，具體險種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。

　　公積金：2萬元/年(蔚先生本人每年扣1萬元，公司繳1萬元)。

　　其他：股票2008年投入4萬元，現只剩2萬元。

　　理財目標：現在入市投資房産是否可行？看上了一套位於北京北四環的小戶型，不知可否買來投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來結婚用，當然位置最好也能投資出租。哪種打算更實際？

　　反正不太想有現金在手裏，但又不知道投資什麼比較穩妥。

　　另外，希望手中的錢越多越好。

　　理財規劃

　　蔚先生目前處於事業發展初期階段，未來兩三年會考慮結婚成家之事，收入狀況較為樂觀，單位社會保險保障齊全，但還要注重開源節流，作好穩健紮實的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風險高負債的投資工具上。

　　從蔚先生提出的理財目標來看，在沒有現成婚房的情況下，最重要的是為結婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房産投資獲得回報，急迫程度不可本末倒置。待到日後有較充裕可支配的資金作為後頓時，可考慮房産投資，但房屋價格屆時可能不如現在便宜，且應認識到房産投資受市場供求及經濟發展狀況的制約影響，能夠抵禦通脹是其顯著特點。

　　1 留足月生活費的3倍金額 用作家庭緊急備用金

　　綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應對家庭不時之需，約為1萬元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閒置的14萬元可用作新房首付款的支付。

　　2 組合貸款為首選 等額本息來償還

　　建議蔚先生在可行性的前提下(參考開發商及指定貸款銀行間的約定)通過商業貸款+住房公積金貸款的組合方式進行購房。首付為20%左右，按先購買70平方米至80平方米左右的戶型，總價款100萬元金額來算，需要籌備大約20萬元左右的首付款，除了現有14萬元存款，加上當年年度結余約6萬元，以及住房公積金2萬元賬戶餘額，剛好滿足。

　　假設貸款20年，且商業貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬元以等額本息的方式進行貸款償還，那麼，接下來的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約佔蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來婚後家庭成員的增加，雙方債務共擔的情況下，可行性還是較高的。待到今後家庭處於穩定成熟期時，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時將現住房出租或出售都是不錯的投資選擇。

　　3 養老規劃須趁早 適時調整很重要

　　退休養老金的積累要趁早籌備，當組建家庭後，整體的家庭消費支出將會增加，一般來講家庭的支出佔收入60%左右為宜，將每年年度結余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數型基金産品中，堅持持續投資到退休，屆時基本上可覆蓋家庭養老金缺口的不足。

　　另外，伴隨家庭理財目標動態變化，長期的養老金投資很難做到一成不變，需定期進行相應調整。

　　4 盯準“雙十原則” 購買定期壽險

　　從蔚先生提供的資料來看，其基本保險保障價位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會養老保險、醫療保險、失業保險和住房公積金)，但就個人人身保障來看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應佔收入的10%，購買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據參照，即，一旦家庭收入主要來源者發生意外，保險公司賠償的保險金額應覆蓋家庭債務以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來，蔚先生現在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風險防禦功能，保險費的支出一般不會太高，以每年繳費的方式持續繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業保險産品之一，保障功能較為突出，體現了保險“以人為本”的理念。

　　5 穩健型銀行理財産品 +股票投資

　　家庭理財目標的達成最重要的還是依託投資産品來實現，家庭年收入的30%進行儲蓄投資為較理想狀態，而除了養老金儲備，還要為將來的家庭生活儘早計劃。由此，可考慮穩健型的銀行理財産品+股票投資的投資組合，但有一點，風險與收益並存，像某些銀行大肆渲染的結構性理財産品的設計比較複雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資産配置中的産品。 （北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP)史慧 ）

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責編：張福偉