理財支招:中等收入白領買房"四部曲"

　　第一步：定位很關鍵

　　理財專家指出，月收入5000元的中産階級看似“有錢”，但在決定購房前還要是從多方面因素著手，衡量家庭收入水平、現有存款額、可獲得的貸款額度及親友可資助額等正確估算自己的實際購買能力，以便最終確定所要購買房屋的類型、面積和價位等。因為購買房屋的地段、面積、總價等因素，將會直接影響未來銀行評估及最終放貸數額。

　　第二步：貨比三家

　　目前不少銀行都推出了 “直客式服務”，與傳統個貸金融機構的服務模式是“碰撞”的。客觀的説，銀行“直客式服務”具備省錢的優點但是相對的貸款産品較為單一，而個貸金融服務機構從貸款服務專業性，房地産、金融政策的權威性，以及掌握多家銀行貸款産品的角度來談都更具有無可比擬的優勢。所以，購房者在貸款買房前更應該“貸比三家”，選擇適合自己的貸款委託方式。

　　第三步：注意貸款方式

　　中等收入人群在辦理貸款環節中應注意貸款方式，顧及“提前還款”因素。雖然目前月收入5000元，但對於今後可能發生的變化誰也無法預料，特別是在現階段金融政策“搖擺不定”的市場狀況前，更應該注意選取最適合自己的還款方式，同時還要兼顧到貸款後的“提前還款”因素等。

　　棄“本息”轉“本金”。雖然各家銀行都已推出不同種類的貸款産品，但目前為止，房貸者最常用的還款方式還僅是局限于“等額本金”和“等額本息”。就這兩種方式而言，或許房貸者已習慣使用“等額本息”還款。但是，“等額本金”的還款方式更適合房貸者在多金融政策的市場環境中使用，雖然最初還貸時借款人會感覺到每月的負擔較重，但隨著歸還的本金增多，利息支出也就會相對減少，最終還貸壓力會減輕很多。

　　應趁早做好“提前還貸”的打算。需要注意的是，銀行對於提前還貸的要求不同，比如有的銀行規定是放款一年後才能提前還貸，有的銀行規定提前還貸要是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金等。

　　第四步：控制個人財務

　　中等收入人群雖然每月收入不菲但也要注意控制個人財務支出，避免因過度消費而引發“經濟危機”。一般原則下個人負債不要超過個人總資産的50%，否則家庭資産的安全性就會受到威脅。所以“開源節流”就顯得更為重要，只有合理安排開支才能保證家庭有適當的資金進行其它投資規劃，從而達到“開源”的目的。

　　“偉嘉安捷”的理財專家指出，在社會經濟中，中間階層是社會基礎與是社會穩定的中堅力量。所以，在宏觀調控加大力度，金融政策“漫天飛舞”的情況下，國家更應該通過健全的法制、有效的稅收體制以及相應的社會保障體系，在保護低層收入群體經濟利益的同時，適當合理有效的維繫中産階級的房産理財趨向。

責編：張福偉