如何透支下半輩子人生 中産白領買房4步曲

　　何為“中産階級”？目前並沒有一個確鑿的解釋。然而，不少專家、學者一致首肯認為，中産階級經濟上月收入應在5000元左右，職業多為事業單位管理人員、黨政機關公務員、教育工作者、企業技術人員、經理人員、私營企業主。學歷至少要接受過本科及以上教育。對於這部分“中産階級”人群來説，在國家宏觀調控政策頻出、不斷加息的市場大背景下，如何在“貸款買房”的漫漫征途路上“透支”“下半輩子”人生？

　　第一步，在著手貸款前的買房環節，定位很關鍵

　　“偉嘉安捷”專家指出，月收入5000元的中産階級看似“有錢”，但是在決定購房前還要是從多方面因素著手，衡量家庭收入水平、現有存款額、可獲得的貸款額度及親友可資助額等正確估算自己的實際購買能力，以便最終確定所要購買房屋的類型、面積和價位等。因為購買房屋的地段、面積、總價等因素，將會直接影響房貸者的銀行評估及最終放貸數額。

　　第二步，“貨比三家”，選擇最適合自己的貸款委託方式

　　目前不少銀行都推出了“直客式服務”，與傳統個貸金融機構的服務模式發生著“碰撞”。客觀的説，銀行“直客式服務”具備省錢的優點但是相對貸款産品較為單一，而個貸金融服務機構從貸款服務專業性，房地産、金融政策全威性，以及掌握多家銀行貸款産品的角度來談更有著無可比擬的優勢。所以，房貸者在貸款買房前更應該“貸比三家”，選擇適合自己的貸款委託方式。

　　第三步，辦理貸款環節中注意貸款方式，顧及“提前還款”因素

　　中産階級房貸者要注意雖然目前月收入5000元，但對於今後可能發生的變化誰也無法預料，特別是在現階段金融政策“搖擺不定”的市場狀況前，更應該注意選取最適合自己的還款方式，同時還要兼顧到貸款後的“提前還款”因素等。

　　棄“本息”轉“本金”。雖然各家銀行都已推出不同種類的貸款産品，但目前為止，房貸者最常用的還款方式還僅局限于“等額本金”、“等額本息”。就這兩種方式而言，或許房貸者已習慣使用“等額本息”還款。但是，“等額本金”的還款方式則更為適合房貸者在多金融政策的市場環境中使用，雖然最初還貸時借款人會感覺到每月的負擔較重，但隨著歸還的本金增多，利息支出也就會相對減少，最終還貸壓力會減輕很多。

　　公積金貸款房貸首付少、利息低。公積金貸款本身優勢較多像利率較低、首付政策不變、貸款成數較高、借款人受眾人群廣(退休人員也可申請公積金貸款)等比銀行提供的個人商業性貸款更為優惠。中産階級房貸者雖然月收入較高，但也要學會適當的“節約開支”，公積金貸款則是難得的“秀外惠中”貸款産品。

　　“提前還貸”早做打算。不少中産階級房貸者在貸款買房前就已做好了“提前還貸”的準備，“偉嘉安捷”提醒房貸者，“提前還貸”本無可厚非，需要注意的是，銀行對於提前還貸的要求不同，比如有的銀行規定是放款一年後才能提前還貸，有的銀行規定提前還貸要是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金等。所以需要提前還貸的房貸者，更要仔細核對各家銀行的政策後再做打算。

　　第四步，控制個人財務，達到“開源節流”目的

　　中産階級者雖然每月收入不菲但也要注意控制個人財務支出，避免因過度消費而引發“經濟危機”。一般原則下個人負債不要超過個人總資産的50%，否則家庭資産的安全性就會受到威脅。所以“開源節流”就顯得更為重要，只有合理安排開支才能保證家庭有適當的資金進行其它投資規劃，從而達到“開源”的目的。

　　“偉嘉安捷”指出，在社會經濟中，中間階層是社會基礎與是社會穩定的中堅力量。所以，在宏觀調控加大力度，金融政策“漫天飛舞”的情況下，國家更應該通過健全的法制、有效的稅收體制以及相應的社會保障體系，在保護低層收入群體經濟利益的同時，適當合理有效的維繫中産階級的房産理財趨向。

責編：韓文燕