準夫妻先購房再買車

　　馬小姐，26歲，在事業單位工作近3年，月收入約為4000元，月支出2000元左右，有醫保和社保，加上獎金年節余約3萬元。馬小姐有基金3萬元，現每月還定投500元，另有現金一萬元作為生活備用金。馬小姐的男友，30歲，在合資企業工作，每月固定收入一萬元左右，月支出4000元左右（房租每月1500元），有社保和醫保，年節余4萬元左右。目前兩人共有16萬積蓄，但今年有購車目標。馬小姐和男友準備今年結婚，婚房暫時用馬小姐的宿舍，不需交房費，兩年後要寶寶。計劃5年內買一套小戶型住房，請教專家如何快速積攢資産。

　　【號脈問診】

　　兩人目前月結余比是57%，消費支出控制得比較合理，婚後每月可以有一萬元左右的結余。馬小姐投資比重只佔到凈資産的16%，根據馬小姐目前的經濟收入以及家庭狀況，可以增大投資比重到50%左右。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：考慮到婚後二人的消費可能會有所浮動，建議預留出1.4萬元作為日常應急儲備金，用於應對家庭的日常支出和突發性的消費。

　　投資規劃：考慮到車屬消耗品，且年均折舊率達到10%，建議短時間內留出這部分資金進行金融産品的投資，謀取較高的收益，這樣可以縮短購房的時間。根據馬小姐的個人狀況，建議將凈資産的60%進行成長型的投資。從賬戶中提取8萬和所購買的基金進行整合後分散投資。以基金為例，構建一個簡單的投資組合來控制風險，與現有的基金進行整合後馬小姐將有11萬投資于基金，首先拿出25%的資金選擇偏債類基金，30%選擇平衡類的基金，最後將餘下的45%選擇偏股類基金，這樣組合投資年均收益能達到15%左右。

　　消費支出規劃：經過以上的投資積累以及婚後的資金積累，一年後馬小姐家庭總資産將超過32萬，可以提前購房。由於馬小姐單位提供住宿並且原計劃是5年後購房，所以在這4年裏可以將房屋進行租賃以涵蓋部分月供，這樣一來馬小姐家庭每年依然能保證近10萬的資金積累量，與剩餘的資金進行重新整合投資依然可以靈活地謀取收益。

　　需要注意的是當寶寶降生之後就要針對寶寶日後的教育儲備進行規劃，畢竟孩子的教育資金一直是佔家庭財政比重較大的一部分。

　　指導專家：東方華爾理財規劃師（ChFP）曹洪福

責編：張福偉