房貸"添丁" 支出快速膨脹期家庭咋理財

　　30歲的李女士，曾經是一家外企的白領。

　　生了寶寶後，為了讓孩子有更好的照顧，她毅然辭職做起了全職太太。愛人在金融機構工作，稅後月收入一萬元。隨著孩子一天天長大，家庭支出增加了，她感覺經濟上有壓力。夫妻倆現有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬元，已還兩年，現在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬元。一家三口的固定生活開銷約4000元，沒有其他投資。李女士很想找一個適合自己的理財方案。

　　【號脈問診】

　　李女士家庭現正處於支出需求快速膨脹時期，特別是在孩子出生後，子女撫養、教育費用佔家庭支出項目的相當一部分，無形中增加了經濟壓力。因此，等孩子長大點後，李女士應該要再就業，為家裏增加收入來源，減小家庭壓力。從該家庭的資産負債情況來看，目前家庭凈資産狀況不佳。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：根據目前家庭所處週期，建議備用金數額為5萬元(以6個月為標準)，為了保證這筆資金的安全性和流動性，辦理銀行7—10天通知存款自動轉存業務，這樣比活期存款在利息收入上有一定優勢。

　　另外一半的存款可以考慮購買股票型基金。

　　保險規劃：李女士家庭保險保障存在嚴重不足，理財師建議，李女士愛人為首要保障對象，以確保家庭經濟支柱的風險無憂，根據保險規劃的“雙十”原則，即保費支出佔家庭年收入的1/10，保額為家庭年收入的10倍為宜，這樣，年繳保費控制在1.2萬元左右，總保額約為120萬，先生可以考慮購買保障功能較強的定期壽險品種。李女士通過投保女性重大疾病保險可以把健康風險控制到最低程度，並且先生與妻子保額分配比例按照7：3安排。此項費用從年度結余中計提。

　　子女教育規劃：從現在開始從月結余中留足約30%左右的資金投資到子女教育專項基金賬戶中，選擇投資到年化收益率在4%的金融産品。在投資工具上的選擇如：教育信託基金，或者購買含有教育金儲蓄功能的保險産品來實現教育金的儲備，但在收益上缺乏競爭優勢，在不同的學習階段可提按約定金額提取，實現專款專用，並且含有特定的保障功能，也可視為佳選。

責編：肖成迪