兩年後要小孩 現在是投資房産還是投資基金？

　　公務員有房有車有存款仍愁養老 咋理財能解憂

　　財務狀況

　　女：26歲，暫待業，曾在私立大學教英語。

　　男：33歲，職業人士，月收入約8500元，無住房公積金，無年終獎等額外收入。

　　每月基本生活開銷約3000元。雙方父母（有工作單位及基本養老保險）暫時不需供養。女方現自購社保醫保。

　　資産情況

　　1.2005年9月全款購位於武侯立交三環路內側住房，面積約160平方米，2009年9月交房，暫無裝修計劃，現住雙方父母家（注：男方長期在外地工作）。

　　2.自2007年12月定投南方穩健基金500元/月；易方達50基金500元/月，準備長期定投（目標5～10年）。

　　3.目前存款5萬，無外債。

　　4.2008月3月購買股票約1萬元，現被深套。

　　5.近5年無購車計劃，近2年無要小孩計劃。

　　理財疑問

　　1.2009年9月交房的住房因地理位置、升值空間等問題暫不考慮精裝修自住及投資。通過周圍仲介公司了解情況，大面積房子不太好租售。請專家予以考慮此房的處理。

　　2.女方只有自購的基本社保，如何對其進行保障？

　　3.對股票基金了解甚少，對我們目前套牢的股票及基金定投（品種、金額等）有無好的建議？

　　4.男方每月工資都是除去家庭開銷後存活期，現有存款5萬，想投資。想在下面幾個方面投入：A、投資房地産，繁華地段購置小戶型簡裝後出租，首付12萬（父母支援及朋友暫借）左右，可待5～6年後一次性付完餘款；B、新興農貿市場全産權菜攤6萬～8萬元/個，交予開發商與市場管理者出租，租金約300～400元/月，10～15年返回本金；C、男方工資收入相對穩定，是否加大基金定投金額？D、有無更好的投資渠道如商業鋪面？

　　理財目標

　　1.予以女方更好保障；2.計劃2年後要小孩。

　　您的理財疑問和目標可以歸納為以下幾點：1.給出核心資産投資建議；2.予以女方更好的保障；3.計劃2年後要小孩。針對您的理財需求，我們給出以下建議：

　　1.庭財務分析及投資建議

　　家庭收入穩定，儲蓄率合理，財務狀況健康，但因為投資渠道較為單一，投資收益率較低。您家庭目前沒有住房公積金收入，現有存款餘額尚不足以支付房産首付，未來幾年需要增加的支出預計較多，我們認為投資房地産，無論小戶型住宅還是商鋪都會大大加重您的家庭負擔。

　　建議您前往銀行進行風險測試評估，根據您的評估結果，可選擇基金、銀行理財産品、信託産品等投資方式構建家庭核心資産配置。

　　2.家庭保障計劃

　　您提出的需求是希望為女方增加一些保險。但從整個家庭的需求角度考量，無論使用生命價值法還是遺囑需求法測算，男方作為家庭目前惟一的收入來源，無疑比女方更具備增加保險的必要和意義。

　　建議您對男方現有保障情況進行梳理，可考慮增加意外險、重疾險等較低投入即可獲得較高保額的商業保險。在經濟狀況許可的情況下，可為女方購買補充醫療險、重疾險、生育險等損失補償性質的保險。現階段您家庭每年的保費支出，控制在家庭年收入的15%以內為宜。

　　3.子女撫養計劃

　　針對您家庭儲蓄率較高，投資渠道單一（活期）的特點，建議您保留家庭3～6個月支出金額作為緊急備用金，可利用信用卡透支限額來避免資金佔用。其他結余資金可考慮通過增加基金定投金額、購買銀行理財産品等方式，儲備生育基金和子女撫養基金。

　　2年後子女出生無疑會對家庭居住環境提出更高的要求，建議您及早籌劃，一是可以考慮提前裝修現有經濟適用房，避免在懷孕期或子女初生階段裝修入住帶來的健康影響，但住房地處三環路武侯立交，交通不便，您可能需要儲備購車資金。二是可以著手挑選交通居住方便，學區較好的改善性住房，通過出售現有經濟適用房的方式購買。

責編：陳平麗