理財規劃師：留足家庭儲備金渡“待業”難關

　　26歲的王小姐是一名IT程序員，目前月收入5000元，月支出約2500元；現金及存款4萬元，定投基金及股票3萬元。除了公司的五險一金外，她還投了大病險和意外險。王小姐目前與父母同住，打算今年十一與男友結婚。但由於金融危機衝擊，王小姐從事投行的男友下崗了，目前待業。男友此前有10萬元存款，有社保，無商業保險。雙方父母已經準備好婚房，無貸款。王小姐打算婚後一兩年內要小孩，同時希望5年後更換一套住房，該如何理財？

　　【號脈問診】

　　王小姐個人財務管理非常有序，但是由於很快要組建新的家庭，因此王小姐需要針對投資以及各項計劃進行調整。另一方面王小姐的男友無任何商業保險，無法滿足保障要求；其次財産閒置過多喪失了收益性；最後又由於行業結構問題目前處於待業狀態，無任何收入。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：目前雖然男友處於待業期，但是隨著經濟的好轉應該可以找到適合的工作。由於婚後二人資産進行合併，為了有效地保證資産的收益性，建議首先建立家庭儲備金。根據家庭開支情況來看，建議預留出12000元作為家庭儲備金，用以保障家庭日常支出需要和急用錢的供給，這部分資金可以選擇活期賬戶和貨幣市場基金進行儲蓄。

　　子女教育規劃：對於一般家庭來説，寶寶的撫養以及未來教育會成為家庭比重較大的支出。由於目前寶寶還沒有出生不能以保險的形式來積累教育金，所以建議用一個合理的投資組合對資金進行積累。建議王小姐從現在起每月拿出1300元進行該項資金的積累，投資産品可以選擇比較穩健的平衡型基金，預計年複合收益率7%左右，經過19年的積累可以積累大約50萬左右，可以滿足寶寶日後高等教育所需要的資金。

　　購房消費規劃：根據目前假定家庭結余情況5年後排除升職加薪的可能性可以積累36萬左右的資金，假定要購買80萬的房産，如果5年後的利率是6.2%，則需要貸款44萬。年限設定為30年，每月還款額則是2700元左右。這樣一來在不影響生活質量的情況下又添置了一套房産。與此同時還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額，可以進一步減輕還款壓力。(記者高晨)

責編：張福偉