銀行收費"躲貓貓"

漫畫/徐建軍

　　工商銀行于22日網站發佈公告調整相關業務費用，而23日又悄然撤下了剛剛公佈的費用調整公告。據知情人士透露，當下時點銀行調高收費標準顯然不合時宜，而銀行方面也是在各方壓力下不得不重新考慮銀行服務的定價問題。

　　醞釀已久的漲價

　　據接近工商銀行人士透露，雖然抬高服務收費標準讓工商銀行觸了“霉頭”，但是對於此次提價，工商銀行方面已經經過了較為週詳的考慮和安排。

　　“在提價方式上，工商銀行沒有採取漸進的方式，比如每次提價20%-30%，分階段抬高收費的門檻，而是選擇休克療法，將價格一步提到位，這對客戶的心理承受能力是一個考驗。”

　　但是從另一個方面看，工商銀行此舉對其自身經營是一個最優選擇。工行大幅度提價，根本目的在於區分出優質客戶。通過價格的調整讓一些經營業務差、規模小，甚至虧損的客戶脫離工商銀行的服務系統，僅僅保留對盈利貢獻大的優質客戶，體現出差異化的服務策略。

　　從銀行經營的角度，今年也為銀行收費打開了一個時間之窗。某國有大型商業銀行人士説，“銀行收費今年不提價，明年再提沒有任何道理，”從一定程度上，今年銀行業盈利的壓力似乎成為了銀行提高服務收費的主要藉口。

　　由於工行業務種類、網點數量眾多，上調價格應該經過了內部成本效益的核算，大宗業務收費標準的提升，會對其中間業務的增長起到很大的促進作用。從一季度公佈的數據看，工行凈利潤同比增長6.03%，在14家上市銀行中居第二位。一季度，工行手續費及佣金凈收入達到135億元，同比增長9.66%。

　　市場分析人士指出，目前中間業務收入僅佔工行營業收入16%，此次提價所帶來的收入或者利潤在總額中將微不足道。對銀行業整體而言，90%的盈利依然來自於息差收入，但從發達國家銀行業發展情況來看，中間業務佔營業收入比例可達1/3。在多次調低利率，銀行存貸差逐漸縮小的情況下，大力發展中間業務無疑是銀行擴大利潤來源、降低對存貸業務的依賴的必然選擇。

　　一位股份制商業銀行的人士羨慕地表示，目前國內商業銀行中，正因為工商銀行的老大地位，甚至對於監管方面的一定強勢，才能讓他從容地進行價格調整。

　　提高收費“師出有名”？

　　工行于6月22日發佈公告調整23項個人金融業務的收費標準，涉及個人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等。其中，有20項收費標準上調，不少業務收費漲幅達到100%。

　　以銀行網點常見的個人業務匯款為例，按照工行新標準，手續費由每筆最低1元上調至2元，最高50元的上限不變。在靈通卡異地存取款及轉賬方面，每筆最低由1元上調至2元，最高由50元上調至100元。

　　此外，個人異地存款調整前是按存款金額0.5%收費，最低每筆1元，最高每筆50元。調整後按存款金額0.5%收取，最低每筆2元，最高每筆100元。個人存款證明漲幅高達150%，個人貸款證明和個人信用卡守信證明收費漲幅達到100%。

　　如此大幅度地提高服務收費價格，工商銀行對此公開的解釋為，向客戶提供更為優惠、優質的服務，調整原則是加強服務、兼顧成本，使您能享用安全、方便、快捷的個人金融服務。

　　對於工行的提價行為，雖然遭到了不少消費者的強烈反對，但是在一定程度上卻得到了同業的理解和支持。“目前商業銀行對金融服務的投入及維護成本是相當高的”，某位商業銀行高管對記者直言，每年商業銀行對系統的升級和維護投入了大量的資源，比如人力資源、財務資源、設備的維護費用，銀行都需要列支數十億元，作為市場化經營的商業銀行，支出當然需要適當提高服務收費來進行補償。

　　券商分析師普遍認為，從優化銀行利潤結構來看，提高中間業務收費是大勢所趨，工商銀行此次調價更多是從長遠佈局考慮。

　　應先提服務後提價

　　多位專家認為，工行不能簡單類比發達國家銀行，在我國人均收入偏低、銀行佔據一定壟斷地位和銀行服務尚待完善情況下，強行提價行為值得商榷。

　　有學者指出，銀行調整服務收費有其合理的方面，為何遭到了絕大多數客戶的反對，主要在於中國目前收入水平偏低。“客戶對於金融機構服務收費的承受力根本在於自身的收入水平，人均收入存在的差距自然導致銀行在提高收費上阻力較大”。

　　北京大學經濟學金融係院副教授、中國金融研究中心副主任呂隨啟認為，工行調價很難説是純市場行為，我國現在的銀行體系是四大國有銀行佔壟斷地位的行業，這意味著價格的調整實際上銀行本身有更大話語權，有較多主動權。一季度上市公司51%的利潤是來自銀行業，銀行業利潤在所有上市公司利潤中佔比如此之高一點都不正常，高利潤的背後説明銀行業的壟斷性非常高，高壟斷性意味著工行提價就像中國移動提高手機話費一樣，消費者沒有話語權。

　　也有銀行業內人士表示，雖然目前由於利率下調，銀行業利差收入會有一定減少，但由於我國利率尚未市場化，在國家政策支持下，存貸利差仍然是旱澇保收，這也成為我國銀行80%—90%利潤來自於存貸差的直接原因。在這種政策紅利面前，銀行不能單純考慮繼續擴大中間業務利潤。“更深層次講，銀行業，尤其是四大國有銀行在剝離不良資産和擴大資本金時都得到了國家財政高額援助——這實際上是用納稅人的錢幫助國有銀行脫困，剛剛脫困的銀行業也應考慮企業社會責任。”

　　更加受到各界詬病的是，銀行高收費下難以保證提供高質量的服務。不少銀行客戶指出，銀行以提供更優質的服務為理由提價，無異於給客戶開空頭支票，即使提價也應該在提高服務質量以後再進行。從以往提價的經驗看，提高收費易，改善服務卻很難落實，銀行依然要排長隊，很多交易還要一家家銀行跑，“通存通兌”也是雷聲大、雨點小。

　　海通證券銀行業資深分析師佘閔華表示，“我國銀行業提高服務收費標準從長遠來看是一個趨勢，但這應該建立在提高增值服務的基礎上，而不能依靠壟斷地位隨意提高收費標準。”

　　理財情報站

　　東亞中國推出樂居會聯名信用卡

　　6月25日，東亞銀行(中國)宣佈，繼去年12月首發外資行人民幣信用卡，又與新浪網合作，推出東亞中國樂居會聯名信用卡。

　　據了解，新浪網友在註冊成為新浪樂居會會員的同時，就可在線上填寫信用卡申請表，相關資料審核通過後，會員便可持有東亞中國樂居會聯名卡，不僅可以享受到樂居會的所有優惠待遇，還將獲得東亞銀行提供的各類金融服務優惠待遇和合作商戶優惠待遇。樂居東亞聯名信用卡是新浪樂居“以人為本”網友分層服務模式的又一具體體現，將針對VIP實名用戶對於購房、裝修和生活的高品質需求，提供精準的定制産品與服務。發卡雙方表示，歡迎更多的優質合作夥伴加入到聯盟商鋪當中，共同開創高端市場。(薛妍)

　　專業理財師資格認證日趨成熟

　　2009年6月21日，東方華爾理財規劃師職業技能培訓學校主辦的“2009年國家理財規劃師頒證儀式暨2009年第五期理財規劃師後續教育講座”在人民大學舉行。

　　東方華爾理財規劃師職業技能培訓學校是國內權威理財培訓機構，也是國內首家提出關注理財師後續教育的專業機構。東方華爾通過與北京市理財規劃師協會的合作，形成了從國家理財規劃師培訓到後續教育乃至後期服務的完整平臺。2003年，國家制定出理財師職業標準，目前唯一獲得國家認可的理財師認證是“國家理財師規劃師資格認證”。2006年，國家理財規劃師資格開始施行全國統考制度。截止2008年底國內參加國家理財規劃師認證的學員人數已超過10萬。(張健)

　　山東創世紀資産管理公司成立

　　6月19日，伴隨上證綜指盤中創2886點新高，由國內知名證券投資人士葉榮添發起設立的山東創世紀資産管理股份有限公司正式成立。

　　自2007年起，葉榮添憑藉其著名的“瘋狗”言論迅速竄紅網絡，特別是2008年以來堅定唱多，在大盤回暖的過程中得到了眾多股民的支持。葉榮添表示：“之前1800點時投資者對市場缺乏信心，大盤接近3000點時是人氣最膨脹的時期，待指數繼續上行投資者將自行入市，資産管理公司的存在意義將降低，因此選擇在市場走勢尚未明朗時成立公司是一個有利的時機。”葉榮添預計，將在7月發行公司第一隻基金産品，在踏出進入市場的第一步後，將考慮在創業板或主板上市，爭取成為國內第一家上市的私募基金。

　　深發展天璣財富貴賓中心再擴容

　　6月26日，深圳發展銀行北京分行的分行營業部、朝陽門支行兩家天璣財富中心同時開業，同時北京分行歷時一個月的客戶回饋月系列活動也拉開了序幕。

　　新開業的兩家天璣財富中心分別位於長安街畔遠洋大廈3層及東二環附近國安賓館首層。天璣財富，是深圳發展銀行的高端財富管理品牌，為貴賓客戶提供尊貴的理財服務，並根據客戶的需求制定個性化理財方案。同時天璣財富還圍繞健康醫療、商旅、子女教育、生活品位四大主題，舉辦客戶體驗活動。為了進一步提高服務品質，深圳發展銀行北京分行“只想和你深發展”客戶回饋月也在26日正式啟動，一系列客戶體驗、贈禮、回饋活動將在京城深發展所有網點同時開展。

　　光大電子銀行致力提升“易用性”

　　6月24日，光大銀行宣稱將以安全性為基礎，協同七大産品渠道，打造國內易用性體驗最好的電子銀行，使“E路陽光”成為國內電子銀行領域的領先品牌。

　　據艾瑞發佈的報告數據顯示，電子銀行在國內快速發展的同時，遭遇到普及率較低的問題。艾瑞諮詢集團(iResearch)首席分析師曹軍波表示，調研數據顯示，産品功能不夠簡單易用，造成了用戶的使用障礙，電子銀行迫切需要通過改善産品易用性來拉近用戶與電子銀行的距離。光大銀行目前已形成以“E路陽光”品牌為統領，旗下涵蓋個人網上銀行、企業網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、電子支付、陽光信使等電子渠道于一體的綜合性金融服務體系。

責編：劉洋