2018年4月9日，國內第一家“無人銀行”在上海開業。除了存取款、匯款等簡單業務外，客戶可以通過智慧櫃員機、遠程視頻櫃員機辦理理財諮詢、貸款等業務；智慧機器人可以現場引導，幫助客戶與客戶經理建立遠程聯絡，解決業務問題；通過人臉識別、指紋識別等技術，實現身份驗證，保證操作安全。
金融科技將給傳統商業銀行帶來怎樣的變革和挑戰？遍佈街頭的銀行網點還有存在的必要嗎？傳統商業銀行該如何打造有自身特色的金融服務生態圈呢？《中國經濟大講堂》特邀重量級嘉賓王洪章為您深度解讀。
嘉賓介紹
王洪章，中國建設銀行原董事長、黨委書記。掌舵建行期間，建行總資産首次突破20萬億。他從事銀行經營與監管40年，對銀行業有深厚的理論思考和豐富的實踐經驗。
王洪章在《中國經濟大講堂》的演講中著重強調了金融科技的作用，他指出，10年前我們去銀行網點辦理業務，詬病最多的就是排隊，等候四五十分鐘是常有的事兒。現在客戶排隊的情況已經基本不見了，而且銀行的服務網點的服務質量和服務範圍也有了很大的提升，這一點大家都能切身感受到。
為什麼會出現這樣的變化呢？王洪章認為，這些都得益於智慧銀行，得益於金融科技。現在線上的服務、線上的交易已佔到大型商業銀行賬務性交易的95%以上，只有百分之幾在線下交易。現在大家通過網點的高櫃主要是來去取存現金，而且主要是取存現金大額現金。很多銀行在推廣智慧櫃員機，這個智慧櫃員機是綜合櫃員，依靠客戶自己操作。過去大家需要在櫃臺上和櫃臺的人員、客戶經理進行交流辦理業務，那麼有了智慧櫃員機之後，大家通過智慧櫃員機，可以辦理轉賬、辦理結算、辦理查詢、修改密碼。而且對公業務對私業務，通過一台機器，都可以把它瞬間完成。現在有的銀行已經推廣了無人銀行，無人銀行就沒有客戶經理，不用銀行工作人員，我們客戶自己去做就可以了，24小時服務。
王洪章認為，在智慧服務方面，中國的金融機構跟國外的大型商業銀行相比還有很大差距。像美國的富國銀行，像匯豐銀行，包括像摩根大通，他們的智慧服務已經是非常深刻了。“我曾經見過摩根大通的董事長，他講呢，它的智慧服務已經嵌入到銀行信貸合同的審查、銀行信貸的分析和銀行風險的識別和提示。所以我們不要認為，我們中國的金融科技到了非常高的水平，我們已經達到了國際最領先的水平，甚至超過了國際上發達銀行，那指的是某一個業務某一項業務，但整個智慧服務、智慧服務，我們還是有很大差距的。”
王洪章指出，現在我國商業銀行的管理已經大幅度運用雲計算、大數據、區塊鏈但還是有幾個問題應該引起重視。
1別把計算機當算盤用
“計算機、金融科技在發展過程當中如何更好使用？這裡面有個理念問題。商業銀行在開發金融科技過程當中，要破除了一個最主要的陳舊思想——把金融科技、把計算機當算盤用。過去的制度、流程，大量的是在人工的條件下制定出來的。那麼為了提高效率，再把這些制度流程輸入到計算機裏邊，由計算機來進行識別和操作，大大提高了效率。但從金融科技這個角度，這是不對的，應該用科技、計算機的思想、計算機的頭腦，來重新規劃整理和重新設計所有的業務流程、所有的業務制度、所有的業務方向。這樣才可以大大地提高計算機的效能，提高計算機的能力。”
2 系統開發完不是萬事大吉
“金融科技需要系統思維，需要大幅度的投入，並且保持長久保持持續的創新能力。現在大型商業銀行，包括小的商業銀行，都有自己的這一套系統IT（信息科技和産業）系統，而且有的用了很長的時間來開發。開發完以後，可能會達到國內、甚至在國際上可能取得一些領先的地位。但是在這種情況下，是不是就萬事大吉了 ？這肯定是不對的。在完成各種的系統、成套的系統建設之後，需要保持一個持續的開發能力，我們在這一點上，做得還是遠遠不夠。”
3 科技部門和業務部門要形成一個整體
“金融科技在開發過程當中，如何把科技和業務形成一個整體？這是金融科技的關鍵點。我在崗位的時候，也見到了一些情況、碰到一些情況，業務和科技是分開的。業務部門提科技需求，你科技你去做就可以了。今後金融科技，如果成為金融一個重要的發展方向的話，業務部門和科技部門應該是一個整體。有人説摩根大通是一個技術公司，我非常贊成這個觀點，它確實是個技術公司。它所有的業務和開發在一個流程當中全部完成，而不是把業務和科技分開，它把業務部門對客戶的需求和了解，形成新的産品設計的一些理念，以科技部門的大數據的分析和大數據的採集以及客戶的細分，把它結合到一起創新了一個産品，他們把它放在一起創新一個非常高端的産品，他們經常是這樣做。而這種創新和這種結合産生一種新的産品就需要這兩個部門如何把它結合得更好，所以金融科技再往下發展，最關鍵就是業務部門、科技部門要形成一個整體，而不是把它分來開，你是你我是我，這樣來講肯定會嚴重制約我們中國的商業銀行。隨著我們中國金融業的改革金融業的開放，智慧銀行的路，一定會越走越寬一定會越走越廣，也一定會讓客戶更多地享受到銀行的高水平服務。”
4打造金融服務生態
“在金融服務生態這個問題上，我想對商業銀行來講也是至關重要的。現在每個商業銀行通過系統的建設都有一個多功能服務，但大家知道，一個商業銀行多功能服務當中有很多的平臺。我知道最多的，像我們建設銀行有幾十個平臺，那麼在一些平臺的構建過程當中，我們通過吸收國外的先進技術，來使我們的平臺的各類的業務組件，包括我們託管支付結算代收代付，這個業務組件可以相互融通的。”
“除了相互融通之外，我們還有一個更重要的，就是每個環節、每個業務、客戶的每個需求，都可以通過系統建設把它聯絡在一起。一個平臺大家可以做很多事情，那麼多個平臺完成以後，大家在使用過程當中就可以形成一個完整的金融生態圈。打造一個金融服務的生態圈，就意味著銀行的功能要發生重大的變化。銀行通過金融服務的生態圈，它已經不是一個物理的存在，而是像空氣一樣無處不在。那麼大家看到，包括現在我們的手機銀行，包括我們現在的網上銀行，包括現在我們微信的系統，都可以通過這些功能來實現金融服務生態圈內部的良性循環，所以大家感覺到的就是移動終端，今後可能會無處不在。”
