邱智華：卡奴氾濫背後潛藏著巨大金融風險

　　作者：邱智華

　　信用卡免息透支的功能如果運用不當，其高額的透支利息和各種費用可能會使使用者陷入債務危機。因為無力償還信用卡上的透支金額，最近，61歲的關老伯麻煩纏身，2年多前透支的2萬元，利滾利，如今滾到了20多萬元的天文數字。(11月10日《廣州日報》)

　　這年月手頭上沒幾張卡的估計不多吧？辦理信用卡時，代辦人説的都是辦卡有什麼禮物贈送等等，不過卻沒説他們就是想要自己那點提成。對於還款的服務，好多人對此根本都不知情，代辦人甚至都不會提醒你，如果不按時還款將會造成什麼影響。這種預設圈套的變相高利貸信用卡，毫無疑問是霸王條款的一種。

　　針對備受詬病的信用卡部分欠款逾期全額收取滯納金的條款，銀行方面當然可以稱符合國際慣例。但各國在滯納金問題上真的是這樣嗎？事實上各國並無一致的原則，一些國家是全額罰息，有的國家也不是。即使是美國，信用卡罰息也是9%到19%，而我們國家的罰息則都是18.25%，取的是上限。所謂的“國際慣例”根本就不存在，是個偽命題。作為設置條款的一方銀行，在客戶透支的一定期限內，應以書面或電話形式給予該客戶警告，必要時可派信貸人上門追繳。像本案一樣最後弄成利滾利，款額達到幾十萬，造成該客戶無法還賬，就是信貸方的壞賬。此事客戶有責任是無疑的，但信貸一方就沒有責任嗎？

　　雖然，廣州日報所提到的案例也許只是個案，但我們應該以極端案例為契機，反思現行的信用卡制度。信用卡如果管理不好、盲目發展，只能製造更多的“卡奴”，要知道美國的次貸危機的發生，惡意的信貸是原因之一。當前銀行迫切需要做的是改善服務，而不僅僅是罰息。相關部門如果不出面制止這種行為，中國的銀行將面臨大量的金融風險，屆時後悔莫及。

責編：張托雅