網上熱銷的保險産品實為理財産品。 新華社資料圖片

　　深圳特區報訊（記者 范京蓉）今年的“雙十一”大戰不僅升級為全國範圍的電子商務盛宴，基金、保險等金融理財行業也搭便車美麗綻放了一把，當天有數家保險企業實現了銷售過億元的佳績。不過，業內專家認為，“雙十一”熱銷的保險産品實質上是中短期理財産品，保障的杠桿很低；要真正實現互聯網保險業務的繁榮，還須破解針對消費者個性需求而設計的保險産品如何標準化的難題。

　　網上熱賣保險實為高收益理財

　　數據顯示，剛剛過去的“雙十一”不僅是個花錢的日子，還是個理財的好機會。阿裏集團的數據顯示，截至11日12點，理財産品支付寶總成交金額5.55億元。其中國華人壽3.18億、易方達1.18億元、生命人壽限量發售1億元理財寶貝售罄。

　　不過，其中保險公司的熱銷産品實質上均為中短期的高收益理財産品。如生命人壽在淘寶發售的“生命e理財”，其實是為期1年以上的保險理財産品，1000元起售，預期年化收益率5.32%。該産品在線下銷售超過500億元，“雙十一”當天上網後僅7個小時就實現1億元的銷售量，曾經成功造就“餘額寶”的互聯網社會化營銷魔力再現。

　　除“新秀”生命人壽外，此次參加淘寶“雙十一”的還有泰康人壽、弘康人壽等，均以銷售類似高收益的理財産品見長。泰康人壽的“泰康旺財一號”預期收益為5.15%，信泰人壽兩款“信泰懶人理財寶”産品預期收益率分別為5.12%和5.02%，弘康人壽“弘康寶盈一號”預期收益為4.76%。這些産品門檻都只有1000元，再加上在淘寶用戶心中有一定認知度，目前銷量也都有幾千份。

　　業內人士分析指出，這些熱銷的保險理財産品實質上更接近銀行中短期理財，幾乎沒有保障杠桿，部分壽險公司以此將長期分紅險、萬能險轉變為期限較短的理財産品，在衝高保費規模的同時，通過互聯網渠道提高企業知名度。

　　“脫光險”、“情侶險”實為營銷噱頭

　　雖然互聯網保險近期大熱，但對真正從事保險電商的企業而言，在互聯網上賣保險並不容易，不得不“劍走偏鋒”，借助一些營銷噱頭來提升網民對保險産品的關注。如平安限量發售的針對單身人群的“脫光險”，購買這款産品的客戶若是一年後結婚即可獲得最高4999元的蜜月禮金。京東發售的情侶保險也與此類似，包括“甜蜜情侶險”和“脫單成果險”兩種，保險期限為一年。據了解，這些産品實際上為意外險，包括意外傷害身故、殘疾保障等。

　　易觀智庫最近發佈的研究報告顯示，自從2000年起，中國平安、太平洋保險、中國人保等保險集團開始籌備電商網站並陸續上線。2005年以後，保險電商不斷涌現， 泰康人壽等保險集團電商網站産品體系正式形成。慧擇網、中民保險網等仲介平臺電商網站逐步上線。各大保險公司與淘寶、京東等電商平臺合作開拓在線保險頻道。截至2012年，共有44家保險公司擁有網上商城。

　　中民保險網總經理喻周説，中民保險網已經與44家保險公司建立業務合作關係，産品數量超過1000種，在所有第三方平臺居首，但是今年以來業務增速進入平穩期，如何將數量過億的網民轉化為保險消費者成為網站最大的挑戰。

　　“保險産品本身屬於弱需求産品，流量轉化率低，僅為3%-5%左右。”喻周説，人們會主動上網買件衣服，但除了像車險、旅遊意外險這樣的高度標準化産品外，很少有人會主動上網去買個保險。

　　互聯網保險商業模式有待探索

　　不久前，眾安保險以國內首家互聯網保險公司的定位出現，保險電商行業進入快速發展時期，但互聯網保險的商業模式仍然有待探索。

　　平安集團掌門人馬明哲在眾安保險的開業典禮曾表示，互聯網在金融業務裏面，有些領域是顛覆性的，但是絕對不是取代的。因為金融和一般商品的屬性並不相同。他認為，在金融行業的細分中，基金電商化是最容易的，其次是證券、銀行、保險、信託和投行業務，其中保險排在第四位。而在保險業中，最難電商化的首先是人壽保險，其次是養老保險，第三是健康保險，第四財産保險。

　　“金融業中，小額、數量大、標準化的産品，比較合適在網上購買。影響互聯網保險發展的因素之一就是我們能夠標準化保險産品的程度，包括如何對風險控制實現標準化。”馬明哲説。

　　北京郵電大學王立新教授則認為，互聯網大數據化將對保險業務産生深遠影響。保險業的最大競爭對手，將是來自於信息化産業中掌控數據平臺的企業，比如中國最大的物流企業的平臺掌控者，很可能就是車輛險最大的第三方財團，比如馬雲的菜鳥計劃一旦成功，馬雲就會迅速進駐保險業，因為在菜鳥信息化平臺上，可以看到中國幾千萬輛車實時定位運動狀態，掌握了幾千萬輛車的司機信息，它就可以直接以更便宜的價格，向這些司機賣車輛險。可以預料到，將來一定會出現保險業的攜程公司，也就是基於第三方的C2B的保險模式。

　　明亞保險經紀媒體品牌負責人衛江山認為，專業化細分和專業化經營是未來保險電商的大方向，保險電商網站可通過對消費者需求的分析快速配置短期綜合保障計劃，通過技術手段，可以讓消費者把複雜的保險購買過程和服務流程簡單化，按照實際的需求導引來選擇産品。