特色鮮明的智利養老金制度

　　"人生一世，草生一秋",天下沒有不老的活人，所以無論多了不起的英雄豪傑，都只能順時聽天。盛年若不做好準備，晚景必然淒涼。不要説"今朝有酒今朝醉"的拉丁美洲人，就是以克勤克儉著稱的北美新教徒和華人都沒辦法。美國人早年的辦法是儲蓄，後來的辦法是購買保險，中國人除了儲蓄，從前還可以靠家庭和孝道，現在家庭小了，人口流動性大了，就越來越依賴國家的養老制度。

　　在世界上林林總總的養老保險制度中，智利的養老金制度近些年來最為世人稱道，它誕生於皮諾切特軍政府時代。作為一個威權主義的獨裁者，皮諾切特將軍在拉美，最先服膺芝加哥學派新自由主義經濟學。為了穩定政局、振興經濟，皮諾切特不惜中止憲法、解散議會、禁止政黨活動，壓制工會組織和勞工運動，為此就不能不付出代價：既然不許勞工自己起來維權，就得承擔起照顧勞工的義務，否則還不把人家逼反了！不管什麼體制，不管意識與否，只要還想穩定，權利和義務就得對等。政府攬權越多，承擔的義務就越多。

　　智利養老制度溯源

　　拉丁美洲地處熱帶，氣候溫暖、物産豐盛，一年到頭不愁溫飽，當地土著從容不迫、優遊歲月，外來的歐洲拉丁人熱情奔放、風流浪漫，都是馬克斯韋伯最瞧不上眼的羅馬天主教徒。説他們不事節儉，不適於積累資本，不善於發展經濟。我在前些日子的評論中，列舉過一個娶了墨西哥姑娘的華人青年，他每月領到工資前首先想到的是如何儲蓄，而妻子首先想到的是如何消費，不花光最後一分錢就死，便覺得吃了大虧。你要這樣的人為自己的明天打算，簡直是緣木求魚。人家就活在當下，堅信"車到山前必有路，船到橋頭自然直".皮諾切特把這樣一國百姓的家事，全攬到自己身上，負擔多重可想而知。

　　不過威權主義也有威權主義的好處，那就是説話算數、令行禁止，不管老百姓樂意不樂意，幹起來再説。就在獨裁統治建立之後的第7年--1980年，軍政府頒布了第3500號令，正式宣佈了一整套全新的養老制度，並將在次年5月開始強制施行。其最鮮明的特徵，就是以"個人基金資本化"為基礎，私人經營，政府監管。到今年5月，這項制度已經整整實施了30年，運行之良好，效果之顯著，在國際上廣有好評，被譽為"拉丁美洲現代化進程中的典範之作".10年前軍政府還政於民，來自左右兩翼的民主政府換了好幾茬，養老制度卻基本不變，時間送走了一批又一批的老年人，都得到了合理的照顧，即使沒有實現最佳，也達到了可能範圍之內的滿意。所以人人都認為這套制度不錯，足以説明制度是成功的。

　　智利養老制度特點

　　第一，建立個人賬戶，強調勞動者自我積累、自我保障的原則。使繳款者的收益直接同個人的努力挂鉤，多儲蓄者多享受，少儲蓄者少享受，資金來源完全靠個人。這就改變了阿連德時代那種國家、企業、個人三方共同承擔養老金的社會主義模式。國家不大包大攬，企業也不揹包袱。這種做法對中國未必合適，卻完全符合智利國情。因為中國有過長達30多年的計劃經濟時代，為了積累建設資金長期推行工農剪刀差和低薪制，人為地向國家集中社會財富；而智利阿連德時期只有短短的3年，並未真正實現社會財富的高度集中。誕生於黃河邊的中華民族有克勤克儉、防災防病的傳統，生性浪漫的智利人卻沒有。所以這種方法適合於智利。

　　第二，個人養老金資本化。投保人在自己選擇的養老金管理公司開設個人儲蓄賬戶，每人每月按其工資收入的固定比例存入養老基金。養老金管理公司把養老基金作為資本拿到市場上去投資贏利，使養老金不斷增值。等投保人退休或殘廢、死亡時，養老基金將連本帶利以養老金形式返還本人或家屬。這樣，每個人領取養老金的多少，取決於個人養老金積累額，和其所在管理機構的投資收益狀況，但國家保證每個投保人能夠領取最低養老金，還提供安全的擔保。

　　第三，養老金私營化管理。把阿連德時期的國家統一管理，變成專業化的私營公司管理，完全按照市場規則運作。政府只管登記註冊並監督檢查。私營養老管理公司的主要職能是：管理投保人的個人賬戶；發放和管理投保人的退休金，代表投保人與保險公司保險合同、購買傷殘和遺屬保險；依法投資養老基金，保證進行多樣化和低風險的金融投資，防止挪用和欺詐行為的發生，以及養老金不可成為私人公司資本：還要提供信息和服務。

　　第四，自由選擇與相互競爭。這一條與我國試行的辦法更加不同，卻大大有利於社會公眾。由於養老管理公司多家並存、相互競爭，投保人可以進行自由選擇投保，如認為不合適，還可以更換。這樣做的好處在於把權利交還給公民個人，由他們自己來做決定，加強了個人的責任，爭取獲得較高的養老金和更穩定的保險。另外，也防止了基金管理的無效性和不公平性。各管理公司之間則在管理有序、服務週到、效益好、收費少等方面展開競爭，吸引顧客。

　　養老制度

　　成知名品牌

　　這四個特點，使養老保險業從沉悶的壟斷性官僚機構，變成了生機勃勃的經營企業，通過市場競爭追求最大限度的效率和公平。政府除了負責立法和監管之管，還要管兩件大事：一是低保，負責最低退休標準（每月不少於100美元）的保障；二是破産擔保，如因某個管理公司停止支付或破産而給投保人造成經濟損失，國家按有關規定給予補償。後一條最為重要，為投保人解除了後顧之憂。

　　普通智利人的責任，就是每月將工資的13.4%交給公司，其中10%作為個人賬戶，強制儲蓄。1987年又增加了自願儲蓄賬戶，或稱"第二賬戶",為退休人員準備更多的資金。

　　養老金制度自1981年生效以來，産生了積極的社會經濟效果，入保人數迅速增加，養老基金成長迅速、收益良好，極大地促進了國內儲蓄和投資，在刺激了整個經濟的私有化和市場化的同時，也推動了國內資本市場的發展。如中國儒家亞聖孟子所言："無恒産者無恒心，有恒産者有恒心".由於智利的養老金制度把養老基金變成了個人財産，就必然能使花錢隨意、浪漫成性的智利人，從性格上變得理性和穩重，承擔起個人後半生的命運。

　　智利養老金制度的核心指導思想，就是充分落實個人責任。儘管它還沒有實現社會全覆蓋，仍然存在管理成本偏高、宣傳力度不夠等問題，但從總體上非常成功，在廣大發展中國家産生了深遠影響，成為保障制度創新的"全球知名品牌".（摘編自人民網）