小額信貸(Microfinance)

一、小額信貸的基本含義

“小額信貸”（Microfinance），是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。

從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶並提供適合特定目標階層客戶的金融産品服務，是小額信貸項目區別於正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特徵；而這類為特定目標客戶提供特殊金融産品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。這兩個既相互聯絡又相互矛盾的方面，構成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規範的小額信貸。從本質上説，小額信貸是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地結合成一體。

目前，國際上公認取得成效的小額信貸項目多開始於70~80年代，實施小額信貸的組織機構主要是各類金融機構和非政府組織。金融機構主要包括：國有商業銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行和由非政府組織實施的小額信貸項目演變成的股份制銀行以及非正規金融仲介服務組織，例如信貸聯盟、協會、合作社等。

二、起源

1974年，孟加拉遭遇特大饑荒，災民遍野，政府的救濟杯水車薪，解決不了眾多災民的生計問題。像其他經濟學家一樣，孟加拉吉大港大學教授穆罕默德?尤納斯博士也在不斷觀察分析，試圖找出解決貧困的根本辦法。他發現，受災的窮人們並不是一味等待救濟，他們中的一些人正在試圖做些小本買賣來自救。但由於正規金融機構門檻太高，他們只能求助於高利貸，結果賺來的錢全都進了高利貸者的腰包，窮人的生活狀況得不到改善。一次偶然的機會，他與一名農婦交談得知對方想做編竹傢俱的小買賣，於是借給她27美元，這筆錢無須抵押擔保，只要按期歸還即可。

博士最初的動機，既是對貧困災民的同情關懷，也有一定的試驗目的。令他高興的是，這名農婦以及後來向他借錢的其他人，都按期歸還了貸款。這驗證了他一貫的看法——窮人也可以有良好的信用。於是尤納斯博士以個人名義從銀行貸款，擴大貸款試驗的規模，從一個村發展到另一個村，從一個省發展到另一個省。當實驗在很多地方都取得成功以後，博士説服政府出資開辦了鄉村銀行——一個專為窮人提供貸款的銀行，他因此被稱為“窮人銀行家”，而其所倡導的為窮人提供信貸的服務被稱為“小額信貸”。現在較為普遍的小額信貸定義是：為貧困人口、低收入者以及微型企業提供的信貸服務，由此衍生的小額儲蓄、小額保險、小額匯兌等一系列小額金融服務被稱為“微型金融”（Microfinance）。有人曾精闢地概括了這段頗具傳奇色彩的歷史：“尤納斯博士用經濟學家的眼光發現了農村最後一塊金融市場，又用政治家的智慧找到了開發這個市場的手段”。