2009調控戰役：保險“好于預期”從何而來？

　　在剛剛過去的兩年中,國際金融巨頭瞬間崩塌,甚至連國家也喊要破産,似無邊際的危機陰雲滾滾而來,金融市場一片風聲鶴唳。發展時間和歷程相對較短,內生性競爭力尚未成形,發展路徑模糊不清,全行業總資産不到4萬億的中國保險行業面臨著嚴峻考驗……

　　就此形勢,中國保監會主席吳定富在2008年末提前召開的全國保險工作會議上提出,“防風險、調結構、穩增長”。一系列的行業調控措施隨即展開,保險行業歷經過山車般的驚心動魄挑戰,迎來曙光。

　　行業整肅戰役

　　一個行業如果建立在縹緲虛假的沙堆上,是永遠無法建成大廈的。一直虧損的中國産險行業,在當前環境下,再如此維繫下去,生死大考已無法回避。

　　嚴厲整治産險業務財務基礎數據不真實等突出問題成為監管部門調控的切入點。2008年8月,保監會通過下發《進一步規範財産保險市場秩序工作方案》（保監發[2008]70號,以下簡稱70號文件）。70號文後,保監會在2009年以來,又推出系列政策措施:制定了《財産保險公司機動車輛理賠管理指引》及理賠服務評價體系,引導公司完善理賠工作制度,提高理賠效率,改善理賠服務質量。支持各地建立各種行之有效的快速理賠機制,推出了交強險“互碰自賠”機制等;通過建立質詢和監管風險提示制度,加強了對問題公司的窗口指導。2009年,對相關總公司共計下發監管函25件,風險提示函63件,對多個公司進行了質詢談話……

　　“我們的行動始於2008年下半年,保監會從保護被保險人利益出發,採取系列行動大力規範市場秩序”,一位不願意透露姓名的保監會官員表示。經過一段時間集中整治,公司財務業務基礎數據不真實、不嚴格執行報批備案的條款費率、理賠服務不到位以及內控管理薄弱等問題得到明顯改善,市場秩序出現明顯好轉。

　　據了解,2009年,保監會對7家總公司開展了系統性檢查,以數據真實情況、公司治理結構、償付能力、制度建設和考核機制為重點,掌握公司經營和風險管控狀況。“見費出單”和“零現金”等制度,有效降低現金風險,有力打擊和遏制商業賄賂,堵塞業務中間環節漏洞,取得明顯成效。

　　一線的檢查把違規門道摸個門清:虛假批單退費、虛挂應收保費、虛列營業費用進行貼費、虛假賠款、製作陰陽單、埋單等造成業務財務基礎數據不真實……

　　誰踩紅線罰誰!一組簡單的數據背後透析出違規成本的高代價:2009年1－10月,保監會對全國381家財産保險分支機構進行處罰,其中停業42家;吊銷營業許可證1家;責令撤換高管68人;警告177人;對機構和個人罰款分別為1469.4萬元和247.8萬元。另外,保監會採取“陽光消毒法”,加強對不良記錄的檔案管理和信息披露力度。共有807家機構、841人次在網上被公開曝光。

　　辛勤耕耘必然帶來收穫。去年産險市場呈現出業務持續較快增長、結構得到良性調整、市場秩序明顯規範、經營效益有所提升、系統風險安全可控的較好局面。産險市場秩序明顯規範,財險行業實現了歷史性的扭虧為盈。

　　來自保監會的數據顯示,2009年1至11月,財産險業務保費收入2640.18億元,同比增長22.28％;産險公司預計利潤總額為23.43億元,同比增加93.98億元;産險公司資産總額4902.34億元,比年初增長了4.59%。保費批減率、應收保費率等關鍵性指標明顯好轉。截至10月底,保費批減率4.59％,同比下降2.38個百分點。平均應收保費率5.53％,同比下降4.45個百分點。其中,車險平均應收保費率低於1%。

　　告別“保費萬歲”

　　保費萬歲!這句口號真實地反映了保險公司長期以來的粗放式發展思路:通過銀行櫃臺大賣躉交投連産品,錢沒賺,保費失控,風險全擔。

　　2008年上半年,瘋狂的股市牽著保險狂奔,保險與基金等其他機構一起搏殺在理財型領域,打得昏天黑地。壽險保費收入實現“大躍進”,同比增長64%,創下十年增速新高……

　　保險行業無不捏著一把冷汗:保險去哪兒了？什麼是保險？

　　2008年8月19日,保監會召開首次全國壽險工作會議,分析了行業面臨的形勢,明確指出結構調整是壽險業今後一個時期的中心任務,並採取多項監管措施予以推動。在記者記憶中,吳定富在之後數不清的各種場合談論的就是結構調整轉變發展方式服務經濟社會民生。

　　2009年全國保險工作會議上,吳定富指出,“要以結構調整促進發展方式的轉變,抓住發展保障型業務、服務民生這條主線,在調整轉變中形成新的競爭優勢。同時要運用保險市場調控手段,引導行業積極轉變發展方式,促進平穩增長”。

　　隨後,系列政策密集出臺:2009年2月,保監會發佈《關於加快業務結構調整、進一步發揮保險保障功能的指導性意見》,鼓勵風險保障型和長期儲蓄型保險産品的發展;7月,保監會再次發佈《關於進一步加強結構調整,轉變發展方式,促進壽險業平穩健康發展的通知》。

　　另外,強化償付能力監管,從源頭促使公司調整結構。保持償付能力監管的高壓態勢,先後對償付能力不足的7家公司採取了停止批設分支機構、限制業務規模等措施;推動12家壽險公司進行增資,改善償付能力狀況。建立科學的評價體系,引導公司轉變經營理念。

　　如何在這場席捲全球的金融危機中改變粗放型發展方式,打出自己的品牌、體現自己的價值？這個命題拷問著每個保險人。

　　“理財型的保險産品,現在賣的很少。而且,賣保障型産品時,必須跟保戶説清楚,需要20年或者30年持續繳款的。”老甄賣了20多年的保險産品,是被譽為捍衛國壽市場份額的“鋼鐵長城”的75萬銷售國壽保單大軍的一員。

　　中國人壽個險渠道擁有業內最大的銷售隊伍,所售基本是回歸保險保障本質的優質保單。“本來公司對我們的要求就非常嚴格,去年以來就更嚴了。不過,公司對客戶的服務更好了。至於我們,收入基本同比差不多”,結構調整,感同身受。

　　調整當然要付出代價。2002－2008年,中國壽險業發展迅速,保費收入年均增長達到28%。但調整帶來的是壽險行業保費收入的罕見負增長,而三家上市公司的股價也表現為低位徘徊。

　　但可貴的是,保險人咬著牙出色完成了使命。去年全年人身險業務在探底回升後出現加快發展的趨勢,實現了軟著陸。1至11月保費收入7576.58億元,同比增長8.37％,增幅比前10月提高2.69個百分點。

　　據記者調查,各地投連險和萬能險出現大幅下降,而北京、上海、浙江、四川等業務大省（市）的人身險業務已企穩回升。

　　來自保監會的權威數據也印證調整的成功:1至11月新單期交保費同比增長32.6％,新單期交率達到25.42％。個人代理業務同比增長15.79％,佔壽險業務總量的44.28％,同比上升2.83個百分點;銀郵代理業務同比增長4.53％,佔壽險業務總量的47.75％,同比下降1.77個百分點。具有保障功能的普通壽險和分紅壽險佔壽險公司全部業務比重為76.93％。

　　而中國人壽、中國平安、中國太保等三家上市公司也借財政部出臺相關政策之利,再次顯示出保險保障行業的投資魅力。回歸保障本質,不僅是行業發展需要,也符合國家發展戰略。而泰康人壽、新華人壽等也交出了高內涵價值的成績單。

　　去年1至11月,保險公司預計利潤總額460.9億元,同比增加574.49億元。其中,壽險公司預計利潤總額403.73億元,同比增加329.51億元。

　　應該説,保險行業真正告別賠本賺吆喝的時代,進入嶄新健康發展新時代。

　　保險服務領域拓寬

　　老王,蕪湖市南陵縣人,這位中年漢子沒想到自己還能與保險公司打上交道。他今後的基本醫療保險都將由保險公司來承擔,而以前這都是政府份內的事。

　　2009年歲末,人保健康安徽蕪湖中心支公司與蕪湖市南陵縣勞動和社會保障局正式簽署協議,承辦該縣城鎮居民基本醫療保險項目,這標誌著中國人保健康作為專業健康保險公司正式進軍基本醫療保險領域。

　　人保健康進軍基本醫療保險,只是監管機構引導行業創新,拓寬服務領域系列政策下的小片段。在過去的一年多裏,保監會密集出臺各項創新政策:引導保險公司統籌發展商業養老和健康保險業務,在一些地區代辦城鄉居民醫療、養老等社會保障業務,推進個人稅收遞延型養老保險試點,積極參與多層次醫療保障體系建設;推動發展出口信用保險,促進對外貿易增長和外貿結構優化;拓寬保險業服務汽車、住房、投資等領域的途徑,開展國內貿易信用保險試點,促進國內消費和貿易發展;聯合推動林業保險試點,服務林權制度改革;增加農業保險品種,發展農業保險業務,推進農村小額人身保險試點,服務弱勢産業和弱勢群體,增強保險普惠性;發展醫療、交通、教育等領域的責任保險,開展環境污染責任保險試點,切實維護社會穩定等等。

　　保險市場在發生變化,隨著國家經濟社會發展和人們生活水平的提高,供需雙方互動已經顯現。

　　王昕,人保財險北分奧運村營業部總經理,儘管這個部門是為奧運會所設置,但實現有效轉型。帶領著平均年齡26、27歲的高素質隊伍,在新業務拓展上作的有聲有色。

　　“家用電器延長保修保險在簽約的全國蘇寧電器900多家門店,都有我們的産品——陽光包服務。”他告訴記者。

　　農村小額保險必須提及,這是國家大事也是保險業大事。記者在調查中發現,“一張保單保全村”的統保模式在不斷改進。依靠村委會向農民宣傳和介紹産品,在得到農民廣泛認可的基礎上,用一張保單以團險方式對全村符合條件的所有村民進行統保。

　　不過它在具體實施過程中也有所不同。比如山西晉中,20元保費中政府出20％,保險公司讓利20％,農民負擔60％;在成都雙流,則是由政府為每份保險補貼20元,當地農民憑農業戶口證明即可以30元保費購買保額為5萬元的小額保險。

　　自試點以來,山西省出現超過400個統保村,這提高了承保效率,降低了銷售成本,農民得到了實惠。

　　保險行業在不斷拓展服務空間,延伸各種服務對象,滲透不同社會層次,參與各類社會活動。2009年,“請你投保”與“我要投保”在不斷交融。

　　保險資金屬牛

　　精準逃頂抄底,保險資金去年在資本市場的波段操作堪稱完美。

　　楊總是個東北人,在吃飯的時候,記者總是希望他能忘掉自己的身份,點撥下投資思路,但他始終保持機構投資者的機敏警惕。

　　在酒酣之後,他也只是勾勒了過去一年保險資金操作思路:年初時,進入的倉位稍微高點,應該在2000點上方,年中,在相對高點3300多點時獲利回吐,隨後,在股市下跌到2600多點時,又乾淨利落地進去,在股市回到3200點相對高位,又逐步出貨,調換品種……

　　楊總的資金運作,只是3.56萬億元可運用保險資金的一個縮影。包括中國人壽、中國平安、中國太保、中國人保、泰康保險等保險資金,在去年資本市場潮起潮落時,落點清晰,充分展現出保險人資金運用水平在不斷提升。

　　而作為保險投資大軍監管者的保監會,也密集出臺相關資金運用政策,其調控水平逐步提升。

　　保險會有關官員表示,去年工作的指導思想是——梳理風險管理的有關制度,健全保險公司投資等方面的管理規定,加強風險重點環節管控,搭建較為完整的風險防範制度。通過多種方式及時發佈監管制度、市場運行等相關信息,提高監管透明度,增強市場信心,維護市場穩定。

　　為了在防範風險的前提下提高收益,去年,保監會制定保險機構股票投資管理能力和信用風險管理能力的基本標準,督促保險機構加強資産管理能力建設;調整債券投資政策,拓寬投資範圍,增加了地方政府債、中期票據、無擔保公司債等投資品種;規範保險機構股票投資業務,強化股票池制度管理;防範資金運用風險,要求保險機構董事會和高管明確風險和責任,建立了資金來源、風險監控體系和責任落實等方面的制度;有序放開投資渠道,拓寬資産配置空間,正在研究制訂保險資金投資股權和不動産的相應政策。

　　另外,從外圍環境看,保監會積極推進銀保深層次合作,按照週密安排、審慎操作、限定範圍、嚴格準入、完善監管、穩妥推進的原則,會同銀監會制定了商業銀行投資保險公司股權試點方案,明確了試點銀行、試點模式、風險隔離及監管措施等內容。

　　穩步推動保險機構以債權形式,重點投資交通、通信、能源等領域,購買地方政府債券和國有大型企業發行的無擔保債,支持經濟建設。

　　據了解,目前交通銀行投資入股中保康聯人壽保險股份有限公司、北京銀行投資入股首創安泰人壽保險的試點工作已正式啟動……

　　來自保監會的權威數據顯示,保險資産負債匹配更加合理,資金運用收益大幅提高。去年1至11月,資金運用收益1954億元,平均收益率為5.91%。

責編：肖成迪