投保之道：王菲給女兒的2000萬保單

　　2004年3月，媒體報道了這樣一則新聞：王菲與竇唯離婚後，便獨力供養時年7歲的女兒竇靖童。為了令女兒在18歲成年後生活可以有絕對保障，王菲除了關心女兒教育外，又為其未來生活作出安排，為童童買下約2000萬港元的儲蓄人壽保險，到女兒18歲後，即可取得2000多萬港元的保險金。為此，王菲每月需供款近20萬港元。雖然所供保費不菲，但為了女兒幸福亦在所不計。

　　儘管我們不知道王菲所購保險的具體條款，但儲蓄型人壽保險的基本特點就是同時具備壽險保障加儲蓄的雙重功能。通過每月或每年定投一筆資金到保險賬戶，若干年以後保險受益人就可以獲得一大筆保險金。該類保險從投資收益的角度來看其實毫無優勢，王菲女兒18歲後獲得的保險金額度基本上和王菲累計供款額差不多，最多也就獲得一個類似于銀行儲蓄利息的收益水平。但，我們仍然認為王菲的這個安排是非常不錯的，這就是保險的其他特點帶來的好處。

　　首先，保險具有強迫儲蓄的功能。到繳費的時候，保險代理人就會提醒保險購買人按期供款，不會遺忘。王菲的賺錢能力毋庸置疑，但作為超級能賺錢的明星常常也是超級能花錢的主。我們只要看看國外比比皆是破産的超級明星的例子就知道了。所以，一個人的賺錢能力和其財務狀況常常不成正比關係，賺來的錢如果放在銀行卡裏，就會時多時少，留不下來。但投到保險賬戶裏就不一樣了，有點類似將錢放進儲蓄罐裏，放進去容易，但平常取不出來，不可以隨便花。所以保險賬戶裏的錢總是越積越多。而且王菲屬於比較有個性不太勤奮的明星，常常經年不工作。買了這個保險也可以在每次供款的時候提醒和敦促王菲為了女兒還是要努力工作的。

　　第二，體現關愛。雖然早前有報道指王菲只懂玩樂，沒有照顧女兒，只將童童留在北京，另外又有指王菲到時裝店買五萬元的春裝，但買給童童的服裝只值百多元，直指阿菲待薄女兒。這份保險就封住了悠悠眾口，王菲對女兒關愛之心即使外人也看得清楚，童童長大後不僅生活無憂，當然更能夠深切感受到母親對她的愛。

　　第三，獲得保障。天有不測風雲，人有旦夕禍福。當前，王菲是童童生活的全部依託。但有了這份保險，童童又獲得了另一個保障生活的支柱。在童童成人之前，萬一王菲發生意外，童童就會獲得相應的保險金，保障生活無憂。

　　第四，財産轉移。該保險等於王菲將自己財産的一部分提前轉給了童童。當時來看王菲今後可能還要再婚再育（事實上已經又結婚生育）。再婚後，王菲的財産屬性和繼承人都會發生變化。預先拿出一部分財産轉給遭受父母離異之痛的童童，不僅是一個保障也是一個補償，今後再婚時也不會有財産分配方面的困擾。

　　第五，財産保全。通過保險的方式轉移的這部分財産會獲得很好的保全，即使萬一保險購買人今後出現債務問題，這些已經購買保險的資金不會受到債務的索償。

　　第六，防止流失。通過保險的方式轉移財産要優於直接將錢給孩子。直接將錢轉給孩子當然也可以起到上述幾個作用，但弊端是，錢一旦給了孩子，錢的所有權發生了轉移，孩子就可以支配這些錢。這樣，就有可能會因為孩子未成年不懂事，將錢胡亂花掉了。還有一種特殊情況，如果孩子先於其父母去世，提前轉給孩子的錢就是孩子的遺産了，這筆遺産的受益人不僅包括母親還包括了孩子的父親。但買成保險就沒有問題，保險受益人去世，保險收益歸保險購買人，也就是母親自己，不會流失了。

　　最後，稅收優惠。購買保險，還可以獲得各種稅收上的優惠，達到合理合法節稅的目的。

　　所以，我們在做保險規劃的時候，不能眼睛只盯著該保險回報高不高，而應當全面綜合地分析保險的功能和價值，合理安排，滿足保險購買者的相應需求。就以儲蓄型保險來説，儘管從收益的角度來看，因為目前利率較低，該類保險的收益率不高。但由於其具有多方面的功能，對於當前收入較高、未來有必需的大額開支的家庭，比如為孩子儲備大學的教育金等，適當地配置一些，其實是不錯的安排。

　　（作者為上海理財專修學院執行院長）

責編：肖成迪