如今，需要花錢的地方實在太多了。也許你收入不錯，卻因非理性消費，而所剩無幾，成為“月光一族”。今天，我們探討一下如何巧用“小錢”規劃，來應對人生的五大理財需求。
人生五大“剛性”理財需求
子女教育金。現在小孩讀書是筆不小的開銷，從幼兒園、小學、中學、大學甚至研究生，花費的資金不下幾十萬，隨著學費的一再上漲，這個數字還在攀升。因此，有理財意識的父母就應儘早為孩子的教育做好規劃，建立一個專門的強制儲蓄計劃。這樣安排的好處是資金壓力小，儲蓄的時間長，每年一萬元，十年、二十年就可積累為大額的資金。
子女婚嫁金。當孩子一天天長大，家長就應為孩子未來的結婚做好準備。從理論上講，孩子長大成人參加工作應該自己解決這些問題，但是現在社會競爭壓力大，剛畢業的年輕人很難短期儲蓄大筆資金，來支付婚嫁金。因此父母在孩子獨立生活初期，需要伸出援手，在結婚時提供支持，幫助子女組建幸福的家庭十分必要。
個人養老金。 中國正在逐步步入老齡化社會，如何解決老百姓的養老問題，是國家的一項緊迫而重要的任務，也是個人需要解決的大問題。部分老百姓有社會養老保險，但是社會養老保險只能夠解決基本的生活問題，無法讓生活品質得到改善。目前社會養老保險的替代率水平大約在35%~55%，且退休前工資越高，替代率水平越低。因此，只有提前為自己做好養老金準備，才能保證老年生活的質量不降低。
家庭儲備金。 每個家庭除了日常的開銷之外，剩餘的資金可以部分用來投資，博取高收益，部分作為家庭的儲備金，留作長期改善生活品質的準備。如果將所有的資金投資于高收益的産品，勢必帶來高風險，如果完全選擇了風險小的産品，也將影響到資産的收益，這兩種情況都與理財規劃的資産配置的理念相衝突。正確的做法是股票、基金等高收益的、變現能力強的産品配置一部分，將保險、定期儲蓄等收益穩定、風險較低的産品也配置一部分，高、低收益産品結合搭配。
隔代零用錢。目前中國的家庭大多已經是“四二一”結構，四個老人圍繞一個小孩子轉。爺爺奶奶經常給孩子一些零用錢。但這樣做有一些弊端，經常給孩子零用錢會養成孩子亂花錢的習慣，等孩子長大了也沒有深刻的感受。如果此時能夠給孩子建立一筆長期的儲蓄金計劃，既可以幫孩子養成良好的理財習慣，又可以幫孩子積攢一筆長期的大額資金。
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