《個人貸款管理暫行辦法》徵求意見稿發佈;借貸資金將直接打給借款人交易對象賬戶。
在規範固定資産、流動資産貸款後,銀監會昨天發佈了《個人貸款管理暫行辦法》徵求意見稿,今後銀行將把借貸資金打入借款人交易對象的賬戶。比如,貸款旅遊,銀行將把資金直接打給旅行社,貸款裝修,銀行將把資金直接打給裝修公司。
貸款支付給交易對象
與固定資産、流動資産貸款一致的是,銀監會對於個人貸款也要求採用貸款人受託支付的方式。也就是説,普通市民在申請貸款後,銀行把貸款打到與市民交易的對方賬戶。在此之前,針對個人貸款並沒有專門的政策法規,此次《個人貸款管理暫行辦法》的發佈使得個人貸款有了具體的政策依據。
個人貸款目前包括房屋貸款、汽車貸款、助學貸款以及部分銀行正在開拓的消費貸款,個體工商戶申請的經營貸款也屬於個人貸款。今年以來,個人貸款業務發展迅猛,上半年累計新增個人消費貸款6508億元,比去年同期多增3917億元。
“目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款很早就已經實現 將資金直接打給借款人交易對象。比如,銀行並不會把貸款直接發放給市民,而是打到了相關開發商或者二手房賣方的戶頭上。”銀監會相關人士解釋説。不過,據記者了解,雖然車貸、房貸等已實現受託人支付,但類似于旅遊、裝修等用途的個人消費貸款,此前銀行依然是將資金直接打給貸款人。
對於一些難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的,或者交易對象不具備使用非現金結算方式的,經過銀行同意,也可以採用將貸款發放給借款人,再由借款人支付的方式。上述人士舉例説,比如一些從事小商品市場交易的商戶或者農産品交易的農戶,可以考慮他們的實際情況選擇支付方式。
嚴格執行面簽制度
長期以來,各家商業銀行之間對於個人貸款的管理缺乏統一的標準,個別銀行業金融機構個貸業務違規操作特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等現象也時有發生。
根據《辦法》,銀行在發放貸款時,一定要通過面簽制度來鑒別個人身份,了解借款的實際用途,調查借款人的信用狀況和還款能力。此外,銀監會還要求,貸款資金的使用需借款人提出支付申請,所有個人貸款需按照合同約定貸款用途使用。“就像消費貸款,申請貸款的市民必須要明確説明這部分貸款的用途。”銀監會相關人士解釋説,“銀行將資金直接打給相關受託方”。
《個人貸款管理暫行辦法》徵求意見截至11月19日。(殷潔)
■ 疑問
能否遏制個貸進股市?
2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元,比去年同期多增3917億元。有分析人士稱,上半年6508億個人貸款中,相當一部分曲線流入股市。那麼,《辦法》的出臺能否有效遏制個人貸款流入股市呢?
銀監會相關人士昨日表示,如果嚴格按照《辦法》執行,是可以有效防範資金挪用情況的。該人士稱,“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等,不僅嚴重危害到借款人的合法權益,而且影響到資金進入實體經濟,影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果,《辦法》的出臺正是為了遏制這些違規現象。
貸款門檻會不會提高?
銀監會表示,《個人貸款管理暫行辦法》並不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件,而重在對貸款全過程的監測和管理,沒有抬高個人獲得貸款的門檻,因此不會對市民獲得授信産生影響。
據介紹,《辦法》考慮了我國個人融資交易實際情況,具體由各商業銀行按照相關政策要求,實行個性化管理,制定具體的管理細則和操作流程。銀監會稱,對金融機構而言,雖然會增加業務操作的環節及人力成本,但由於貸款挪用風險的減少,信貸質量將得到提高,綜合效益也將得到提高。因此,新規定並不會對商業銀行個貸業務的合理增長産生抑製作用,而且對個人貸款支付方式的安排有利於個人貸款的安全使用。
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責編:王玉飛