保險理財資金支取有技巧 需提防兩大"陷阱"

     保險理財的資金支取情況分幾種：

    一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗(因為你已經享受了一段時間的死亡保障)，因此只返還保單現金價值，會造成較大損失。現實中，很多保險公司的萬能壽險産品為了滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費，其中只拿出2000元用作責任準備金即可，其餘9.8萬用來理財，並且可以靈活支取。

    二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

    目前，各保險公司和銀行推出的産品很豐富，除了以上三點主要區別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。

    兩大“保險陷阱”需注意

    資本市場有風險，同樣保險理財市場也難以為自己“上保險”。買了保險，投資收益並不一定有保障，專家提醒市民在選擇保險理財産品的時候須關注以下兩大“保險陷阱”。

    陷阱一，由於保險公司盈利狀況的不確定性，分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險，保險公司在每一個會計年度結束後，將上一個會計年度的可分配盈餘按照一定的比例分配給客戶。分紅險的賣點之一是定期分紅，但由於分紅險的利潤來源於保險經營利潤和投資帶來的利差等所産生的可分配盈餘，具有不確定性。

    陷阱二，由於股市的巨幅波動，與資本市場挂鉤的投資連結保險和萬能險“受害不淺”，有的投資者甚至“血本無歸”。以投連險為例，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，得到壽險保障;另一部分進入投資賬戶，委託給保險公司進行投資運作。投資者享有投資收益，同時承擔相應投資風險。

    有專家認為，目前的市場水平下，中國並不具備發展投連險、萬能險的市場條件。值得關注的是，隨著資本市場的回暖，近期投連險保費收入有所回升。專家特別提醒，投連險去年負收益的影響仍未完全消除，市民要密切關注股市下半年的走勢，以便隨時調換投連賬戶配置，規避投資風險。

責編：陳平麗