專家：民生銀行廣州分行李苑忠
隨著經濟轉暖，貸款買房的家庭越來越多，信用卡業務也紅火起來。“家庭負債”再次成為城市理財行業的熱門話題。負債提前實現了家庭的消費與投資理想，卻增大了家庭財務運行的風險。對於普通家庭來説，該如何科學負債呢？
案例解析
案例一：陳先生35歲，與太太有一5歲小孩。夫婦倆年總收入12萬元，夫妻兩人均有社保。陳先生有房産一套，位於海珠區，市值150萬元，20年還款期，目前剩餘貸款餘額80萬，還有15年的還款期限，每月供款7400元。
建議：延長還款期
陳先生夫妻兩人每月的工資收入才1萬元，但每月還款負債8000元左右，每月還款額佔收入的80%，大大超過了警戒線60%，這樣的負債有幾個人能承受得起？
建議將還款期限延長10年，今後每月還款為5400元。既維持每月支出，每月節余除了日常支出外，還可用於準備小孩的成長教育金。陳先生一家的月凈收入，可以定投的方式投資基金，以指數基金和大盤藍籌股基金為主，堅持長期投資理念，以減輕負擔。
案例二：阿東目前在廣州經營一間小服裝店。當初的投資資金為10萬元，全部是借親戚的，答應兩年後歸還，並按市場利率計息。
建議：創業需要自有資金
阿東可算是白手起家，自有資産為零，現有資産完全是來自親朋好友。像這種完全靠借錢投資，自己又沒有在廣州經營服裝的經驗，風險是很大的，如果失敗，自己還不起錢，朋友和家人也會受到影響。借款投資不僅放大了收益，也放大了風險。如果我們只用自己的錢去投資，虧損了，就算要重來，還有很多機會。但如果是借錢投資，一旦虧損，負債纍纍，正常日子也無法過了。建議像阿東這樣的青年，在自我積累後再負債投資，比如小本創富需要的10萬元，最好能自有4~5萬元，再借款5~6萬元。
案例三：小王是一位剛畢業的大學生，現為電信部門的一名普通員工，月收入3000元，已有3張信用卡，由於所在一家大型公司，銀行給她的信用額度也較高，小王每月信用卡還款達2700元。
建議：“以卡養卡”是陷阱
很多人一口氣辦了幾張信用卡，以便用來以卡養卡。表面上看似乎是理財之道，實際上已跌進循環欠息的陷阱。
一般持卡人在免息期還款是免息的，但如果超出這個期限，並不是按超過免息期外的日期計息，而是從消費當天開始計起。像小王每月的信用卡還款額都接近工資收入，還款壓力是很大的，應該適當控制消費慾望，減少支出。比如每月的收入是3000元，其負債消費的比例最好不要超過40%，即1200元。
理財建議
30歲～45歲可承受的負債壓力較大
所謂資産負債率是指家庭負債總額在家庭總資産(現金、股票等流動資産與房産、汽車、公司現值加總起來的數額)中佔據的比例。
從前述案例，我們可以看到，負債對於家庭理財意義重大，但很多家庭卻容易在這個方面出錯。
一般情況下，所有家庭的負債率都應控制在60%以下，超過的話，負擔會較大。30歲～45歲之間收入穩定上升，可承受的負債壓力較大，負債比例可以在40%～60%之間。30歲前和45歲之後承受力較弱，比例均應控制在40%以下。
而且，職業穩定性、身體健康、有無子女撫養與老人贍養需求都決定了負債比例的大小，職業穩定、家庭成員身體健康的家庭可承受較高的資産負債率。
對普通家庭，三點“傳統”理財規律必須謹記於心。首先，要學會記賬,統計每月收入和各筆開支，適當調整消費方式。其次，逐筆縮減開支。通過上面的前兩個案例，每月收支剛好平甚至入不敷出，這時就應該開源節流。最後，養成良好的習慣。用信用卡購物要節制，這種看不見現金的消費方式能引誘人們透支消費。
流動資金充裕家庭可適當增加負債
理財業內人士認為，負債是家庭理財的組成部分之一，適當的負債可以融通資金、促進流動、迅速提高家庭生活質量。而有能力有需求負債的家庭堅持不負債，反而不符合科學理財的精神。
什麼樣的家庭可以適當增加負債呢？答案是流動資金充裕、原負債數額小且有理財經驗的家庭。可分為以下三種情況：
第一，家庭收入一直遠大於支出，且支出僅在收入中佔據1/3以下比例的家庭。
第二，金融市場投資經驗豐富，每月按揭還款和投資在股票、基金、銀行理財産品上面的資金後，剩下的資金仍不會造成生活緊張的家庭。
第三，如個人具有實業投資經驗與能力，而目前投資行情較好，項目投資收益率遠大於貸款利率，也可以適當增加負債。
責編：張福偉
