年繳8000元滿足小夫妻七大理財計劃

　　我今年29歲，在廈門做公務員。目前稅後收入是5500元，公積金1450元/月，過節費+其他補助大概6000元/年；妻子28歲，醫生，工作不太穩定，目前稅後收入是3000元，無公積金，兩年合同期滿後可一次性獲得5000元。兩人都只有基本的社保醫保。目前租房生活。家庭資産情況：目前無房産，定存8萬元（7月到期），活期3.5萬元，股票+基金市值1萬元，其他實業2萬元（已2年，可能虧損），公積金餘額4萬元，住房貨幣化補貼3.4萬元，家庭無負債。支出：生活費用+房租總共約2500元/月，每年給雙方老人的費用在3000元左右。

　　理財需求：1.明年年底前在廈門買一套80平方米的二手房，約65萬元，準備貸款公積金30萬元+商業10萬元，時間15年；2.今年有生孩子計劃，需要為孩子積累教育金；3.妻子打算2011年6月到省級醫院進修學習半年，需要一筆資金大概6500元，進修期間無工資收入；4.7年後，買一輛價值10萬元左右的車；5.10年後與哥哥一同贍養父母，未給父母購買相關保險（父母無退休金，目前在老家生活），希望現在就開始準備資金；6.準備給妻子提前做養老計劃；7.15年後準備購買第二套房産，面積130—150平方米。請問我們夫妻應該如何通過保險和其他理財方式來實現目標？謝謝。

　　方案

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　　家庭支柱可靈活購買萬能險

　　方案提供：海爾紐約人壽 資深保險顧問 袁紅

　　通過對該讀者家庭財務狀況進行簡單計算，可以得知先生的年收入7.2萬元，妻子3.6萬元，家庭總收入10.8萬元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3萬元。由此可得知每年結余為7.5萬元，即使需預留一部分錢作為流動開支，但鋻於第四個年度開始妻子進修後回來工作，月工資應該不會低於之前的3000元/月，這樣，家庭年度結餘款仍不會低於6萬元。

　　需求資金預算

　　購房首付25萬元中，目前夫婦倆只能拿出19.9萬元資金，還差5.1萬元，建議可用夫妻倆首年年度結餘款6.9萬元準備出這筆錢。剩餘1.8萬元可用於生育計劃及償付次年度家庭開支增加的房貸月供。

　　夫妻倆第二年度結余需用來準備妻子的進修費用3.9萬元及進修期間的工資損失額1.8萬元，再加上養育寶寶的費用，第二、三年的家庭節余暫且不計。

　　第四年度起，假定仍如之前每年節余儲蓄7萬元，再加投資理財，可逐步實現其他目標。夫妻倆可以通過理財專家的指導做一些股票和基金的投資，擴大家庭的收入來源和數額。上述計劃基於一個前提，就是夫妻倆的收入持續不斷，尤其是工作及收入穩定且收入較多的先生。基於此，該家庭必須做好人生及家庭財務風險保障規劃。

　　方案

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　　可定投年金返還型保險

　　◎方案提供：太平人壽上海分公司 理財顧問 于祖賢

　　家庭需求分析

　　根據該讀者所提供的資料可以看出，身為一名公務員的他目前事業發展正處於上升階段，雖然家庭收入屬一般的工薪家庭，但家庭的現金存款不多，存款基本存在銀行，尚未購房，家庭抗風險能力較差。按照家庭責任的分析來看，他本人是家庭的主要經濟支柱，先要把自己基本保障做全，以確保家庭穩定的現金流，這樣就提高了抗風險能力。

　　而太太目前收入不穩定，工作性質一般，風險系數較低，壓力較小，在保障適當的情況下增加養老保險金，使以後的養老生活能錦上添花。

　　理財建議

　　1.雖然夫妻倆現在是租房住，要支付一定的房租，但購房畢竟要支付一筆不小的首付款(以首付款20%計，13萬元)，所以，購房計劃可延至明年，用時間換空間，再積累一些資本金，增加收益。另外，房貸年限可適當放長一些，選擇20年或者25年，這樣可以減輕家庭貸款壓力。

　　2.投資沒有前途的實業等同於竹籃打水一場空，可立即終止，把投資錢款取出來，投資一些複合型基金定投，收益率控制在7%左右，若實業投資發展前途廣闊，收益率超過10%，可適當追加投資。他提到的6500元的進修費用，可以用基金合同期滿後的一次性補貼來支付。

　　3.孩子的教育金問題，可以考慮用保證收益的年金返還型保險來解決，這樣可以做到定期定量的投入，回報穩定而且長期持有。最重要的是做到安全保本、收益穩定、資産增值、返還快速。

　　4.目前夫妻雙方無商業保險，對一個家庭而言，無疑風險很大。為了減小風險，強化家庭經濟中的避險機制。根據家庭貸款額度、資金壓力，可用收入的15%來購買一些保障型的商業保險，以轉嫁風險。

　　保險組合建議

　　讀者本人：健康保險15萬元保額+意外保險20萬元+定期壽險20萬元。太太：養老保險15萬元+定期壽險20萬元。

責編：王玉飛