驚人發現：銀行房貸竟按1年372天計息

　　一年房貸計息期是372天？近日，一個名為《銀行住房貸款竟按一年372天計息》的帖子在各大網站上流傳。按照帖子上顯示的數據，發帖者推算銀行每個月的計息日為31天，即每年372天。對此，多家銀行向記者表示，按月計息均是按照正常天數或者30天計算，不存在一年多收6至7天的可能。

　　貸款利息一年收372天？

　　發帖人在帖子中出示了一張按“等額本息還款法”(即每月償還金額相同，包括本金和利息)還款的明細表。按照當時的貸款基準利率，2008年5年期以上貸款基準利率為7.83%，2009年為5.94%。發帖人按銀行給的折扣0.82258計算，實際利率分別為6.4408%和4.8861%。據此，每月計息天數=月利息本金日利率。以2008年3月為例，2月21日至3月21日當期月供計息天數=1983.05357547.44(6.4408%/360)=31。而當期實際天數為29天，利息應該是357547.44296.4408%360=1855.11，銀行當期實際收取利息則為1983.05元，相當於多計息兩天。因此發帖人表示，銀行按照每個月31天即每年372天計息，全年多收了近一個星期的利息。

　　很多人按照發帖人的計算方式多次驗算後，發現沒有出現計算錯誤。而這個帖子在各大網站轉帖後，更是引起了激烈的討論。很多網友呼籲銀行和監管部門儘快給出説法，表示一個人多算幾天利息事小，如果全國的銀行都給貸款人這樣算，就是一個不小的數字。

　　銀行計息分按月和按日兩種

　　“各大銀行按月計息都是按30天計算。”據一名銀行人士稱，雖然在2005年以前曾經出現過還款不一致的情況，但當時僅是合同約定月利率與銀行按日期計息的計算方式産生衝突，即原合同中約定的按12個月、360天計息被銀行計算為按365天計息。據該人士稱，無論是按日計息、還是按月計息，都會以貸款合同中的條款為準。

　　記者了解到，雖然計算方法不同，但銀行的計息日並沒有超過一年的自然天數。按照央行2005年發佈的《關於人民幣存貸款計結息問題的通知》規定，人民幣業務的利率換算公式為：日利率=年利率360，月利率=年利率12。按照這種算法，銀行一年的計息日為360天，套用兩個公式，銀行每個月的計息日為36012，即30天。

　　對於帖子中的天數情況，中國農業銀行北京分行相關人士表示，有可能是發帖人倒推計算出現誤差所致。“按照當時央行的規定，銀行不可能給出低於8.5折的利率，更不會給出折扣出現小數點後三位的情況。”據央行規定，2008年時5年期以上貸款利率為7.83%，打完8.5折是6.6555%，而發帖人的計算是一種反推方式，他先將每月31天的天數代入計算，才能得出6.4408%的實際利率。但這個利率其實是不正確的。

　　客戶可自由選擇計息方式

　　目前，按照央行的規定，銀行可以選擇積數計息法或逐筆計息法兩種形式計算利息。其中積數計息法是按照實際天數每日累計賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。而逐筆計息法是按照預先確定的計息公式逐筆計算利息。在使用逐筆計息法時，銀行可以選擇將計息期全部化為實際天數，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：利息=本金實際天數日利率。

　　對於同以逐筆計息法來計算利息的銀行來説，如果銀行選擇了按照實際天數計算利息，那麼，對於完全不打算提前還貸的客戶來説，每年就比按照360天計息的方式多還了五天的貸款。但是，如果選擇了合適的自然月進行提前還款，按照實際天數計算利息的方式也會節省利息。據介紹，銀行通常會默認一種計息方式，並提供給客戶以選擇的權利。客戶在貸款時應按照自己的還款意願來決定採用哪種計息方式。

責編：王玉飛