"要婚一族"理財經 輕鬆攢出嫁粧還清房貸

　　28歲的劉先生在某企業任部門主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬元年終獎。為保證其支取的靈活性，這部分資金可以採用銀行活期存款或者貨幣市場基金等易變現的形式進行準備。具體到該家庭情況，應準備三個月的費用：約1萬元，可從現有的7萬元活期存款中準備。

　　28歲的劉先生在某企業任部門主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬元年終獎。

　　準太太張小姐25歲，做財務工作，月薪2000元左右。兩人剛剛買了一套自住房，交了首付12萬元之後，每個月還款1500元，期限10年。目前兩人還有共同的活期存款7萬元，股票2萬元。由於購買的是期房，兩人目前要租房，房租為每月600元。兩人每月生活共同費用大約在2500元左右。張小姐有社會保險。劉先生無保險。

　　理財目標

　　1、準備明年結婚費用；

　　2、為子女積累教育費用；

　　3、力爭在五年內還清房貸；

　　4、希望進行一些保值和增值的投資活動。

　　本期CFO：本報特約理財師彭渤

　　這是一個較高儲蓄率的“家庭”，理財規劃彈性較大。工作收入佔總收入的全部，應該增加理財收入。隨著收入的穩定之後，未來幾年，家庭支出將進入一個高峰期。另外，房産類不動産佔比達73.13%，資産流動性較差；活期存款7萬元，資産投資回報過低。該“家庭”未充分利用投資工具，影響資産積累速度。劉先生沒有任何保險，而準太太目前只參加了社會保障，而沒有任何商業保險，在人身及收入安全方面部分處於風險暴露狀態，一旦有意外發生，家庭收入及費用支出將發生重大變化，對家庭的財務安全構成了重要隱患。此外，應將子女教育金準備列入家庭計劃。

　　建立應急準備金

　　應急準備金一般為當前家庭生活月支出的3—6倍。為保證其支取的靈活性，這部分資金可以採用銀行活期存款或者貨幣市場基金等易變現的形式進行準備。具體到該家庭情況，應準備三個月的費用：約1萬元，可從現有的7萬元活期存款中準備。

　　新婚預計費用

　　算上裝修費用、家電、喜宴、婚紗照、旅行費用等，預計婚禮支出大約在7萬元左右。應從活期存款及每月結余中支取。考慮到，“新婚紅包”可得兩萬元，新婚費用實際支出5萬元。新婚花費也可以考慮用信用卡支付，可以緩解資金的壓力。

　　保險規劃

　　應按照定期壽險、醫療險、意外險、終身壽險的順序配置。保額的設計至少為10倍的家庭支出，而且意外險保額至少為壽險保額的兩倍。保費不超過家庭年收入的10%，才不會構成家庭過度的財務負擔。考慮到家庭的收入水平，家庭各項保障費用不宜超過1萬元。

　　籌集教育金

　　家庭每月都可以基金定期定額的方式儲備教育金，可以有效地做好教育金準備。

　　第一步，先準備孩子高中前的教育費用，每月應準備1000元教育費用。按照6%的投資報酬率計算，堅持17年，可完成孩子到初中教育費用11.2萬元的資金準備。

　　第二步，從孩子上高中開始，每月應準備4000元的教育費用。按照6%的投資報酬率計算，17年後定投9年，可以滿足孩子從高中到出國留學的資金需要。

　　償還房貸

　　目前該家庭的貸款餘額為12.5萬元，如將貸款期縮短為五年的話，每月還款金額約為2600元，每月需要增加還貸支出1100元。考慮到明年5月份入住新房後，減少房租支出600元，實際每月增加還貸500元。

責編：金文建