災後重建之保險篇：放寬標準通融賠付

　　文前提要：面對突如其來的巨大災難，保險公司基於保險行業本身的業務特點，紛紛“特事特辦”，以實際行動加大對災區的支援力度。而在今後的災後重建中，保險公司不僅要積極開發創新産品抵禦更多形式的風險，還應加強對保險保障推廣的力度，提高居民和企業的投保參與率。

　　面對突如其來的巨大災難，保險行業也正全力投入抗震救災的第一線。同時，基於保險行業本身的業務特點，各大保險公司（集團）也紛紛“特事特辦”，以實際行動加大對災區的支援力度。

　　放寬理賠標準 實行通融賠付

　　5月16日和19日，中國保監會主席吳定富兩次表示，目前保險業抗震救災的中心任務就是做好理賠服務，各保險公司總公司要進一步將業務人員、理賠資金、通訊保障向災區傾斜，注意協調安排好非受災地區向地震災區的支援工作。

　　而在抗震救災的過程中，多數保險公司也表示，將對受災的投保人實行特事特辦，進入融通賠付通道。最突出的一項實事，就是對於保險責任的免責部分，有些保險公司主動“撤銷免責”，放寬理賠標準。

　　在絕大部分壽險公司的壽險和意外險産品中，地震本身是屬於賠付責任範圍內的。但有些公司的健康醫療險産品把地震列為除外責任。對此，絕大多數壽險公司均已表示，已經對部分險種適當放寬理賠標準，實行通融賠付，主動承擔社會責任，以實際行動支援災區。

　　“公司所有産品中的地震免責條款此次將被免除，並將對地震責任實行全部賠付。”民生人壽表示，對於因地震災害造成的傷亡事故，一律按照正常的意外事故理賠流程予以賠付。

　　除了民生人壽之外，中英人壽也表示，將免除所有産品中的地震免責條款，實行地震責任全部賠付。此外，還有不少保險公司也表示已經或計劃放寬地震理賠標準。

　　財險方面，通常情況下，由於地震大多屬於除外責任，但面對這次百年罕見的國難，不少財産險公司也表示，將針對災情，特事特辦、通融賠付，承擔起相應的社會責任。太平洋保險公司表示，公司産險部門對於保險責任明確、損失清楚的意外險賠案，實行現場定損、現場賠付。

　　保單丟失客戶也能獲理賠

　　另一方面，對於因受災導致保單丟失的客戶，不少公司承諾提供無保單理賠服務。而無保單的賠付，在正常情況下是根本不可能進行的。

　　“以前我們是以客戶提供申請資料作為理賠的依據，現在則改為以客觀事實的準確認定為主要依據，且這個準確認定的工作由保險公司主動完成。換句話説，就是要由我們的查勘人員，幫助客戶認定出險的事實，包括對受益人的認定。”中國人壽相關負責人表示。

　　同樣針對因受災導致保單丟失的客戶，平安表示，産險、壽險、養老險的理賠人員將通過理賠系統調取保單資料，根據多方核實的情況代填理賠申請書、死亡證明等單證，為客戶及其家屬辦理理賠手續提供便利。

　　簡化各種理賠手續

　　與此同時，各家公司還根據自身業務特點，對理賠手續進行簡化，極大方便了投保人及其家屬。

　　比如，平安養老險等多數公司取消定點醫院、延期申請、自理藥物的理賠限制，推出簡化重疾、殘疾理賠申請鑒定手續等服務。太平洋産險對於車輛損失在3000元以內的不涉及人傷和第三方損失的小額案件，明確屬於保險責任的，結合實際與維修行業開展快速定損和服務，太平洋壽險則開通網上救災服務通道，客戶可在網上提交服務請求。

　　人保財險規定，對於本次地震中涉及到農房、農業、能繁母豬、意外傷害保險等保險事故，可進一步簡化理賠流程，事故責任和損失金額明確後立即付款。對已經確認的保險損失，初步判斷保險責任基本成立，但最終損失不能確定的案件，可向被保險人提前預付，預付數額可不受原規定限制。

　　友邦保險、海爾紐約人壽等公司，則在災後第一時間內開闢綠色理賠通道，服務災區。

　　多種措施 共同幫助災區客戶

　　保險公司還開展多種渠道和形式的客戶回訪、客戶尋找，以及其他方面的服務，來支援災區。

　　中國人壽、中國平安、太平洋保險、新華、泰康、太平等保險公司通過回訪、短信等方式主動與客戶取得聯絡，或者通過報紙廣告、現場理賠服務站的方式尋找客戶。同時，中國人壽和太平洋保險還將四川地區的客戶熱線服務電話自動轉到江蘇或上海等地進行異地承接，保證災區客戶報案順暢。

　　此外，泰康人壽還開展了延長保單繳費時限的優惠政策，以避免客戶無法及時繳納保費而導致保單失效。而平安人壽則對固定期限內保單實行保單質押貸款免息、免收保單補發手續費的措施。

　　還有一些保險公司借助自身優勢，幫助災區投保人及其家屬進行心理健康輔導。如人保健康險公司，由系統內有醫學背景和臨床經驗的醫學專家和心理醫生組成醫療小分隊，在經過專業的心理諮詢培訓後，分三批進入災區進行醫療救助和心理諮詢。

　　為災區孤兒推長效救助産品

　　除了理賠和服務上的幫助和政策傾斜外，保險公司還在第一時間做出反應，通過産品創新的形式，以期通過創新産品來建立一種長效的災害救助體制。

　　如5月16日，太平人壽就宣佈推出為“地震孤兒”專項開發設計的公益性産品“太平英才守望教育年金保險”。

　　據介紹，該保險以保障受災孤兒未來的教育為出發點，每份教育年金在被保孤兒在6周歲至14周歲期間，每年提供200元初級教育年金，可以用於支付其小學、初中義務教育階段學雜費；15周歲至17周歲期間，每年提供1000元高中教育年金，可以用於支付其高中階段學費；年滿18周歲可以一次性得到5000元的成才保險金，可以用於繼續深造或開始職業發展，有心捐助的愛心人士可為孤兒投保一份或多份教育年金。另據介紹，該産品的設計開發管理經營等各項費用全部都由該保險公司無償捐助。

　　據悉，這也是中國保險行業在巨災發生後，大膽進行創新管理，充分發揮保險社會管理功能和風險救助功能的一次全新嘗試。

　　引發對巨災風險機制的思考

　　汶川大地震損失慘重！而這一事件也再次引發業內人士對我國建立巨災風險保障機制的呼籲。

　　早在2007年年底舉行的第二屆中國風險管理論壇上，保監會主席吳定富表示，巨災風險突發性很強、風險結構複雜、損失程度大，僅僅依靠商業保險難以獨立地承擔損失保障的責任，應建立巨災風險管理體系。

　　有知情人士透露，中國保監會其實一直在醞釀建立起巨災應急處理的長效機制，提高保險公司面對自然災害的應急處理能力。而中國再保險集團公司也已經設計了一整套巨災風險保障體系，“簡單的説就是包括直保公司、再保公司、國際再保險公司、國家財政在內，多方參與、多層次的巨災保險體系。”

　　在國務院《關於保險業改革發展的若干意見》中也曾明確指出，要建立國家財政支持的巨災風險保障體系，通過建立巨災保險制度。

　　但是由於種種原因，目前推進的速度並不像保險業所期望的那麼有效率。在年初的雪災和此次地震災難過後，有可能對我國的巨災風險機制進行有效推動。

　　今後加大保險普及推廣

　　除了將保險公司的災後理賠納入政府災後重建的工作之中，讓保險公司能夠提供相應的保險補償。業內人士認為，想要幫助災區重建，保險監管部門和保險公司本身，還應加強對保險保障推廣的力度，提高居民和企業的投保參與率。

　　此次地震災區的居民投保率是非常低的。比如，中國人壽在此次地震災區的壽險市場中佔到40%以上的份額，但據中國人壽的統計，四川震中地區只有11萬人次投保國壽險種，其中5.8萬是以學生和未成年人為承保對象的學生平安險（俗稱“學平險”）。可見，當地投保的人數比例是非常低的，而且成年人的投保率更低。

　　為此，我們建議説，除了保險公司進行主動的市場開發工作，鼓勵當地居民特別是中壯年人士積極投保保障型險種外，業內專家指出，是否也能夠參照東部發達沿海地區一些鄉鎮、農村和商業保險公司合作的模式，為轄區內居民統一參保一些人身險種，保費由政府相關職能部門和居民個人共同分擔。

　　而對於投保率相對比較高的學平險，專家們也有自己的意見和建議。由於學平險的保費完全由學生家長負擔，雖然學校一般會要求所有學生投保，可從此次地震災區的部分理賠來看，學平險的實際保額大多非常低。幾十元一年，但也有不同檔次的保費（通常有三檔），貧困地區的家長往往選擇了最低的投保額度。

　　中央財經大學保險專家郝演蘇表示：“此次災難發生後，我們看到當地學平險的保障額度明顯不足，這應該引起我們的反思。學平險的保費，應該通過政府補貼來提高學生參保額度，減免保險公司這部分保費收入的稅收，進而建立特別基金，增加孩子們的保障。”郝演蘇教授還比照了年初雪災中，能繁母豬由於受益於去年的政策支持，農戶只需繳納12元保費，同時由政府補貼48元，每頭豬即能獲得1000元的保險賠償。“難道我們的學生能交的保費比生豬還要低嗎？！”郝教授顯然有些激動。

　　同時，對於居民和企業在投保財産保險時，業內人士提出，由於大部分財險的基本險種將地震作為免除責任，但實際上仍然有一些險種可以附加地震險，或是在擴展條款中將地震作為補充責任。為此，他們建議説，今後保險公司在接待投保過程，工作人員是否能夠主動提醒投保人和投保企業這一情況，以便投保人或企業在投保基本險後，可以非常清晰地根據自己的經濟能力和實際需求來選擇是否安排地震附加險，而不是在不知情的情況下，就放棄了這一類的保障機會。

責編：李菁