職場新人理財應堅持“四項基本原則”（圖）

　　剛剛離開校園、踏上社會的大學生，在上學期間，他們的理財需求比較少，理財能力也比較差。走上工作崗位，他們成為自食其力的勞動者，實現了真正意義上的生活獨立和自立。在享受著領取人生第一份薪水的快樂時，如何規劃使用這來之不易的收入，學會理財，就成了他們人生新的必修課。

　　■常熟理工學院 孔愛峰

　　一般談到理財，大家想到的不是投資，就是賺錢；或者認為理財是富翁們的事情，大學生剛畢業沒什麼錢，不需要理財。實際上，個人理財的範圍很廣，包括賺錢、花錢、存錢、借錢、省錢、護錢等幾個方面。理財是理一生的財，包括個人一生的現金流量與風險管理。大學生剛畢業，收入不是很多，但當前和今後要花錢的地方卻不少，所以理財對於年輕一族來説顯得尤其重要。理財的目標就是讓財越理越順，使人越理越富。要致富，先修路，對於理財來説這個“路”就是思路，只有樹立清晰的理財思路和目標，才能取得最好的預期效果。

　　有人提出，理財應該以攢錢為起點，以管錢為中心，以生錢為重點，以護錢為保障。青年時期著重攢錢，嘗試投資；中年時期繼續攢錢，大力投資；老年時期保管好錢，少量投資。其實，理財看似很神秘，但大學畢業生只要從學習理財知識和逐步培養理財意識開始，把握“管好錢”這一個中心，瞄準“保障”與“增值”這兩個基本點，堅持“開源節流、強制儲蓄、保險解憂和職業投資”四項基本原則，就能在理財的道路上越走越寬，越理越順。

　　量入為出，開源節流

　　對於求學時代都靠家長“資助”的大學生來説，工作以後每個月幾千元的收入可算是筆不小的數目。按照以前的開銷，應該足夠使用了，但很多人還是不知道錢花到哪去了，經常入不敷出，月底不到就錢包空空，甚至要動用信用卡透支，成為“月光族”。其實，要達到入能敷出，很重要的一點就是做到量入為出，開源節流。

　　有專家提出，初涉職場的年輕人經濟基礎比較薄弱，首要的理財任務就是勤儉節約，按照先聚財、後增值、再添置住房這樣的步驟確定自己的理財規劃。要想聚財，在做好自己本職工作的前提下，可以謀取一份兼職。在沿海發達地區，兼職甚至成了一個人有沒有能力和追求的表現，而不僅僅是增加收入的途徑。

　　要想聚財，節流更重要。一方面，由於各人能力有高低以及不同崗位有各自的客觀條件局限，不是每個人都能兼職賺錢；另一方面，剛剛工作的大學生消費約束能力較差，有很強的消費衝動，容易亂花錢。所以，畢業生要根據自己收入的實際情況，合理安排必要的日常消費，注意控制隨意性消費，尤其是要控制純消費性的刷卡透支，這樣就能逐步節余出一筆錢來。

　　強制儲蓄，積累資本

　　一般來説，我們的消費除了必要消費外，還有慣性消費和彈性消費。對於經濟基礎比較薄弱的年輕人來説，要改變無計劃消費和超前消費的不良習慣，可以考慮採取一些強制措施，如強制儲蓄。剛畢業的大學生中大多數人的第一桶金只能靠儲蓄。每個月的收入在保證日常必要消費和預留適當備用金的前提下，可以存入銀行零存整取或者定期轉存的賬戶，也可以購買債券型基金或者記賬式國債進行收益穩定的投資，達到保值甚至增值的目的。幾年下來，就是一筆穩定的收入積累，對於今後一個階段的購房、購車和生兒育女的消費有著重要作用。

　　即使由於剛剛工作，收入不是很多，資本積累效果不是很明顯，也能通過這個手段逐步養成預算消費的好習慣，增強理財意識。不過，很多人習慣於月末將剩餘的錢用於儲蓄，這是不明智的理財方法，強制儲蓄應該在月頭收到工資時進行並形成慣例，這樣有利於約束月中的隨意消費，確保資金積累效果。如果通過強制儲蓄，資本積累到一定程度時，也可以考慮通過其他的渠道進行理財，包括適當的投資或者在合適的時機貸款買房等。

　　長遠規劃，保險解憂

　　大學生剛剛畢業走上社會，還處於創業階段。雖然要添置一些物件，結交一些朋友，打點一些關係，但是購房、買車、結婚、生子等重大的人生消費還在後面，所以理財還要未雨綢繆，作出長遠規劃，可以考慮利用多種渠道進行穩妥投資或通過購買保險化解風險。

　　理財的一個重要內容就是護錢，一個重要原則是保障，狹義上是指保護自己的錢財，廣義上還包括通過保護自己的身體來維持穩定的收入來源或者在意外事件發生之後獲得補償。工作以後，單位通常會為員工提供普通養老保險和一般醫療保險，但是由於年輕人工作壓力大，出差機會多，存在一定的意外傷害風險因素。所以，建議購買一份集意外傷害、意外傷害醫療、大病險于一體，且具備投資功能和化解風險的綜合保障品種險。

　　理財規劃中除了買保險化解風險，還要考慮適當的投資計劃。年輕人資金不雄厚，可以考慮投資基金，特別是很多開放式基金推出的“定期定額計劃”，也叫“基金定投”，每個月只要200元至300元就能起步購買，其較低的投資門檻和長期穩定的收益得到了社會上很多投資者的青睞。由於理財經驗缺乏，剛畢業的大學生投資應該確保穩妥增值，不建議進入股票市場或者股票型基金，畢竟“股市有風險，投資須謹慎”。

　　投資職業，提升自我

　　經過十多年的寒窗苦讀，大學生終於走出象牙塔，跨入社會。從精英學子到普通勞動者的角色轉變中，他們就會逐步意識到社會對他們的需求，遠遠不止從課堂上和書本上獲得的那些內容。無論是崗位對學歷的提升要求，還是行業新知識的不斷更新，或者是實踐技能要求的逐步提高，都要求職業新人不斷提升自我素質，及時“充電”，真正成為滿足崗位要求、適合僱主需要的某方面人才，否則會在激烈的就業競爭中失去競爭力，丟失職位甚至崗位。

　　因此，平時的教育基金預留或者職業投資必不可少，應該按照個人的實際情況安排一定的資金用於今後在職或者脫産研究生的學習，用於崗位技能的培訓或者行業知識的充電，用於英語、計算機、會計師等的考證考級，用於理財課程的學習和日常的讀書消費等。其實資格的高低決定薪酬的多少，在教育培訓上的投入，也是為自己將來收入的維持甚至提升進行的一種職業理財投資，以應對日趨激烈的就業競爭。

　　2007年，個人投資理財類圖書的品種與去年相比增長了100%。《新華字典》作為幾乎每一個中國人學習的必備書籍，其對國人的影響恐怕不能僅僅用暢銷來形容了。但如今，股市備受關注，《股民基民常備手冊》、《中國新股民必讀全書》等一批股市“工具書”扎堆熱銷，理財書大軍正在不動聲色地擴大銷售，有些熱門書的銷量已經足以與《新華字典》較勁，搶奪中國工具書暢銷榜第一把交椅。 2008年3月10日，北京一書店一大學生在看股票圖書《基金投資》。

　　《中國教育報》2009年7月1日第6版